Avec la plupart des assurances habitation, vous devez prouver que votre réclamation de biens personnels s'est produite en raison de l'un des risques mentionnés dans votre police. Cependant, il existe des politiques de prime où la seule façon de ne pas être remboursé pour les dommages aux biens personnels est si le péril est spécifiquement exempté de votre politique.
Périls
Le péril est «l'assurance parle» pour les dangers spécifiques qui pourraient endommager votre propriété. Par exemple, une pipe éclatée, un incendie, des ouragans ou des tornades sont tous des dangers. Les risques nommés désignent les risques pour lesquels vous êtes couvert et qui sont spécifiquement mentionnés dans votre police d'assurance. Si vous êtes couvert pour tous les risques, à l'exception de ceux mentionnés comme exemptions, vous bénéficiez d'une politique de périls ouverts.
La différence HO5
La politique la plus courante, HO3, considère tous les risques pour la structure réelle du bâtiment de votre maison, ce qui signifie que vous seriez assuré contre tout danger qui pourrait arriver à l'extérieur de votre maison. Tout risque est également appelé «péril ouvert», car à moins qu'un péril spécifique ne soit exclu, vous êtes couvert. Cependant, vos biens personnels, le contenu de votre maison, c'est-à-dire votre chaîne hi-fi, votre ordinateur et vos meubles, ne sont couverts que par des risques nommés dans une police H03.
Dans une politique HO5, les biens personnels et votre maison sont couverts par une politique de périls ouverts. Ainsi, si vous avez une réclamation en raison de tout ce qui cause des dommages à vos biens personnels dans votre maison, vous n'auriez pas à prouver que cela s'est produit en raison d'un péril nommé. Par exemple, si votre toit présente une fuite d'eau et que votre propriété est endommagée, vous n'avez pas à prouver que cela s'est produit pour une raison couverte par votre police, comme la grêle. Si le péril n'est pas spécifiquement exclu, vous êtes couvert.
Périls couverts par la politique traditionnelle
Il existe 16 risques nommés qui sont généralement assurés contre une police H03 (traditionnelle) typique. Cela couvre la plupart des incidents qui peuvent se produire et est suffisamment bon pour que la plupart des gens se retrouvent avec cette police afin d'éviter des primes d'assurance plus élevées. Certains des dangers qui peuvent être inclus H03 sont le vandalisme, les dommages causés par la fonte des glaces, la moisissure, le vol et l'éruption volcanique.
Raisons d'obtenir une politique HO5
Si vous avez un crédit fantastique et que la différence de prix est relativement faible, les polices HO5 ne vous offrent aucune assurance ni assurance, car la charge de la preuve pour toute réclamation de biens personnels incombe à la compagnie d'assurance.
Valoriser votre propriété
L'avantage d'avoir une police HO5 est que vous êtes couvert dans des circonstances supplémentaires pour les dommages causés à vos biens personnels. Donc, que l'argent supplémentaire en vaille la peine ou non, cela dépend de la valeur de vos affaires. Faites le tour de votre maison avec un bloc-notes et du papier et notez tout ce que vous possédez. Assurez-vous d'inclure les numéros de série, car vous en aurez besoin pour votre compagnie d'assurance si vous avez un jour volé des articles de votre maison.
Notez ce que vous pensez que chaque élément vaut. Ensuite, allez en ligne pour trouver des valeurs de remplacement si vous avez acheté le même article nouveau. Faites le total des valeurs et maintenant que vous savez ce que valent vos affaires, vous pouvez décider si vous avez besoin d'une politique HO5.
Une politique HO5 sous un autre nom
Le nom d'une stratégie peut varier d'un État à l'autre. Si vous recherchez une police HO5, il est important d'expliquer aux agents ou courtiers d'assurance que vous recherchez une police qui inclut tous les risques ou une couverture de risque ouvert pour les biens personnels.
Questions à poser sur toute politique
Peu importe que vous choisissiez une police de propriétaire HO3 ou HO5, vous devriez poser ces questions à votre agent ou courtier:
Quelles sont les exemptions? Même si vous avez une police HO5, vous pourriez avoir des exemptions - articles non couverts par votre police - pour quelques articles.
La valeur de remplacement ou la valeur de rachat est-elle couverte? Si vous êtes couvert pour la valeur de remplacement au lieu de la valeur en espèces, vous êtes suffisamment payé pour acheter l'article neuf au lieu de ce que vaut l'article au moment où il est endommagé.
The Bottom Line
Les polices HO5 vous protègent de votre compagnie d'assurance qui ne rembourse pas certains types de dommages aux biens personnels. Cependant, le choix de cette politique dépend de la valeur de vos biens et si vous pouvez vous permettre la prime supplémentaire. Quelle que soit la police d'assurance que vous choisissez, posez des questions spécifiques sur les articles qui ne sont pas couverts. Vous ne voulez pas débourser de l'argent supplémentaire pour une politique HO5 et découvrir ensuite que ce qui endommage votre propriété est la seule chose qui n'est pas couverte.
