Qu'est-ce que l'Interstate Banking?
Services bancaires interétatiques se réfère à l'expansion de la banque à travers les frontières de l'État. Les services bancaires interétatiques se sont répandus au milieu des années 80 lorsque les législatures des États ont adopté des projets de loi autorisant les sociétés de portefeuille bancaires à acquérir des banques hors État sur une base de réciprocité avec d'autres États. Les opérations bancaires interétatiques ont entraîné l'essor des chaînes bancaires régionales et nationales.
Origines des services bancaires interétatiques
La Loi sur la Banque nationale de 1863 a interdit les opérations bancaires interétatiques aux banques à charte nationale. La loi McFadden de 1927 a en outre interdit la formation de banques interétatiques. Cependant, la restriction des banques interétatiques a limité les banques à l'expansion régionale et les a rendues vulnérables aux crises économiques locales. En outre, à mesure que les Américains devenaient plus mobiles, la restriction des services bancaires interétatiques signifiait que ceux qui déménageaient ou voyageaient pour affaires ou par plaisir pourraient avoir du mal à accéder aux services bancaires en dehors de la région locale dans laquelle ils vivaient.
Avant les années 1990, l'amendement Douglas à la Bank Holding Company Act de 1956 permettait aux États de légiférer si les sociétés de portefeuille bancaires hors État seraient autorisées à établir, exploiter et posséder des banques à l'intérieur de leurs frontières. L'affaire rendue en 1985 par Northeast Bancorp c. Conseil des gouverneurs a confirmé ce droit. L'Amendement Douglas est né de la crainte que les sociétés de portefeuille bancaires contournent les interdictions de la loi McFadden en acquérant des banques filiales dans d'autres États mais en exploitant ces filiales de la même manière qu'elles le feraient pour les succursales normales.
Les opérations bancaires interétatiques se sont développées en trois phases distinctes, à partir des années 80 avec les banques régionales. Ces sociétés sont limitées à une région spécifique, comme le Nord-Est ou le Sud-Est, et ont été créées lorsque de petites banques indépendantes ont fusionné pour créer de plus grandes banques. Dans les années 80, six États de la Nouvelle-Angleterre ont adopté une législation autorisant la formation de banques régionales; les banques du Sud-Est et du Midwest ont rapidement suivi. Trente-cinq États ont finalement adopté une législation autorisant les banques de tout autre État à créer ou à acquérir une banque à l'intérieur de leurs frontières. Quatorze États et Washington, DC, ont choisi de n'autoriser que les opérations bancaires régionales. Un seul État, Hawaï, n'a pas adopté de législation bancaire régionale ou nationale interétatique.
La loi Riegle-Neal
Au début des années 90, une loi fédérale a été adoptée qui a permis la création de banques nationales. La Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act de 1994 a permis aux banques qui remplissaient les conditions de capitalisation d'acquérir d'autres banques dans tout autre État après le 1er octobre 1995. La Riegle-Neal Act a permis pour la première fois des opérations bancaires inter-États véritablement nationales. Il a permis aux banques bien gérées et bien capitalisées d'acquérir des banques dans d'autres États, régionaux ou non, après le 29 septembre 1995. Il a en outre permis aux banques de différents États de fusionner en réseaux de succursales à l'échelle nationale après le 1er juin 1997. Cependant, en vertu de la Riegle-Neal Act, aucune société de portefeuille bancaire ne peut contrôler plus de 10% du total des actifs en dépôt aux États-Unis, ou plus de 30% du total des actifs déposés d'un seul État, à moins qu'un État spécifique n'ait établi un plafond de dépôt de ses posséder.
Chaque État a été autorisé à se retirer des dispositions de ramification de la loi Riegle-Neal. Initialement, le Texas et le Montana ont choisi de se retirer, mais ils ont finalement choisi d'autoriser la ramification interétatique. La loi Riegle-Neal a abrogé à la fois l'amendement Douglas et la loi McFadden.
