Table des matières
- Votre 66e anniversaire
- Comment s'inscrire
- Quand reporter les avantages
- A trouvé un emploi? Suspendre les avantages
- N'oubliez pas les taxes
- Report de la retraite
L'importance de votre 66e anniversaire
Des millions d'Américains comptent avec impatience les jours jusqu'à leur 66e anniversaire. En effet, 66 ans est l'âge de la retraite complète aux États-Unis pour les baby-boomers nés entre 1946 et 1954.
C'est l'âge où les travailleurs américains sont enfin éligibles pour commencer à bénéficier de toutes leurs prestations de sécurité sociale. Bien que les travailleurs puissent demander des prestations avant d'avoir atteint l'âge de la retraite complète, dès 62 ans, les experts estiment que cela n'est pas conseillé car cela entraînera une baisse permanente des prestations.
On comprend pourquoi les travailleurs américains attendent avec impatience ce nid d'oeuf de la sécurité sociale. En 2019, la prestation moyenne de sécurité sociale pour une personne qui prend sa retraite à 66 ans est de 1 461 $ par mois ou 17 532 $ par an - pas trop minable.
«Lorsque vous recevez des prestations, cela peut affecter de manière significative votre revenu de retraite global. Les pensions étant une chose du passé pour la plupart des travailleurs, la sécurité sociale reste la plus grande source de revenu de retraite garanti à vie», explique Stephanie Genkin, CFP®, fondatrice de My Financial Planner LLC à New York. "Une fois que vous commencerez à percevoir la sécurité sociale, le montant des prestations, plus les ajustements au coût de la vie, seront bloqués pour le reste de votre vie."
Points clés à retenir
- Le revenu de la sécurité sociale est une source importante de revenu pour les retraités en Amérique, mais le processus de demande et de calcul des prestations peut être délicat et complexe, en fonction de facteurs tels que le revenu passé et votre âge lorsque vous choisissez de choisir les prestations. ces prestations peuvent être imposables, surtout si vous travaillez toujours en même temps.
Comment fonctionne exactement la sécurité sociale après avoir atteint cet âge magique de la retraite complète? Voici quelques faits importants à garder à l'esprit.
Comment s'inscrire
Lorsque vous êtes prêt à demander des prestations, visitez votre bureau local de la Social Security Administration (SSA), postulez en ligne à ssa.gov ou appelez au 1-800-772-1213.
Après avoir postulé, la Social Security Administration examinera votre candidature et vous contactera si elle a besoin d'informations supplémentaires. Si elle dispose de tous les documents nécessaires, la Sécurité sociale traitera votre demande et vous enverra une lettre détaillant sa décision finale.
Assurez-vous d'appliquer quatre mois avant de commencer vos prestations. Cependant, gardez à l'esprit deux choses: premièrement, la première date à laquelle vous pouvez demander des prestations est de trois mois avant l'âge de 62 ans. Deuxièmement, «Si vous continuez à travailler et que vous êtes plus jeune que l'âge de la retraite, vos prestations peuvent être récupérées (2 $ ou 3 $ pour chaque dollar gagné) en raison du dépassement des limites de revenu gagné », explique Peter J. Creedon, de Crystal Brook Advisors à New York.
Vous devez demander la sécurité sociale quatre mois avant de commencer à bénéficier de vos prestations.
Pour reporter ou ne pas reporter
Certes, vous pouvez commencer à recevoir la sécurité sociale à 62 ans, mais vos versements mensuels seront plus importants pour chaque mois où vous tardez à les réclamer jusqu'à l'âge de 70 ans.
Près de la moitié des Américains demandent la sécurité sociale le plus tôt possible. Cependant, ce nombre continue de diminuer, selon une analyse des données par le Center for Retirement Research du Boston College. En 2005, 60% des femmes et 55% des hommes se sont inscrits à la Sécurité sociale à 62 ans, contre 48% des femmes et 42% des hommes en 2013 et 33% des femmes et 29% des hommes en 2017.
Il y a une bonne raison pour laquelle de nombreux retraités choisissent de reporter leurs chèques. Si vous commencez vos prestations de retraite à 62 ans, votre prestation mensuelle est réduite de 30%. Cependant, si vous attendez d'avoir 70 ans pour vous inscrire, vous pouvez augmenter vos prestations de 32%, transformant un paiement mensuel de sécurité sociale de 1 000 $ en 1 320 $.
Néanmoins, à partir de 2018, seulement 3, 7% des Américains ont attendu qu'ils atteignent 70 ans, selon la SSA.
Comment les avantages sont calculés
Pour couronner le tout, les prestations de sécurité sociale sont calculées en fonction de vos 35 années de travail les plus rémunératrices. Par conséquent, si vous continuez à travailler et gagnez un salaire plus élevé dans la soixantaine que vous ne l'aviez fait plus tôt dans votre carrière, vous pourriez augmenter encore plus vos paiements de sécurité sociale.
Pourquoi attendre
Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors Inc. à Irvine, en Californie, et auteur de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors , est d'accord pour attendre jusqu'à 70 ans. "Parce que la plupart des baby-boomers se trouvent sous-financés pour leur retraite, ils ont besoin de chaque dollar qu'ils peuvent obtenir », dit-il.
Il y a, bien sûr, des cas où vous ne devriez pas reporter la demande de prestations, comme si vous êtes en mauvaise santé.
Fait rapide
Le montant de vos prestations de sécurité sociale est déterminé par vos 35 années les plus rémunératrices.
Décrocher un emploi? Suspendez vos avantages
Supposons que vous déposiez une demande de sécurité sociale et que vous commenciez à recevoir des prestations, puis que vous soyez embauché pour un nouvel emploi quelques mois plus tard. Que devrais tu faire? Si vous recueillez la sécurité sociale depuis moins d'un an, vous pouvez suspendre vos prestations et les réclamer ultérieurement. Cela vous permettra de gagner un avantage plus élevé lorsque vous recommencerez à recevoir des paiements.
Cependant, il y a un hic: vous devrez rembourser tous les avantages que vous avez déjà reçus.
Travailler plus tard
"Étant donné que les montants des prestations de sécurité sociale sont calculés sur la base des 35 années de revenus les plus élevées d'un travailleur, les prestations peuvent être augmentées en décrochant un emploi, même si vous recevez déjà des prestations. Des années de revenus élevés, même après la retraite, peuvent être utilisées pour remplacer gagner des années plus tôt dans votre carrière, augmentant ainsi le revenu moyen et, par la suite, le montant des prestations », explique Daren Dearden, directrice de North Capital Inc. à Salt Lake City, Utah.
N'oubliez pas les taxes
Une fois que vous commencez à percevoir la sécurité sociale, vous devrez peut-être payer des impôts supplémentaires sur ces prestations. Combien pouvez-vous espérer payer? Ça dépend.
Si la sécurité sociale est votre seule source de revenus, vos prestations ne seront probablement pas imposées du tout. Cependant, si vous recevez un revenu supplémentaire provenant de pensions, de distributions de compte de retraite individuel (IRA), de gains en capital ou de revenus d'emploi, vous pourriez être confronté à une facture d'impôt.
Pour les calculs d'impôt de la sécurité sociale, le montant de base de la prestation est de 25 000 $ pour les célibataires et de 32 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement, et l'Internal Revenue Service utilise un calcul pour déterminer le montant de la prestation imposable.
Exemples fiscaux
Disons, par exemple, que vous êtes marié en déposant conjointement. Si la somme de vos revenus tombe en dessous de 32 000 $, aucune de vos prestations de sécurité sociale n'est imposable. Mais si votre revenu se situe entre 32 000 $ et 44 000 $, 50% de vos prestations de sécurité sociale sont imposables. Une fois que votre revenu dépasse 44 000 $, 85% d'entre eux sont imposables. Les prestations sont imposées à vos taux d'imposition ordinaires.
Avec une bonne planification et le bon timing, vous pouvez considérablement réduire votre charge fiscale grâce aux prestations de sécurité sociale. Par exemple, si vous pouvez vivre des distributions de votre IRA, 401 (k) ou d'autres comptes de retraite, vous voudrez peut-être reporter la réception des prestations de sécurité sociale jusqu'à ce que vous atteigniez 70 ans.
L'utilisation de cette stratégie pourrait réduire le nombre d'années pendant lesquelles vos prestations sont imposables, ou dans certains cas éliminer complètement les taxes sur vos prestations de sécurité sociale. Discutez avec votre conseiller financier ou CPA des moyens de réduire les impôts sur la sécurité sociale et les autres distributions de retraite.
Reportez votre retraite
En ce qui concerne les prestations de sécurité sociale, il existe de nombreuses règles complexes et implications fiscales. Bien que vous puissiez être tenté de déposer une demande de sécurité sociale dès que vous atteignez l'âge de la retraite, vous pouvez profiter d'un avantage beaucoup plus important si vous attendez. Par conséquent, vous voudrez peut-être d'abord exploiter d'autres actifs de retraite. Si ce n'est pas une possibilité, vous pourriez envisager de reporter votre retraite.
Selon Bloomberg.com, "près de 19% des personnes de 65 ans ou plus travaillaient au moins à temps partiel au deuxième trimestre de 2017, selon un rapport américain sur l'emploi…. Le rapport emploi / population du groupe d'âge n'a pas été plus élevé en 55 ans, avant que les retraités américains n'obtiennent de meilleurs soins de santé et prestations de sécurité sociale à la fin des années 60."
Des temps inquiétants
Une enquête de l'American Institute of CPAs 2018 a révélé que même parmi les personnes qui avaient planifié leur retraite avec un conseiller financier, 30% avaient peur de survivre à leurs fonds de retraite, tout en maintenant leur mode de vie avant la retraite inquiet 28% et 18% étaient préoccupés par les soins de santé frais. Et cela ne parle pas pour ceux qui n'ont ni plans ni conseillers, dont les niveaux d'anxiété sont presque certainement plus élevés.
Il y a ensuite la question de l'espérance de vie. «La longévité est un gros problème. L'espérance de vie moyenne pour ceux qui atteignent 65 ans est plus élevée que la plupart des gens ne le pensent », explique Barry Waronker, PDG d'Informed Family Financial Services à Norristown, Pennsylvanie. Selon la Social Security Administration, un sur 65 ans en 2019 aura 90 ans et un sur sept aura 95 ans.
"Parce que la sécurité sociale est un paiement mensuel garanti qui est ajusté en fonction de l'inflation, il peut être extrêmement important pour les bénéficiaires qui vivent dans les années 90. Plus vous attendez pour bénéficier de la sécurité sociale, plus votre prestation est importante, ce qui peut être avantageux pour ceux qui ont plus la durée de vie ", explique Georgia Bruggeman, CFP®, fondatrice et PDG de Meridian Financial Advisors LLC à Holliston, Massachusetts.
