Pas d'une bonne manière. Le règlement de la dette a généralement un impact négatif sur votre pointage de crédit. Le caractère négatif dépend de nombreux facteurs: l'état actuel de votre crédit, les pratiques de déclaration de vos créanciers, la taille des dettes en cours de règlement, si vos autres dettes sont en règle, combien moins que le solde initial pour lequel la dette est réglée et une multitude d'autres variables.
Points clés à retenir
- Bien que le règlement de la dette puisse être la meilleure option pour éliminer les obligations en suspens, il peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.Ironiquement, des scores de crédit plus élevés sont gâchés par le règlement de la dette plus difficile que les plus pauvres.Le meilleur type de dette à régler est une seule grande obligation un à trois ans de retard. N'essayez pas de régler une dette au prix d'un retard sur vos autres obligations.
Pourquoi le règlement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit
Pourquoi cela aurait-il un impact négatif, lorsque vous allégez la charge de vos obligations et que vos créanciers reçoivent de l'argent? Parce que de solides cotes de crédit sont conçues pour récompenser les comptes qui ont été payés à temps conformément au contrat de crédit d'origine, avant leur fermeture. Un plan de règlement de la dette - dans lequel vous acceptez de rembourser une partie de votre dette en cours - modifie ou annule l'accord de crédit d'origine. Lorsque le prêteur ferme le compte en raison d'une modification du contrat d'origine (comme il le fait souvent, une fois le règlement terminé), votre score est dingé. D'autres prêteurs sont susceptibles d'en prendre note et de se méfier davantage de l'octroi de crédit à l'avenir également.
Pourtant, il est possible que le fardeau de la dette réduit vaille une baisse ultérieure de votre pointage de crédit. Les soldes élevés des comptes de carte de crédit et les paiements en retard ou manqués (et si vous envisagez un règlement de la dette, vous êtes probablement déjà loin derrière) l'ont probablement déjà quelque peu entamé. Si le règlement de la dette vous fait démarrer sur la voie d'un avenir financier plus sain, cela devrait être envisagé.
Examinons le processus plus en détail.
Est-ce que rembourser une ancienne dette augmentera votre pointage de crédit?
Comment fonctionnent les règlements de dettes
Comme vous le savez, votre dossier de crédit est un instantané de votre passé et de votre présent financier. Il affiche l'historique de chacun de vos comptes et prêts, y compris les conditions initiales de l'accord de prêt, la taille du solde impayé par rapport à la limite de crédit et si les paiements ont été effectués en temps opportun ou ignorés. Chaque retard de paiement est enregistré.
Vous pouvez négocier un accord de règlement de dette directement avec votre prêteur ou demander l'aide d'une société de règlement de dette. Dans les deux cas, vous vous engagez à ne rembourser qu'une partie de la dette en cours. Si le prêteur est d'accord, votre dette est signalée aux bureaux de crédit comme «réglée». Bien que cela soit mieux pour votre rapport qu'une imputation - elle peut même avoir un impact légèrement positif si elle efface la délinquance grave - elle n'a pas le même sens qu'une notation qui indique que la dette a été «payée comme convenu».
Le meilleur des cas est de négocier à l'avance avec votre créancier pour que le compte soit déclaré "payé en totalité" (même si ce n'est pas le cas). Cela ne nuit pas autant à votre pointage de crédit.
Quel type de dette dois-je régler?
Étant donné que la plupart des créanciers ne sont pas disposés à régler des dettes qui sont en cours et assorties de paiements en temps opportun, il vaut mieux essayer de trouver un accord pour une dette plus ancienne et sérieusement en souffrance, peut-être quelque chose qui a déjà été remis à un service de recouvrement. Cela semble contre-intuitif, mais généralement, votre pointage de crédit diminue moins à mesure que vous devenez plus délinquant dans vos paiements.
Cependant, gardez à l'esprit que, si vous avez une dette en cours qui a été envoyée aux collectionneurs il y a plus de trois ans, la rembourser par le biais d'un règlement de la dette pourrait réactiver la dette et la faire apparaître comme une collection actuelle. Assurez-vous de clarifier cela avec votre créancier avant de finaliser tout accord.
Un règlement de la dette reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
Comme pour toutes les dettes, des soldes plus importants ont un impact proportionnellement plus important sur votre pointage de crédit. Si vous réglez de petits comptes - en particulier si vous êtes à jour sur d'autres prêts plus importants - alors l'impact d'un règlement de dette peut être négligeable. De plus, régler plusieurs comptes nuit plus à votre score que d'en régler un seul.
Règlement de la dette vs maintien du courant
Dans votre historique de crédit, le plus grand poids est accordé à l'historique des paiements, les comptes courants ayant le plus d'impact. Si vous êtes en retard sur d'autres dettes, il est important d'essayer d'abord de garder un compte courant plus récent en règle avant d'essayer de rectifier la situation d'un compte en souffrance depuis longtemps. Par exemple, si vous avez un prêt auto, une hypothèque et trois cartes de crédit, et que l'une d'entre elles est en souffrance depuis plus de 90 jours, n'essayez pas de régler cette dette au détriment du retard sur les autres obligations. Un compte impayé est préférable à des retards de paiement sur plusieurs comptes.
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Le montant moyen des économies qu'un consommateur voit après le règlement de sa dette, selon l'American Fair Credit Council
Cela va également sembler contre-intuitif, mais plus votre pointage de crédit est élevé avant de négocier un règlement de dette, plus la baisse est importante. The Fair Isaac Corporation, le groupe derrière le score FICO (le type de score de crédit le plus courant) donne un scénario dans lequel une personne avec un score de 680 (qui a déjà un retard de paiement sur la carte de crédit) perdrait entre 45 et 65 points après le règlement de la dette pour une carte de crédit, tandis qu'une personne avec un score de 780 (sans aucun autre retard de paiement) perdrait entre 140 et 160 points.
The Bottom Line
Faire face à une dette en souffrance peut être effrayant, et vous pouvez avoir envie de faire tout ce que vous pouvez pour en sortir. Dans cette situation, un accord de règlement de la dette semble être une option intéressante. Du point de vue du prêteur, il peut être préférable d'organiser le paiement d'une partie, mais pas de la totalité, de la dette en cours plutôt que de n'en recevoir aucune. Pour vous, un règlement de dette a un impact sur votre rapport de crédit, mais il peut vous permettre de résoudre les problèmes et de reconstruire.
Considérez le coût d'opportunité de ne pas régler votre dette. Si vous ne vous contentez pas, votre score n'est pas immédiatement affecté. Cependant, le non-règlement pourrait entraîner des retards de paiement, un défaut de paiement et des tentatives de recouvrement auprès des agences de crédit. Ces scénarios peuvent finir par nuire davantage à votre score à long terme. Parfois, une table rase vaut les dépenses à court terme qu'elle engage.
Pensez aux taxes. L'IRS considère généralement la dette annulée ou remise comme un revenu imposable. Vérifiez auprès de votre conseiller fiscal les éventuelles implications fiscales d'un règlement de dette.
