Les frais de découvert peuvent sembler incontournables. Les meilleures banques facturent des frais médians supérieurs à 30 $ chaque fois que vous dépensez ou retirez plus d'argent que ce qui est disponible sur votre compte courant, à moins que vous n'ayez opté pour un programme de protection contre les découverts avec un compte lié ou une ligne de crédit. Étant donné qu'une partie substantielle des revenus des banques provient des découverts et des frais de fonds insuffisants (NSF), il n'est pas surprenant que les institutions financières n'aient pas travaillé trop dur pour les éliminer.
Les banques utilisent un processus douteux connu sous le nom de réorganisation pour maximiser les frais de découvert, en traitant les chèques les plus importants, les retraits aux guichets automatiques et les transactions par carte de débit en premier, plutôt que dans l'ordre dans lequel ils ont été reçus. À son tour, cela déclenche plus fréquemment des soldes négatifs et des frais de découvert.
Voici comment la réorganisation peut vous blesser:
Vous retirez 100 $ de la banque et le GAB indique qu'il vous reste 62 $ sur le compte, mais la banque décrète que vous avez dépassé et facture des frais. Comment la banque peut-elle procéder lorsque la machine indique qu'il reste de l'argent sur le compte? Cela se produit parce que la banque a réorganisé la façon dont elle traite vos chèques: par exemple, elle facture d'abord le gros chèque de loyer qui est arrivé après votre retrait. Ce chèque dévore le solde de 62 $ et laisse le compte à découvert lorsque votre retrait de 100 $ est traité.
Bien qu'il puisse être difficile d'éviter ces frais sur votre relevé bancaire, il existe de bonnes stratégies pour garder votre argent durement gagné là où il appartient… dans votre poche.
1. Désactiver la couverture de découvert
Lorsqu'une banque offre une couverture de découvert, cela signifie que vous pourrez effectuer un achat avec votre carte de débit ou vous retirer d'un GAB même si vous n'avez pas le montant total disponible sur votre compte. Cela peut éviter l'embarras au comptoir-déjeuner, mais vous encourrez des frais de découvert élevés - ou augmentez les intérêts si votre banque propose une ligne de crédit pour couvrir les frais jusqu'à ce que vous les remboursiez.
Une règle de la Réserve fédérale de 2010 interdit aux banques de fournir automatiquement une couverture de découvert à leurs clients. Maintenant, vous devez vous inscrire pour que vos achats par carte de débit ou retraits au guichet automatique soient couverts par votre banque ou ils seront refusés. Si vous préférez la possibilité d'une carte de débit rejetée à des frais uniques, contactez votre banque et choisissez de renoncer à la couverture de découvert sur votre compte courant. Mais soyez averti que, même lorsque vous vous retirez, la plupart des banques factureront des frais de fonds non suffisants (NSF) qui peuvent égaler les frais de découvert.
2. Choisissez un compte courant sans frais de découvert
3. Gardez l'argent dans un compte lié
De nombreuses banques offrent la possibilité de lier votre compte courant à un autre compte bancaire afin que, lorsque vous effectuez un découvert, le paiement soit couvert par vos propres fonds. Vous éviterez les frais de découvert plus importants, mais vous devrez payer des frais de transfert modestes (10 $ à 15 $ sont courants). Certaines banques vous permettent également de lier votre carte de crédit à votre compte courant pour servir de coussin pour les découverts. Si vous optez pour cette voie, elle sera probablement traitée comme une avance de fonds, entraînant des frais d'intérêt immédiats en plus des frais de transfert.
4. Configurer les alertes de solde de compte quotidiennes
La connaissance, c'est le pouvoir quand il s'agit de votre compte bancaire. Si vous savez à l'avance que votre solde est dangereusement bas, vous pouvez transférer des fonds sur votre compte ou ignorer cet achat impulsif jusqu'à votre prochain chèque de paie. La plupart des banques dotées de capacités bancaires en ligne ou mobiles vous permettent de configurer une alerte par e-mail ou par SMS lorsque votre solde tombe en dessous d'un seuil prédéfini - 200 $, par exemple. Vous pouvez également choisir de recevoir une alerte chaque fois qu'un dépôt ou un retrait est publié sur votre compte afin que vous sachiez quand votre solde est en difficulté.
Encore mieux, optez pour un e-mail quotidien qui indique votre solde actuel. Cela ne protégera pas le compte contre les réorganisations, mais vous aurez une idée plus précise de la façon dont vous devez surveiller vos habitudes de dépenses.
The Bottom Line
Les frais de découvert peuvent être une pression inutile sur votre portefeuille. Les banques font des milliards de dollars par an avec des clients qui tirent leurs comptes à découvert, ceux qui peuvent le moins se permettre les frais étant souvent les plus durement touchés. Mais avec un peu plus de vigilance et le bon compte courant, vous pouvez être sans frais et tirer le meilleur parti de votre argent. Pour en savoir plus, consultez Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts .
