Le divorce peut être l'une des choses les plus difficiles et les plus laides à gérer dans votre vie. Les troubles émotionnels et familiaux qui accompagnent généralement ce processus sont souvent exacerbés par les problèmes financiers et la bataille pour la division des actifs, qui vont de l'immobilier et des biens physiques, ainsi que de l'argent et des investissements.
Les régimes de retraite et les pensions sont souvent des actifs clés qui sont ciblés par les deux conjoints, en particulier lorsqu'un conjoint sans travail se retrouve sans aucune épargne s'il ne peut rien obtenir de l'ancien partenaire. Mais que pouvez-vous faire pour protéger vos actifs? Voici ce que vous pouvez faire pour vous assurer que votre épargne-retraite ou vos droits aux prestations ne seront pas perdus si vous faites face à ce malheureux dilemme.
Points clés à retenir
- Les régimes de retraite et les pensions sont souvent des actifs clés qui sont ciblés par les deux conjoints, vous devez donc vous assurer de protéger votre nid d'oeuf.Venez à un accord avec votre conjoint, mais connaissez les règles qui régissent vos avoirs de retraite.Dettes contractées contre la retraite les comptes comptent comme un passif de 50 à 50. Communiquez avec les gardiens de votre compte, assurez-vous d'être inscrit comme survivant et créez un accord prénuptial.
Le décret
La première chose, et la plus évidente, que vous devez faire est d'avoir un plan à l'avance. Personne ne veut admettre que l'inévitable pourrait se produire. Mais soyons réalistes - rien ne dure éternellement, et parfois, cela inclut les relations. Et cela ne fait jamais de mal de maintenir la communication entre vous et votre conjoint, même s'il s'agit d'un sujet que vous ne voulez pas nécessairement aborder.
Assurez-vous que vous décidez tous les deux de la façon dont vos biens seront répartis au cas où vous mettriez fin à votre relation et déposeriez un divorce. Un décret peut le faire pour vous. Cela comprend tous les actifs liés à votre retraite. Bien sûr, il y a une chance que l'accord ne tienne pas lorsque les choses tournent mal. Pour vous assurer que les choses restent amicales, faites appel à un professionnel - financier et / ou juridique - pour vous assurer que votre accord reste intact.
Connaître les règles
La première étape de la protection de vos actifs de retraite consiste à connaître les règles qui régissent vos régimes, comptes et paiements de pension. La plupart des plans et comptes ont des procédures spécifiques qui doivent être suivies lorsqu'il s'agit de diviser les actifs de retraite. Le non-respect de ces instructions peut entraîner la confiscation de tout ou partie de ces actifs - même s'ils vous ont été accordés dans le jugement de divorce.
Par exemple, le régime d'épargne d'épargne - un régime à cotisations déterminées pour les employés fédéraux et les membres des services en uniforme - exige que la répartition des actifs du régime soit clairement énoncée et désignée comme le solde du FST directement dans le jugement de divorce. Un accord verbal entre les conjoints qui se séparent ne suffira pas pour traiter un transfert en vertu des règles de l'Ordonnance relative aux relations familiales qualifiées (ORDQ). Le décret lui-même doit dire quelque chose comme «le conjoint a droit à X pour cent du solde du FST du participant» quelque part dans le document ou dans l'une de ses annexes. Si ce n'est pas le cas, le conjoint du participant ne reçoit rien, indépendamment de toute autre entente conclue.
N'oubliez pas les dettes
Toute dette due dans le cadre d'un plan de retraite est également généralement considérée comme une obligation conjointe. Par exemple, si le conjoint participant a contracté un prêt de 50 000 $ de son plan de 200 000 $ 401 (k), une répartition 50-50 peut être calculée sur le solde restant du plan, à moins que le jugement de divorce n'indique expressément que le prêt doit être remboursé. avant la division.
Les régimes de retraite
La division des comptes de retraite individuels (IRA) et des régimes à cotisations définies est généralement un processus relativement simple. Soit le jugement de divorce lui-même, soit un QDRO est utilisé pour déplacer les soldes de compte d'un conjoint à l'autre comme un roulement. La répartition des paiements de pension garantis peut être une autre affaire dans de nombreux cas.
Bien que les deux types de fonds de retraite doivent généralement être divisés au moment du divorce par une forme quelconque d'ordonnance du tribunal, plusieurs facteurs clés entrent en jeu dans la répartition des prestations mensuelles entre les conjoints. Toute pension qui a été acquise alors que les conjoints divorcés étaient mariés est généralement considérée comme une propriété commune dans la plupart des États et fait l'objet d'une certaine forme de division lors d'un divorce. Cela dit, il existe plusieurs façons de diviser ce paiement actuel ou futur.
La plupart des pensions offrent une certaine forme de prestation de survivant et, dans certains cas, l'ex-conjoint non actif peut simplement choisir de conserver cette prestation. Dans d'autres cas, la prestation mensuelle réelle est répartie entre les conjoints et la prestation de survivant peut être annulée, conservée ou transférée en fonction du jugement de divorce. Dans certains cas, le conjoint qui ne travaille pas peut prendre l'avantage en renonçant à la prestation de survivant et en demandant à l'autre conjoint de souscrire une police d'assurance-vie le désignant comme bénéficiaire. Cela peut être particulièrement prudent si la prestation de survivant cesse si le conjoint sans travail se remarie avant un certain âge.
Par exemple, la pension qui est versée à un membre retraité de l'armée américaine a une prestation de survivant qui cessera si le conjoint du militaire décédé se remarie avant l'âge de 55 ans. Par conséquent, un conjoint qui divorce d'un militaire recevant une pension devrait courir les chiffres pour comparer une prestation de décès d'assurance-vie avec ce qu'ils recevront du régime de prestations de survivant s'ils se remarient avant l'âge de 55 ans. (Pour une lecture connexe, voir: Dites «oui» à la compatibilité financière .)
Qu'as tu besoin de faire
Fais tes devoirs
Comme mentionné ci-dessus, ceux qui comprennent les règles générales de répartition des plans sont mieux préparés à évaluer s'ils obtiennent ou conservent ce qu'ils devraient. Si le jugement de divorce stipule qu'un plan ou un compte doit être réparti également, une ordonnance de roulement pour le montant total n'est évidemment pas correcte. Les conjoints non participants ou non propriétaires ont le droit d'obtenir des informations complètes sur tous les plans de retraite ou les soldes de comptes qui appartiennent à l'autre conjoint et devraient pouvoir obtenir des relevés à jour sur tous les actifs, la retraite ou autrement éligibles à la division.
Vous devez également être conscient que de nombreuses règles et lois relatives à la répartition des actifs de retraite et de retraite varient d'un État à l'autre, alors assurez-vous de savoir quelles règles s'appliquent dans votre État et votre localité.
Les règles relatives à la répartition des actifs de retraite et de retraite varient d'un État à l'autre.
Obtenez une représentation professionnelle
C'est important, comme nous l'avons déjà mentionné ci-dessus. Même si diviser le reste de vos biens matrimoniaux semble relativement simple, il est probablement sage de consulter au moins un avocat spécialisé dans les pensions afin de revoir la répartition des avoirs de retraite. Les conjoints divorcés qui ne sont pas instruits dans ce domaine peuvent à la fois perdre dans certains cas en raison de la simple ignorance du fonctionnement des pensions et des options de paiement qui peuvent être les meilleures pour les deux parties, même lorsqu'elles sont divisées.
La communication est la clé
Envoyez toutes les ordonnances du tribunal et les documents d'entente de divorce au plan et aux comptes des dépositaires immédiatement. Si vous tardez trop longtemps à le faire, vous pouvez perdre ce qui vous est dû car vos documents sont obsolètes et invalides. Bien que les régimes de retraite privés soient tenus, en vertu de la loi sur la protection des pensions de 2006, d'accepter toute ordonnance d'un tribunal, peu importe le moment où elle a été émise, il est toujours essentiel de soumettre ces documents avant de distribuer les actifs du régime ou de la pension. Si vous ne le faites pas, vous pourriez être confronté à la possibilité d'essayer de récupérer ces actifs vous-même, ce qui pourrait entraîner des frais juridiques supplémentaires et des disputes bureaucratiques.
Voici une autre considération. Si votre futur ex-conjoint a de graves problèmes de santé ou est en phase terminale, assurez-vous d'obtenir vos documents juridiques pour planifier les gardiens le plus tôt possible. Régler les affaires d'un ex-conjoint décédé décédé avant la soumission de ces documents peut être un véritable cauchemar.
Revoir les prestations de sécurité sociale
La survie
Assurez-vous que vous êtes spécifié comme le survivant. Si votre ex touche une pension que vous divisez, assurez-vous que vous êtes inscrit comme survivant ou bénéficiaire du régime si vous avez l'intention de continuer à toucher des prestations après son départ. Découvrez quels formulaires vous devez signer et conservez-en des copies en lieu sûr pour référence future.
Créer un accord prénuptial
C'est peut-être le moyen le plus simple de protéger vos actifs et vos intérêts de retraite si vous vous séparez. Assurez-vous simplement d'inclure des plans sur la façon dont les pensions et autres actifs peuvent être divisés, et peut-être laisser une certaine marge pour certains ajustements qui pourraient vous être bénéfiques en fonction de votre situation au moment du divorce.
The Bottom Line
Le divorce n'est jamais un processus amusant, mais connaître les règles et anticiper l'impact de la division du régime de retraite et des versements de pension peut rendre les choses beaucoup plus faciles pour les deux parties. Si vous avez des questions sur ce que vous devez faire pour vous assurer que vos actifs sont distribués correctement, visitez le site Web du Centre des droits à la pension ou consultez votre conseiller financier.
