Quels sont les frais indésirables
Les frais indésirables sont une série de frais qu'un prêteur impose à la clôture d'une hypothèque. Ces frais sont souvent inattendus par l'emprunteur et ne sont pas clairement expliqués par le prêteur. Ce facteur de surprise peut donner l'impression que ces frais sont excessifs et qu'ils sont imputés à d'autres frais de clôture légitimes sans raison valable.
RÉPARTITION Frais Junk
Les frais indésirables représentent un sous-ensemble des coûts qui apparaissent sur chaque relevé de règlement HUD-1. Traditionnellement, cette déclaration était une forme autonome selon laquelle la loi fédérale exigeait qu'un prêteur fournisse un emprunteur à la clôture. Il contenait une description détaillée de tous les coûts associés au prêt. Avant la clôture, au moment où les parties acceptent les conditions du prêt et entament les préparatifs de clôture, le prêteur était tenu de fournir une estimation de bonne foi (GFE) de ces coûts. En 2015, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a consolidé ces documents en un seul formulaire, la divulgation finale.
Les coûts énumérés sur la gamme HUD-1 vont des éléments standard tels que les frais d'inspection de la maison et de recherche de titre aux coûts plus discutables que certains considèrent comme indésirables. Ce dernier groupe peut contenir des éléments tels que des frais de préparation de documents, des frais de candidature, des frais de financement, une vérification des frais d'emploi ou des frais de souscription automatisés. L'emprunteur a toujours eu le droit de contester ces frais et de les négocier avec le prêteur, mais de nombreux prêteurs ont jugé rentable de supposer que les emprunteurs ne contesteraient pas tous ces frais. Les critiques de l'industrie hypothécaire ont également fait valoir que les prêteurs ne respectent pas l'exigence de bonne foi de la GFE et ajoutent généreusement des frais à la déclaration HUD-1 finale qui n'ont jamais été inclus dans la GFE.
CFPB réforme le processus de clôture en 2015
Les réformes de 2015 du CFPB au processus de clôture ont non seulement simplifié les formalités administratives associées au processus de clôture, mais elles ont également établi des restrictions sur les frais et les ajustements qui pourraient être effectués après que le GFE a été fourni à l'emprunteur. Une partie du but de ces changements était de minimiser la capacité des prêteurs à ajouter des frais indésirables que l'emprunteur pourrait ignorer. Le changement majeur que le CFPB a introduit dans ce nouvel ensemble de règles est une limitation de l'inflation autorisée des frais figurant sur l'estimation des prêts (LE), le document anciennement connu sous le nom de GFE. En règle générale, aucun frais ne peut être augmenté de plus de 10% du LE au dernier rapport de clôture. Si un changement majeur dans les circonstances du prêt s'est produit, le prêteur doit permettre à l'emprunteur d'examiner un nouveau LE.
Les frais de courrier indésirable ne sont généralement pas illégaux. Même avec les efforts de la CFPB pour protéger les emprunteurs contre les pratiques de prêt trompeuses, l'emprunteur a le fardeau d'examiner attentivement et de remettre en question les frais qui semblent inutiles.
