En ce qui concerne l'achat d'une maison, tout le monde connaît la règle critique: n'achetez pas plus de maison que ce que vous pouvez vous permettre. Mais ce qui constitue "abordable" sera différent d'un acheteur à l'autre. En septembre 2019, le prix moyen d'une nouvelle maison était de près de 363000 $, ce qui signifie que certaines personnes paient beaucoup plus que cela, et d'autres beaucoup moins. Où que vous tombiez sur le spectre, il est probable qu'une maison représentera l'un des achats les plus importants que vous ferez.
Cependant, déterminer le juste milieu de l'abordabilité nécessite plus que d'obtenir une lettre de pré-approbation d'un prêteur hypothécaire. Les nouveaux acheteurs ont tendance à faire des achats sur le montant qu'un prêteur est disposé à les avancer, sans tenir compte des autres dépenses. Cela les expose à des difficultés financières et même à une saisie potentielle s'ils ne peuvent pas se permettre le paiement mensuel.
Points clés à retenir
- L'établissement d'un budget d'achat de maisons implique plus que de voir si vous pouvez faire un versement hypothécaire.Pour déterminer si une maison est abordable, calculez votre ratio d'endettement total: toutes vos dépenses mensuelles divisées par votre revenu brut. les coûts, y compris l'assurance des propriétaires, les taxes foncières et les dépenses de réparation / entretien. Offrir une maison signifie être en mesure d'effectuer un acompte d'au moins 20%; sinon, vous souscrirez une assurance hypothécaire privée coûteuse.
La règle des 25% peut vous aider à démarrer
L'une des façons les plus simples de calculer votre budget d'achat est la règle des 25%, qui stipule que votre hypothèque ne doit pas dépasser 25% de votre revenu brut chaque mois. La Federal Housing Authority est un peu plus généreuse, permettant aux consommateurs de consacrer jusqu'à 29% de leur revenu brut à une hypothèque. Mais n'oubliez pas que, si vous avez d'autres dettes, vous devez les considérer, en plus du paiement hypothécaire, pour déterminer combien vous pouvez vraiment vous permettre.
Les prêteurs hypothécaires tiennent compte de ce chiffre global - le ratio dette / revenu d'un emprunteur potentiel - lorsqu'ils déterminent s'ils prêteront de l'argent. Supposons que votre versement hypothécaire mensuel soit de 1 000 $ par mois et que vos autres dépenses soient de 1 000 $, donc globalement, vos obligations mensuelles s'élèvent à 2 000 $. Supposons maintenant que vous ayez un revenu mensuel brut de 6 000 $. Cela place votre ratio dette / revenu à
33%.
43%
En règle générale, le ratio d'endettement le plus élevé qu'un emprunteur peut avoir et obtenir une hypothèque auprès d'un prêteur qualifié.
Dépenses liées à la propriété au-delà de l'hypothèque
Obtenir une pré-approbation pour un prêt immobilier est une première étape importante dans le processus d'achat d'une maison, mais ce n'est qu'une considération. Une hypothèque n'est pas la seule dépense récurrente: l'accession à la propriété s'accompagne de nombreux autres coûts permanents, que les acheteurs doivent anticiper. Ceux-ci comprennent l'assurance des propriétaires, les services publics, les réparations et les frais d'entretien. L'entretien seul peut s'additionner: la pelouse doit être coupée, la neige doit être pelletée et les feuilles ratissées. Les acheteurs doivent également tenir compte des taxes foncières.
Tous ces coûts, ainsi que les autres dépenses courantes, doivent être inclus lors de la détermination du montant de la maison que vous pouvez vous permettre. Ces dépenses peuvent augmenter considérablement les dépenses mensuelles, ce qui rend une maison qui semblait abordable sur le papier chère en réalité. Un versement hypothécaire de 1 500 $ par mois peut être acceptable, mais ajoutez 1 500 $ en dépenses mensuelles, et soudain, vos obligations ont doublé.
L'acompte doit dicter l'achat
Généralement, les prêteurs souhaitent que les acheteurs de maison puissent payer au moins 20% du prix d'achat en espèces. S'ils ne peuvent verser qu'un acompte inférieur à ce montant, ils peuvent toujours obtenir un prêt hypothécaire, mais doivent souvent assumer les frais supplémentaires de l'assurance hypothécaire privée (PMI). Payer PMI signifie que leur paiement hypothécaire mensuel augmentera de 0, 3% à 1, 2% du montant du prêt.
Le montant que vous payez en PMI dépendra de la taille de la maison, de votre pointage de crédit et du potentiel d'appréciation de la propriété, entre autres. Si vous ne pouvez pas échanger 60 000 $ sur une maison de 300 000 $, tirez au moins 10%. Plus l'acompte est élevé, moins vous paierez d'intérêts pendant la durée du prêt et plus votre versement hypothécaire mensuel sera petit, même si vous êtes couvert par une assurance hypothécaire.
Le montant que vous avez économisé pour l'acompte devrait également influencer la maison que vous achetez. Si vous avez assez pour mettre 20% sur une maison mais 10% sur une autre, la maison moins chère vous en donnera plus pour votre argent.
Les acheteurs doivent également réserver de l'argent pour les frais de clôture, qui peuvent représenter entre 2% et 5% du prix d'achat, selon l'état dans lequel vous vivez. Si vous achetez une maison de 200 000 $, vous pourriez payer entre 4 000 $ et 10 000 $ en les frais de clôture seuls. Moins vous aurez à financer le prêt, moins vous paierez d'intérêts pendant la durée du prêt et plus tôt vous constaterez un retour sur investissement.
Choisissez une propriété que vous pouvez gérer
Lors de l'examen de l'abordabilité de la maison, les nouveaux acheteurs doivent tenir compte de l'état de la propriété et de la taille. Après tout, grand n'est pas toujours bon, surtout si le chauffage et le refroidissement brisent le budget. Une maison pittoresque au sommet d'une colline pittoresque peut être un rêve devenu réalité, mais pelleter cette longue allée raide pendant les mois d'hiver pourrait être un cauchemar coûteux. Il en va de même pour ce fixateur de 3000 pieds carrés, qui semble super bon marché jusqu'à ce que vous deviez commencer à rénover chaque pièce de la maison. Examinez les factures de services publics pour les propriétés que vous envisagez et demandez à un expert en construction d'estimer le coût de la réparation. Si vous prévoyez de le faire vous-même, soyez réaliste quant à ce que vous pouvez gérer, à la fois en termes de compétences et de temps.
The Bottom Line
L'accession à la propriété est toujours le rêve américain, mais elle peut rapidement se transformer en cauchemar si vous évaluez mal votre achat. Les primo-accédants, en particulier, ont beaucoup de besoins, souvent plus qu'ils ne peuvent réellement en supporter. Ils doivent s'assurer que la maison qu'ils achètent est abordable en considérant plus que le paiement hypothécaire mensuel. Sans certains calculs initiaux, ils peuvent se retrouver riches en maison mais en argent, ce qui entraîne toutes sortes de difficultés financières. Prenez le temps de chiffrer votre rêve avant de vous y inscrire.
