Qu'est-ce que l'épargne?
L'épargne peut signifier économiser de l'argent, mais une économie est une association d'épargne et de prêt. On entend également par épargne les coopératives de crédit et les caisses d'épargne mutuelle qui offrent une variété de services d'épargne et de crédit. Les économies diffèrent des banques commerciales en ce qu'elles peuvent emprunter de l'argent auprès du système fédéral de prêts immobiliers, ce qui leur permet de payer des intérêts plus élevés aux membres.
Comprendre l'épargne
Les épargne, ainsi que les banques commerciales et les coopératives de crédit, sont considérées comme des institutions de dépôt. La plupart des gens connaissent les banques commerciales et les coopératives de crédit, mais la ligne devient floue lors de la définition d'une économie. La ligne est floue dans certains États également, mais les économies sont essentiellement des associations d'épargne et de crédit. Plus important encore, ce sont des caisses d'épargne spécialisées dans l'immobilier.
À l'origine, les économies ne proposaient que des comptes d'épargne et des dépôts à terme, mais au cours des 20 dernières années, la gamme de services des banques s'est élargie à mesure que les besoins du consommateur moyen augmentaient. Ils offrent maintenant les mêmes produits que les coopératives de crédit et les banques commerciales.
Banques commerciales vs épargne
Les banques commerciales, comme la plupart des sociétés, en tirent profit. Ils n'ont pas de mandat spécifique en termes de classe d'actifs. Les actionnaires sont propriétaires de ces organisations et, comme la plupart des sociétés, l'objectif est d'augmenter les bénéfices. L'étendue des pouvoirs accordés aux banques commerciales est principalement déterminée par les lois fédérales et d'État, car elles émettent toutes deux des chartes bancaires. Leurs chartes d'entreprise et les pouvoirs qui leur sont conférés par les lois étatiques et fédérales déterminent l'étendue de leurs activités. Les banques commerciales reçoivent une assurance-dépôts de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et sont sous le régime de la Réserve fédérale.
En revanche, les associations d'épargne et de crédit, ou épargne, se spécialisent dans les prêts hypothécaires et les prêts immobiliers. Le premier mandat est aux membres de l'épargne, pas au profit. Comme les banques commerciales, les épargne peuvent être affrétés soit par le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC), soit par l'État. La FDIC les assure également. Les économies ont tendance à conserver leur portefeuille de prêts plutôt que de titriser des prêts, de sorte que les membres ayant des profils atypiques qui ne correspondent pas aux normes hypothécaires des agences peuvent avoir une meilleure chance d'obtenir un prêt par le biais d'une économie locale qu'une banque commerciale nationale.
Prêteur d'épargne qualifié
En raison de leur charte, les épargne sont mandatées pour se concentrer sur les actifs liés au logement et doivent être membres du système fédéral de prêts immobiliers. À l'origine, les épargne devaient avoir au moins 65% de leur portefeuille en actifs liés au logement; ce seuil était appelé test du prêteur d'épargne qualifié (QTL) car il s'agissait d'une mesure d'adhésion à la charte originale. Un avantage à réussir le test QTL est que les épargnes peuvent également emprunter auprès du système fédéral de prêts immobiliers, ce qui se traduit par un intérêt plus élevé pour les déposants par rapport aux banques commerciales.
