Les marchés de bascule d'aujourd'hui peuvent être inquiétants pour les investisseurs qui épargnent pour la retraite. Le fait de voir les valeurs des comptes augmenter et diminuer peut vous inquiéter au sujet de votre régime de retraite simplifié (RER). Cependant, votre SEP présente plus d'avantages que d'inconvénients, même en période de volatilité du marché.
Économiser plus
Un PES est un bon véhicule d'épargne-retraite. Cependant, les règles limitent le montant qui peut être versé. Les plafonds de cotisation combinés maximum employé / employeur en 2019 et 2020 sont les suivants:
- 25% de la rémunération d'un employé (sous réserve d'un maximum de 280 000 $ en 2019 et 285 000 $ en 2020) ou 56 000 $ en 2019 et 57 000 $ en 2020
Les comptes SEP sont généralement créés par des indépendants ou une petite entreprise. La valeur maximale des contributions ne peut pas dépasser la plus basse des deux valeurs. Ainsi, les deux valeurs doivent être calculées pour déterminer la limite. Si un SEP est mis en place en tant qu'IRA, les individus peuvent généralement faire des contributions individuelles jusqu'à la limite traditionnelle de l'IRA de 6000 $ en 2020 avec 1000 $ supplémentaires autorisés pour les plus de 50 ans.
Les comptes SEP sont souvent un choix de premier ordre pour les propriétaires indépendants indépendants, car ils leur permettent de verser des contributions avant impôt à un compte de retraite potentiel de 57 000 $ tout en bénéficiant d'une déduction pour frais professionnels. Les propriétaires uniques sont soumis à des calculs spéciaux pour la déduction. Globalement, chaque plan SEP aura ses propres dispositions en fonction de la configuration et des contributeurs.
Les employeurs sont tenus de verser le même pourcentage au compte de chaque employé, y compris le leur en tant que propriétaire. Les propriétaires uniques peuvent décider de choisir un solo 401k comme alternative à un SEP. Un solo 401k est similaire à un compte SEP, mais il a ses propres règles et règlements. Le solo 401k peut permettre des contributions à salaire différé pouvant atteindre 19 500 $ en 2020 et est soumis à ses propres calculs spéciaux de contribution maximale. Les contributions maximales à un compte SEP sont détaillées ci-dessus. Les comptes SEP ne peuvent généralement être cotisés que par un employeur. Les comptes du SEP peuvent être configurés en tant qu'IRA, ce qui peut alors permettre des contributions à salaire différé de 6 000 $ plus 1 000 $ de rattrapage.
Accumulation en franchise d'impôt
Les avantages fiscaux d'un SEP sont essentiellement les mêmes que ceux d'un 401k ou d'un autre véhicule d'épargne-retraite avant impôt. Tous les gains s'accumulent sans obligations fiscales immédiates. L'épargne est composée à un taux relativement élevé, vous donnant plus d'argent après la retraite, même après que les impôts futurs soient payés sur les retraits. Les cotisations au SEP peuvent également être déductibles pour le cotisant, bien que les déductions puissent varier en fonction de la situation.
Avantages sociaux
La plupart des petites entreprises offrent peu de prestations de retraite. Un employeur qui verse une participation aux bénéfices au nom de ses employés offre un avantage qui aide à attirer et à conserver des employés de qualité à un coût inférieur à l'augmentation du salaire.
Changer les investissements sans obligations fiscales
Un SEP est un véhicule que vous pouvez utiliser pour gérer activement un portefeuille. Toutes les transactions sont effectuées sans conséquences fiscales. Vous pouvez baser vos décisions sur le rendement total et les conditions du marché. De nombreux fournisseurs de SEP offrent un large éventail de choix d'investissement, y compris des fonds négociés en bourse inversés (ETF) et des options sur actions qui vous permettent de profiter de marchés volatils.
Étalement du coût en dollars
Les fonds communs de placement sont parmi les véhicules d'investissement les plus courants dans un compte SEP. Les épargnants choisissent un ou deux fonds communs de placement et font déposer leurs cotisations régulièrement. Cette stratégie d'investissement passive est un avantage majeur dans la phase descendante d'un marché volatil, car la moyenne du coût en dollars a automatiquement lieu. Chaque dépôt achète un plus grand nombre d'actions du fonds à mesure que le marché baisse et moins d'actions à mesure que le marché monte.
Bottom Line
Les avantages d'un compte de retraite SEP varient en fonction de la configuration. Au final, le seul gros inconvénient pour les investisseurs est de ne pas choisir de participer à un SEP lorsque celui-ci est proposé.
Les comptes SEP auront beaucoup de variations pour les propriétaires uniques par rapport aux contributions de l'employeur pour les employés. Comme tout régime de retraite offert par l'employeur, les comptes SEP peuvent augmenter le salaire reçu au-delà d'un salaire standard. En fait, ils sont généralement mis en place comme un avantage supplémentaire pour les employés. Les employés peuvent profiter de tous les avantages avec une gestion de compte minimale. Si la volatilité du marché fait baisser le marché, optez pour des investissements conservateurs, comme les obligations. Si le marché commence à remonter, réorientez les actifs vers les actions. Si vous ne voulez pas être dérangé, choisissez un fonds commun de placement d'actifs sans frais ciblé sur les objectifs de retraite et laissez les gestionnaires de portefeuille professionnels prendre les décisions de synchronisation du marché. Que vous soyez un investisseur actif ou passif, vous disposerez d'une épargne-retraite beaucoup plus importante que les personnes qui ne font rien.
Pour les entreprises individuelles, les comptes SEP offrent les mêmes avantages que pour les salariés. Les comptes SEP à propriétaire unique peuvent être un excellent moyen de réaliser des économies d'investissement individuelles avec la possibilité de déduire les dépenses d'entreprise. Les contributions du SEP à un propriétaire unique peuvent être soumises à leurs propres limites, des recherches et une planification supplémentaires peuvent donc être nécessaires.
