Table des matières
- Le côté technique de Venmo
- Le côté social de Venmo
- Comment Venmo gagne de l'argent
- Venmo est-il sûr?
- Comment vous protéger
- Problèmes de confidentialité
- Industrie du paiement P2P
- Venmo tourné vers l'avenir
Qu'est-ce que Venmo?
Venmo a été facturé comme l'application de paiement pour la génération Y et est connu pour rendre la partie la plus gênante de la nuit (fractionner la facture) plus supportable. C'est également l'une des applications les plus populaires dans l'espace de paiement peer-to-peer (P2P).
Fondé en 2009, Venmo a commencé comme système de paiement par SMS. Ensuite, pour capitaliser sur la croissance de l'économie P2P, la société a introduit une plate-forme avec un réseau social intégré en mars 2012. Elle a fait son chemin rapidement et moins de six mois plus tard, Braintree (le système de paiement pour les applications incluant Airbnb et Uber) a acquis Venmo pour 26, 2 millions de dollars Moins d'un an plus tard, la société de paiement PayPal Holdings Inc. a acheté Braintree pour 800 millions de dollars.
En 2018, Paypal a commencé à monétiser la base d'utilisateurs de Venmo. C'était une bonne nouvelle pour l'entreprise. Cependant, Venmo est loin d'être sorti des bois, confronté à des problèmes de sécurité et à une concurrence croissante. Et sur un marché bondé, les problèmes de sécurité peuvent être d'autant plus accablants.
Points clés: comment Venmo gagne de l'argent
- L'envoi d'argent avec Venmo est livré avec des frais standard de 3%, mais la société renonce à ces frais lorsque la transaction est financée avec votre solde Venmo, votre compte bancaire ou votre carte de débit.Des frais de 3% ne sont pas supprimés lors de l'envoi d'argent depuis un carte de crédit. Ces frais proviennent des sociétés de cartes de crédit; Venmo transfère les dépenses.En retirant de Venmo, Venmo déduit 1% du montant du transfert pour les transferts instantanés d'argent de Venmo, avec un minimum de 25 cents et un maximum de 10 $.Venmo est accepté comme moyen de paiement à presque 2 millions de marchands. À l'aide d'un bouton de paiement intelligent et de la carte de débit Venmo, Venmo facture à ces marchands 2, 9% plus des frais de transaction de 30 cents.Venmo justifie ce taux en ayant accès à un segment de consommateurs très recherché et à une plateforme de médias sociaux très visible, le flux Venmo.
Le côté technique de Venmo
C'est assez simple. En associant une carte de crédit, une carte de débit ou un compte courant à leur compte, les utilisateurs de Venmo peuvent échanger des fonds entre eux et s’envoyer des frais. Les fonds échangés sur Venmo peuvent être stockés dans le solde Venmo sur la plate-forme pour une utilisation ultérieure sur la plate-forme, ou encaissés sur un compte bancaire, ce qui prend quelques jours à traiter. Comme WePay et d'autres plateformes de paiement, Venmo dispose d'une interface de programmation d'application qui permet aux sites Web et aux entreprises d'ajouter Venmo à leurs services de paiement.
Venmo peut être compris comme un intermédiaire entre les comptes bancaires de ses utilisateurs. Lorsque vous envoyez de l'argent à un ami via Venmo, il ne va pas directement sur le compte bancaire de votre ami. Tout d'abord, il revient à Venmo. L'application réduit ensuite votre solde Venmo et augmente le solde de votre ami pour refléter le paiement. Cependant, l'argent ne quitte pas votre compte bancaire jusqu'à ce que votre ami transfère son solde Venmo sur son compte bancaire. Cela signifie que vous et votre ami pouvez envoyer de l'argent sur Venmo sans que le solde de votre compte bancaire ne change réellement. Seuls les soldes Venmo fluctuent.
Un solde Venmo est un grand livre qui représente les fonds et les transactions sans les exécuter réellement en dehors de la plateforme Venmo.
Dans un sens, votre solde sur Venmo est essentiellement de l'argent virtuel: jusqu'à ce qu'il soit transféré à une banque, il n'est pas réellement en possession de l'utilisateur. (C'est un peu différent lorsque vous utilisez une carte de débit Venmo, mais nous y reviendrons plus tard.)
Le côté social de Venmo
Il y a tellement de façons dont une application P2P peut fonctionner. Comment Venmo s'est-elle différenciée?
La réponse est la démographie cible et l'expérience utilisateur, qui sont étroitement liées.
Venmo a pris quelque chose de maladroit - l'argent dû entre amis (Millennials) - et l'a transformé en conversation. "Envoyer une note à vos amis et inclure un emoji évite de demander à votre ami de rembourser sa portion de l'onglet du bar hier soir", a déclaré le porte-parole de Venmo, Josh Criscoe, dans une interview avec Moneyish. "Venmo a épousé l'élément social et l'élément financier, que personne d'autre n'a réussi à casser."
Comment Venmo gagne de l'argent
Pour la plupart, Venmo est une plate-forme gratuite. Alors que la plupart des plates-formes gratuites se tournent vers s pour générer des revenus, Venmo a réussi à éviter cette route.
Alors que Venmo est principalement gratuit pour les particuliers, la société génère des revenus grâce aux frais prélevés auprès des commerçants.
Selon le site Web de Venmo, l'envoi d'argent à l'aide de Venmo entraîne des frais standard de 3%, mais la société renonce à ces dépenses lorsque la transaction est financée avec votre solde Venmo, votre compte bancaire ou votre carte de débit. Des frais de 3% ne sont pas supprimés pour les paiements par carte de crédit. Selon le site Web de Venmo, ces frais proviennent des sociétés de cartes de crédit. Venmo répercute simplement le coût sur les consommateurs.
Le transfert d'argent hors de Venmo est un peu différent. Les transferts standard (qui prennent 1 à 3 jours ouvrables) sont gratuits. En 2018, la société a ajouté une structure de frais pour les transferts instantanés, qui placent l'argent dans votre compte en aussi peu de temps que 10 minutes. En janvier 2018, Venmo a commencé à facturer 25 cents pour les transferts instantanés. Depuis novembre 2018, l'entreprise déduit 1% du montant du transfert, avec un minimum de 25 cents et un maximum de 10 $.
Un flux de revenus plus important provient des frais par transaction facturés aux marchands, et le flux de médias sociaux de Venmo joue ici un rôle important. Grâce à l'infrastructure de Paypal, Venmo est désormais compatible avec plus de deux millions de marchands, presque autant que PayPal lui-même. Cette compatibilité se présente sous deux formes.
Le premier est un "bouton de paiement intelligent" qui peut être intégré dans les applications pour les achats intégrés. Par exemple, en juillet 2018, Uber a annoncé qu'il ajoutait un service pour permettre à ses utilisateurs d'applications mobiles de payer pour les trajets et Uber Eats en utilisant Venmo, sans quitter l'application Uber. L'argent peut être prélevé sur le solde Venmo intégré à l'application, une carte de débit ou de crédit associée ou un compte bancaire associé. De plus, le coût du trajet ou de la nourriture peut être partagé avec d'autres utilisateurs.
La seconde est une carte de débit, la carte Venmo, qui puise directement dans le solde Venmo d'un utilisateur. Cette carte fonctionne via Mastercard et peut être utilisée dans toute entreprise acceptant Mastercard.
Cette décision a aidé Venmo à passer d'une plateforme P2P exclusivement sociale à une entreprise impliquée dans les points de vente, à la fois en ligne et dans les magasins physiques. Dans une interview avec Digiday, Rachel Huber, analyste en stratégie et recherche chez Javelin, a déclaré: «une carte familiarise la marque avec les marchands comme mécanisme de paiement - et les marchands seront le principal facteur de rentabilité de Venmo. Pensez aux liens marketing et fidélité, aux frais d'intégration et aux offres promotionnelles. »
Dans les deux cas, Venmo facture aux commerçants 2, 9% plus des frais de transaction de 30 cents, ce qui se situe à l'extrémité supérieure des frais facturés.
Venmo justifie ces tarifs de deux manières. Toujours selon Huber, «Venmo a accès à un segment de consommateurs extrêmement souhaitable - attendez-vous à ce qu'ils l'utilisent à leur avantage.»
Mais ce n'est pas seulement la démographie des consommateurs, c'est aussi le type d'accès dont il dispose.
Dans une interview avec The Atlantic, Richard Crone, qui dirige une entreprise axée sur les paiements appelée Crone Consulting, a déclaré: «Vous entrez dans n'importe quel détaillant, n'importe quel restaurant, n'importe quel fournisseur de services - que veulent-ils que vous fassiez? Aimez-les sur Facebook, suivez-les sur Twitter. "En partenariat avec Venmo, dit-il, c'est comme un partenariat avec un processeur de carte de crédit", mais avec beaucoup plus d'avantages, car les détaillants dépensent beaucoup plus pour vous inciter à les aimer sur Facebook et suivez-les sur Twitter et toutes ces autres choses qu'ils pourraient obtenir en tant que sous-produit du paiement. »Les gens peuvent voir où leurs amis sont allés et ce qu'ils ont acheté. Il transforme l'utilisateur et les amis des gens en s pour les entreprises, parmi une cible démographique hautement souhaitable.
Ce n'est que le début de la valeur qu'offre Venmo. Selon le même article de Atlantic, «l'autre aspect plus lucratif de devenir le moyen de paiement préféré des commerçants est l'accès aux informations sur l'endroit où les clients dépensent leur argent.» Crone dit «la vraie valeur réside dans les données et la capacité de rendre des annonces et des offres personnalisées, et générer un flux de revenus à partir de cela. "Crone Consulting a estimé que les données des paiements mobiles d'un utilisateur actif" valent plus de 400 $ par an en revenus, pour quiconque le fait. "Venmo a beaucoup d'utilisateurs, plus de 40 millions en avril 2019.
Actuellement, ces données sont enregistrées par les sociétés facilitant la transaction: banques et sociétés de cartes de crédit. Cependant, si les utilisateurs commencent à utiliser Venmo au lieu de leurs cartes de crédit dans les points de vente, les informations n'apparaîtront aux banques que comme une transaction Venmo. Cela a probablement quelque chose à voir avec la concurrence croissante de Venmo, mais nous y reviendrons dans une seconde.
Bien qu'il soit difficile de déterminer avec précision les revenus de Venmo, il ajoute des utilisateurs plus rapidement que jamais et traite plus d'argent chaque trimestre. Au dernier trimestre de 2018, il a traité 19 milliards de dollars en volume, en hausse de 55% par rapport à l'année précédente. PayPal, cependant, a déclaré 15, 4 milliards de dollars de revenus pour 2018.
Venmo est-il sûr?
Rien de connecté à Internet n'est totalement sûr. Par conséquent, les applications directement liées aux comptes bancaires des consommateurs, comme Venmo, doivent être soumises aux normes de sécurité les plus élevées.
Venmo utilise le chiffrement des données pour protéger les utilisateurs contre les transactions non autorisées et stocker les informations des utilisateurs sur des serveurs dans des emplacements sécurisés. Venmo permet également aux utilisateurs de configurer un code PIN pour l'utilisation des applications mobiles pour plus de sécurité, bien qu'il n'oblige pas les utilisateurs à en configurer un par défaut. Ces mesures peuvent sembler suffisantes à première vue, mais elles ont été contournées par les pirates et les escrocs. Venmo a été critiqué à plusieurs reprises pour des violations de la sécurité des comptes d'utilisateurs et un lent ralentissement du service client.
Bien que l'assurance de sécurité, de cryptage et de responsabilité civile de Venmo protège ostensiblement les utilisateurs contre les pertes, elles sont faciles à contourner. Après avoir accédé au compte d'un utilisateur, les pirates peuvent facilement changer les mots de passe, les adresses e-mail liées et les comptes bancaires à l'insu de l'utilisateur légitime. Cela permet au pirate d'effectuer des transactions sur un compte et de transférer le solde Venmo d'un utilisateur vers un nouveau compte bancaire. En modifiant l'adresse e-mail associée de l'utilisateur, le pirate peut rediriger les notifications de transaction des utilisateurs, les laissant dans le noir jusqu'à ce que la banque les informe des changements de solde, qui peuvent survenir plusieurs jours après le vol. Des histoires d'utilisateurs de Venmo perdant jusqu'à 3 000 $ ont été largement rapportées.
L'utilisation par Venmo de messages texte (SMS) pour informer les utilisateurs d'une charge présente un autre risque pour la sécurité. Les utilisateurs peuvent autoriser des frais en répondant à un SMS qu'ils reçoivent de Venmo avec un code à six chiffres inclus dans le message d'origine. En exploitant les failles de sécurité des systèmes d'exploitation avec lesquels Venmo doit interagir pour envoyer des notifications, comme iOS, le système d'exploitation mobile d'Apple, le chercheur Martin Vigo a pu utiliser les notifications SMS de la plateforme pour effectuer des paiements non autorisés. En ce qui concerne les hacks, la méthode de Vigo est relativement facile à reproduire. Il n'est donc pas surprenant que les comptes Venmo piratés soient courants. Reddit et d'autres forums en ligne sont remplis de messages d'utilisateurs demandant de l'aide après le piratage de leurs comptes Venmo. Les pertes peuvent atteindre 2 999 $, le solde maximum que n'importe qui peut avoir sur son compte Venmo avant de transférer hors de la plateforme.
Comment vous protéger
Melissa Ling {Copyright}, Investopedia, 2019
Malgré les dangers potentiels, les utilisateurs peuvent se protéger contre le piratage en suivant certaines des meilleures pratiques. Ceux-ci inclus:
- Ne stockez jamais de grosses sommes d'argent sur votre balance Venmo. Transférez toujours les transactions Venmo sur votre compte bancaire immédiatement. Utilisez uniquement Venmo pour échanger des fonds avec des personnes que vous connaissez réellement. N'utilisez pas Venmo pour acheter des choses à des personnes que vous n'avez jamais rencontrées ou que vous avez rencontrées en ligne.Opt hors du réseau social de Venmo. Le paramètre par défaut pour un nouveau compte Venmo est «public», ce qui signifie que Venmo publiera vos transactions sur son flux public. Les utilisateurs peuvent modifier ce paramètre sur «privé», ce qui permet de garder leurs transactions cachées. Activez les notifications - Push, Texte, E-mail ou toute autre combinaison - afin de garder une trace des tentatives de connexion, des demandes et des paiements reçus et des demandes et des paiements envoyés. Configurez les mesures de sécurité disponibles, comme un code PIN et Touch ID.
Problèmes de confidentialité
Alors que les consommateurs continuent d'adopter des alternatives numériques aux paiements en espèces et par chèque, la confiance des utilisateurs dans la sécurité des paiements P2P doit augmenter. La Federal Trade Commission fournit aux consommateurs des politiques de protection contre les pertes subies en cas de vol par carte de débit ou de crédit. Ces lois, en plus des politiques de l'entreprise, protègent le consommateur des frais non autorisés. En outre, les marchés émergents ont le potentiel d'adopter des systèmes de paiement mobile, en particulier dans le domaine des envois de fonds. Cela augmente le besoin d'une plus grande sécurité dans le P2P, car un système de paiement intégré non sécurisé à l'échelle mondiale pourrait avoir des ramifications dommageables. Malheureusement, les plateformes de paiement mobile restent vulnérables aux failles de sécurité liées à Internet.
Il convient également de noter qu'en mai 2016, le procureur général du Texas, Ken Paxton, a annoncé un règlement avec Paypal Inc. concernant la confidentialité, la sûreté et la sécurité de Venmo. Le règlement comprenait un paiement de 175 000 $ à l'État, ainsi que des réformes de ces pratiques.
En mars 2018, Venmo a conclu un accord avec la Federal Trade Commission. Selon un communiqué de presse de la commission, le règlement concernait l'incapacité de l'entreprise à divulguer aux consommateurs des informations sur la possibilité de transférer des fonds et les paramètres de confidentialité. La FTC a également conclu que l'entreprise avait enfreint la règle de sauvegarde de la loi Gramm-Leach-Bliley, «qui oblige les institutions financières à mettre en œuvre des garanties pour protéger la sécurité, la confidentialité et l'intégrité des informations sur les clients», et la règle de confidentialité, «qui exige institutions de fournir des avis de confidentialité aux consommateurs."
Venmo devait obtenir des évaluations biennales par des tiers de sa conformité aux conditions du règlement pour les 10 prochaines années. La violation de ces conditions pourrait entraîner une sanction civile pouvant atteindre 41 484 $ pour chacun.
Ainsi, bien que les antécédents de l'entreprise en matière de sécurité, de confidentialité et de divulgation soient loin d'être parfaits, il semble y avoir des mesures institutionnelles et juridiques en place pour remédier à ces lacunes.
Industrie du paiement P2P
L'économie P2P est là pour rester, et les paiements mobiles P2P sont le secteur à la croissance la plus rapide de cette industrie. Cependant, selon les estimations d'eMarketer, la croissance pourrait commencer à ralentir. En 2017, la valeur des transactions de paiement mobile P2P aux États-Unis était de 120 milliards de dollars et devrait doubler pour atteindre 240 milliards de dollars en 2018. Ces mêmes estimations ont vu la valeur des transactions de paiement mobile P2P aux États-Unis augmenter d'environ 30% de 2017 à 2018 ou de 120 milliards à 156 milliards de dollars, respectivement.
156 milliards de dollars
La valeur estimée des transactions de paiement mobile P2P aux États-Unis en 2018.
Les entreprises technologiques et les banques se précipitent pour pénétrer le marché du P2P, mais les entrants vont et viennent. Square, une entreprise de P2P fondée par Jack Dorsey, cofondateur de Twitter, aurait refusé un accord de 3 milliards de dollars avec Apple. Apple a ensuite lancé Apple Pay, qui est désormais accessible via de nombreuses banques aux États-Unis, au Canada et dans le monde. En partenariat avec Square en 2014, Snapchat a lancé un service de paiement mobile, qui a pris fin en août 2018.
D'autres titans technologiques comme Alphabet Inc. et Facebook, Inc. ont également pénétré le marché des paiements mobiles. Facebook a intégré un service de transfert d'argent dans Facebook Messenger, permettant aux utilisateurs de lier des cartes de débit et de transférer de l'argent aussi facilement que d'envoyer un SMS.
Les banques sautent également dans le train P2P. Zelle, une application de paiement P2P lancée à l'été 2017, appartient à sept grandes banques: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank et Wells Fargo. Ceci est important car il permet aux utilisateurs de transférer de l'argent directement entre des comptes bancaires sans avoir à recourir à un intermédiaire. Cela atténue certains des risques des transactions P2P.
Venmo, comme de nombreuses entreprises P2P, utilise une société nommée Plaid pour se connecter en toute sécurité aux comptes bancaires. Le 13 janvier 2020, Visa (V) a annoncé qu'elle achetait Plaid pour 5, 3 $.
Venmo tourné vers l'avenir
Il va sans dire que le marché est saturé et hautement concurrentiel. Alors que Venmo est l'une des applications de paiement P2P les plus réussies, le maintien d'un acteur dominant sur le marché dépend d'une expansion réussie, notamment en jouant sur des transactions plus traditionnelles dans les points de vente.
Se muscler dans cet espace ne devrait pas être difficile, en particulier sur le dos d'un segment de consommateurs robuste que l'entreprise utilisera à son avantage. À partir de là, il peut accroître les flux de revenus au-delà des transactions elles-mêmes, en passant par des partenariats et des offres promotionnelles, en tirant parti de son flux social comme une forme de marketing pour attirer les utilisateurs. En se déplaçant dans cet espace, Venmo serait également assis sur une mine d'or de données utilisateur qu'il pourrait potentiellement chercher à monétiser. Pour l'instant, cependant, l'entreprise investit (quelque peu paradoxalement) dans la sécurité, la confidentialité et la confidentialité des informations de ses utilisateurs.
Malgré ces défis, Venmo semble bien positionné pour être compétitif dans le secteur des paiements dans un avenir proche.
