Même lorsque les liquidités sont rares ou les revenus en baisse, les petites entreprises ne doivent pas négliger leurs besoins en assurance. Les entreprises sous-assurées ou sans couverture large, adéquate et adéquate prennent des risques inutiles, qui pourraient se traduire par de graves problèmes financiers, y compris la faillite. En cas de crise, une entreprise sans assurance ou sous-assurée peut être totalement détruite.
Les propriétaires d'entreprise doivent être bien informés de ce que leur police d'assurance couvre et de ce qui est exclu. Un examen périodique de l'assurance est donc une nécessité absolue, ainsi que des mises à jour et des ajustements de la couverture à mesure que les circonstances changent. Cet article abordera les différents types d'assurance disponibles pour les petites entreprises et ce que vous devez faire pour vous protéger au mieux contre les réclamations préjudiciables contre votre entreprise. (Pour une lecture connexe, voir Protection des actifs pour le propriétaire d'entreprise .)
Conséquences historiques
À la suite des tempêtes tropicales qui ont ravagé la Nouvelle-Orléans, Galveston, Houston et d'autres régions durement touchées, d'innombrables propriétaires de petites entreprises étaient sous-assurés ou n'avaient aucune assurance pour les catastrophes naturelles telles que les ouragans et les inondations et ont été gravement blessés.
Beaucoup de ces propriétaires ignoraient que leurs entreprises n'étaient pas couvertes par une assurance ou ont décidé de ne pas acheter de couverture contre les dommages causés par les tempêtes en raison d'une pénurie d'argent. Un certain nombre de propriétaires ont été choqués d'apprendre - lorsque leurs réclamations d'assurance ont été refusées - qu'ils n'étaient pas couverts pour les dommages qu'ils ont signalés même lorsqu'ils pensaient avoir acheté les bonnes polices. (Pour en savoir plus, consultez Le dépôt d'une réclamation d'assurance augmentera-t-il vos tarifs? )
Un autre problème d'assurance qui nécessite la vigilance des propriétaires de petites entreprises est la date d'expiration de leurs polices. Dans la plupart des cas, la compagnie d'assurance, l'agent ou le courtier auprès duquel un propriétaire d'entreprise a acheté ses polices les informera lorsque leurs polices sont sur le point de devenir caduques ou doivent être renouvelées. Mais le propriétaire prudent devrait noter quand une police est sur le point d'expirer, puis la renouveler à l'avance afin qu'il n'y ait pas de lacune dans la couverture et aucune déception si des réclamations sont déposées.
Types de couverture d'assurance
Les produits d'assurance sont des accords contractuels entre l'assuré et l'assureur. Le contrat précise les détails suivants:
- Ce qui est assuré Le coût de l'assurance Les conditions dans lesquelles une réclamation peut être faite Les conditions de paiement si la réclamation est honorée
Il existe une grande variété de catégories d'assurance et de degrés de couverture que le propriétaire d'une entreprise en démarrage et le propriétaire d'une entreprise en cours devraient étudier.
Les franchises et les primes varient en prix. Une franchise d'assurance est le montant que l'assuré doit payer pour une réclamation avant que la compagnie d'assurance ne paie la réclamation. Habituellement, plus la franchise est élevée, plus la prime est faible - le coût d'achat et de maintien de la police en vigueur. Les primes peuvent être payées selon divers calendriers, y compris chaque année (la plus courante), trimestrielle ou mensuelle.
Assurance du propriétaire d'entreprise
La police d'assurance du propriétaire d'entreprise offre une protection à large spectre contre les pertes financières résultant de dommages à la propriété du propriétaire. Les dommages peuvent résulter d'incendies, d'inondations et d'autres catastrophes. La politique énoncera ce qui est couvert. (Pour en savoir plus sur l'assurance de votre propriété contre les inondations, lisez Avez-vous besoin d'une assurance dommages? )
La police du propriétaire de l'entreprise peut également couvrir la responsabilité légale du propriétaire pour tout dommage corporel subi dans tout événement lié à l'entreprise. Une police tous risques, dans laquelle une couverture complète est offerte, est préférable à une police à risques nommés, dans laquelle des risques spécifiques sont couverts. Dans une police tous risques, toutes les éventualités sont couvertes, à l'exception des exclusions spécifiquement citées. La politique tous risques minimise la possibilité que certains problèmes ne soient pas couverts et minimise également les possibilités de chevauchement et de couverture inutile. (Pour en savoir plus, consultez Couvrir votre entreprise avec une assurance responsabilité .)
Parmi les risques pouvant être couverts par la police d'un propriétaire d'entreprise figurent:
- Incendie Inondations Autres sources de dommages matériels Vol Blessures corporelles Interruption des activités pour des raisons spécifiées, avec des exceptions spécifiées
La responsabilité des produits
Ce type d'assurance, qui peut être obtenu à un coût supplémentaire, peut être une nécessité si vous vendez un produit susceptible de blesser un utilisateur. Même si vous n'avez pas conçu, fabriqué ou distribué le produit, si vous le vendez et qu'il blesse un utilisateur, vous pouvez avoir une responsabilité légale qui devrait être couverte. (Pour plus de détails, voir Combler les lacunes de l'assurance responsabilité civile générale .)
Assurance commerciale
Une police d'assurance commerciale peut être requise si votre entreprise est plus grande et plus complexe qu'une simple entreprise de vente au détail à propriétaire unique ou en partenariat, ou si elle est une entreprise ou une pratique professionnelle axée sur les services. Une pratique professionnelle peut nécessiter une assurance contre la faute professionnelle, qui est couverte ci-dessous.
Les secteurs dont les entreprises peuvent nécessiter une police d'assurance commerciale comprennent la fabrication, la restauration et l'immobilier commercial. Une police commerciale est généralement plus chère que la police d'un propriétaire d'entreprise, mais les risques sont d'autant plus élevés et potentiellement plus coûteux pour le souscripteur, la compagnie d'assurance qui émet la police. (Pour en savoir plus sur la souscription d'assurance, lisez La souscription d'assurance vous convient-elle? )
Assurance contre la faute professionnelle
Les professions qui conseillent et / ou fournissent des services aux consommateurs dans lesquelles des erreurs de commission ou d'omission peuvent se traduire par une responsabilité substantielle, peuvent nécessiter une assurance contre les fautes professionnelles.
Il peut s'agir d'entreprises telles que:
- Médecine Dentisterie Droit Comptabilité Publicité Planification financière Ergothérapie Analyse informatique Journalisme Immobilier
Les primes sont calculées sur la base de données actuarielles pour le risque, les dommages en dollars et d'autres facteurs et varient considérablement en fonction de la profession, de ses sous-spécialités et des services ou conseils spécifiques offerts. La neurochirurgie, par exemple, est une profession qui comporte une prime élevée pour l'assurance contre les fautes professionnelles. La couverture d'une comptabilité de cabinet privé à propriétaire unique entraînerait normalement une prime moindre. (Pour en savoir plus sur le rôle d'un actuaire, lisez Assurer votre avenir avec une carrière d'actuaire .)
La couverture d'une représentation juridique à bas prix est une autre option offerte par les compagnies d'assurance. Un professionnel de toute spécialité qui pratique sans erreur ni omission peut toujours être la cible d'une poursuite pour faute professionnelle, même si la réclamation est sans fondement.
L'assurance habitation
En complément de l'assurance du propriétaire d'entreprise, une police d'assurance habitation complète est également une nécessité, tant pour les entreprises à domicile que pour les autres entités commerciales, telles que les sociétés de personnes et les sociétés, qui ne sont pas exploitées à partir d'une résidence privée. (Pour plus de lecture, consultez Comprendre votre contrat d' assurance et conseils d'assurance pour les propriétaires .)
L'assurance du propriétaire protégera une résidence contre les blessures non liées aux affaires ou toute autre responsabilité légale. Parce qu'une entreprise et les biens personnels d'un propriétaire d'entreprise sont liés, la couverture d'assurance résidentielle du propriétaire est une nécessité. La couverture complète est la police la plus fréquemment rédigée pour les propriétaires, souvent appelée «HO-3» dans le secteur des assurances.
La couverture habituelle comprend:
- Dommages à la maison ou aux biens personnels causés par le feu ou les tempêtes, y compris la foudre et le vent Frais médicaux des blessures des occupants causés par le feu, les tempêtes, le vent et la foudre Frais médicaux et juridiques des personnes accidentellement blessées dans la maison assurée Perte ou vol de biens personnels spécifiés, à l'intérieur ou à l'extérieur du domicile assuré
Certaines polices couvrant la perte ou le vol peuvent exclure certaines propriétés, telles que l'art, les antiquités, les objets de collection, les bijoux et les ordinateurs portables. De tels articles peuvent nécessiter une couverture spéciale, surtout si leur valeur est élevée. (Pour en savoir plus sur ce que vous devez faire si vous êtes victime d'un vol, lisez Déducting Disaster: Casualty And Theft Loss .)
Un risque important non couvert par la police d'un propriétaire est les réclamations liées à une entreprise exploitée dans la résidence. Un client ou un client qui vient à votre domicile, ou un vendeur d'entreprise effectuant une livraison, peut être blessé dans vos locaux, et la réclamation résultant de cette blessure ne serait pas couverte.
Dans certaines circonstances, si vous avez une entreprise exploitée à domicile dans laquelle les risques sont minimes, un avenant à faible coût peut être ajouté à la police de votre propriétaire pour couvrir les dommages aux actifs de votre entreprise, mais certains assureurs ne vous laisseront pas couvrir votre entreprise si vous avez des clients, des employés ou des clients chez vous. La couverture peut également ne pas s'appliquer aux équipements ou stocks coûteux utilisés ou stockés sur les lieux, ou si des matériaux dangereux ou combustibles sont utilisés ou stockés sur les lieux. (Pour de plus amples informations, voir Laisser les coureurs d'assurance-vie gérer votre couverture .)
Le montant de couverture en dollars
Le montant en dollars de la couverture des dommages ou des pertes matériels doit correspondre au coût de remplacement des propriétés couvertes, y compris votre maison. La surassurance dans ce domaine peut être évitée et représente généralement une dépense inutile. L'assurance responsabilité civile est plus difficile à calculer en raison des actifs incorporels assurés.
Les exigences d'assurance minimales pour une entreprise sont souvent imposées par l'État dans lequel l'entreprise est située. Votre agent ou commission d'assurance de l'État peut fournir ces chiffres.
Pensées d'adieu
Discutez en détail de vos besoins en assurance avec votre agent ou courtier d'assurance et soyez complètement franc et honnête en décrivant votre entreprise afin que la couverture soit adéquate. Assurez-vous de bien comprendre ce qui est couvert et si vos polices sont nulles si vous avez des employés ou des clients à votre domicile. Acheter des prix compétitifs est une bonne idée, en particulier dans une période économique difficile, lorsque les entreprises désireuses de votre entreprise sont prêtes à ajuster leurs prix en conséquence. (Pour en savoir plus sur l'impact du ralentissement économique sur les entreprises, lisez Industries qui prospèrent sur la récession et L'impact de la récession sur les entreprises .)
Et enfin, assurez-vous d'inclure dans votre budget annuel le coût de l'assurance. Espérons que vous ne déposerez jamais de réclamation ou que vous ne subirez aucune réclamation contre vous ou votre entreprise, mais si et lorsque l'une de ces circonstances malheureuses se produit, vous bénéficierez d'une couverture adéquate.
