Le divorce peut avoir un impact émotionnel considérable, mais il peut également avoir un impact durable sur votre situation financière. Séparer vos actifs de ceux de votre conjoint peut être particulièrement délicat si votre régime de retraite est en jeu. En règle générale, une pension gagnée par un conjoint est considérée comme un bien commun des deux, ce qui signifie qu'elle est sujette à une division en cas de divorce.
Si une séparation conjugale est en cours, voici ce que vous pouvez faire pour protéger autant que possible vos prestations de retraite.
Points clés à retenir
- Examinez les lois de votre État pour déterminer la meilleure façon de protéger votre pension en cas de divorce.Une ordonnance de relations familiales qualifiée peut être nécessaire pour accorder tout avantage d'une pension.Le régime de retraite peut spécifier les conditions régissant la répartition de la pension.
Passez en revue les lois de votre État
La première étape dans la gestion de votre pension pendant un divorce est de connaître les règles de votre état. Bien qu'une pension puisse être répartie entre les conjoints pendant le divorce, cette division n'est pas automatique. Votre ex-futur devrait faire une demande spécifique pour une part de tout ce que vous avez accumulé avant que le divorce ne soit finalisé.
Généralement, le conjoint devrait déposer un document connu sous le nom d'ordonnance relative aux relations familiales qualifiée (QDRO) avant que tout avantage financier d'une pension ou d'autres comptes de retraite, comme un 401 (k), puisse être accordé.
En ce qui concerne le montant auquel un mari ou une femme a droit, la règle de base est de diviser les prestations de retraite acquises au cours du mariage au milieu. Bien que cela signifie que votre conjoint serait en mesure de réclamer la moitié, il ou elle serait limité à ce qui a été gagné au cours du mariage.
Vérifiez les détails de votre régime de retraite
Une fois que vous êtes familiarisé avec les règles régissant la répartition des pensions dans votre État, la prochaine étape consiste à examiner de plus près le fonctionnement du régime. Il y a deux éléments clés sur lesquels se concentrer ici: la méthode par laquelle les paiements sont distribués et si le plan offre une prestation de survivant.
Avec une rente, vous avez normalement le choix entre recevoir un paiement forfaitaire ou une rente mensuelle. Si votre régime prévoit un versement sur une seule vie et que vous choisissez l'option de rente, les paiements cesseraient à votre décès. Si le régime prévoit un versement conjoint, les paiements continueraient pendant la vie du conjoint survivant.
Une alternative au fractionnement d'un compte de retraite est d'offrir un autre actif de valeur égale, comme votre part dans la maison familiale.
Il est important de comprendre le fonctionnement du plan, car il affecte la façon dont vous répartirez les actifs dans le cadre du divorce. Si vous avez un versement unique, par exemple, votre conjoint serait soumis à l'option de paiement que vous avez choisie. Si votre régime offre des prestations de survivant, la solution la plus simple peut être de persuader votre conjoint de maintenir cette prestation, plutôt que de demander une distribution forfaitaire. Votre ex devrait inclure ces avantages dans son revenu brut, mais il pourra peut-être demander une déduction pour les droits de succession.
Proposer une alternative
L'achat d'une police d'assurance-vie égale au montant des prestations de retraite auxquelles votre ex aurait droit et le nommant bénéficiaire est une autre option.
Dans les deux cas, vous compensez ce que votre ex obtiendrait de la pension avec quelque chose d'autre de valeur égale.
Vous pouvez avoir une sortie si votre conjoint a également une pension ou d'autres actifs de retraite à protéger. Si vous avez tous les deux des comptes de retraite de taille relativement similaire, accepter de repartir avec ce que vous avez déjà peut être un moyen moins long de résoudre le problème que de tergiverser en dollars et en cents.
The Bottom Line
Divorcer est en tout cas stressant et il vaut la peine d'être intelligent sur la façon dont vous abordez les différents problèmes financiers qui sont impliqués. C'est particulièrement vrai lorsque votre retraite est en jeu.
Avant d'approuver une répartition de votre rente, prenez le temps de comprendre quels sont vos droits et quelles options vous avez pour travailler à un compromis qui vous satisfera, vous et votre futur ex-conjoint.
