Si vous êtes comme de nombreux adultes, l'idée de prendre une retraite anticipée (pourriez-vous prendre votre retraite à 45 ans?) Vous a probablement traversé l'esprit au moins une ou deux fois. Pour la plupart d'entre nous, ce n'est tout simplement pas une option car les ramifications financières sont compliquées (sans parler des enfants à charge qui semblent avoir besoin d'aller à l'université).
Pourtant, nous entendons parfois parler d'amis, de membres de la famille ou de parfaits inconnus qui ont décidé de se lever tôt et de parier qu'ils seraient en mesure de joindre les deux bouts pour les prochaines décennies (ou plus). Voici un bref aperçu pour voir s'il est possible de prendre sa retraite à 45 ans - si vous avez réussi à économiser 500 000 $ pour le financer.
«Prendre sa retraite à 45 ans avec 500 000 $» et la règle des 4%
La «règle des quatre pour cent» - une règle de base financière largement acceptée - stipule que votre épargne devrait durer jusqu'à 30 ans de retraite si vous retirez 4% de votre nid pendant la première année de retraite et que vous ajustez ensuite chaque année pour l'inflation. Pour déterminer la taille d'un œuf de nid dont vous aurez besoin, vous devez faire correspondre ces 4% à vos dépenses prévues. Si vous prévoyez de vivre avec 30 000 $ par an, par exemple, vous aurez besoin de 750 000 $ en sous-total. Si vos dépenses seront de 40 000 $, vous aurez besoin d'un million de dollars - et ainsi de suite.
Épargne-retraite: combien est-ce suffisant?
Vérification de la réalité
Que vous puissiez vivre (et être heureux) avec 20 000 $ ou non dépend de vos préférences de style de vie et de votre situation. Si vous vous en tenez à 4%, vous voyez environ 385 $ par semaine ou environ 1667 $ par mois - ce qui n'est pas beaucoup. Et il y a ceux qui pensent que dans l'environnement actuel, 4% peuvent être trop généreux.
«La règle des 4% ne fonctionne pas très bien dans les conditions actuelles avec des taux d'intérêt historiquement bas. Un taux de retrait sûr peut être plus proche de 3% ou 3, 5%. Il existe des stratégies de distribution adaptative qui pourraient extraire un peu plus de valeur d'un portefeuille de 500 000 $. Quatre pour cent est encore assez agressif même avec une surveillance constante du portefeuille », explique Louis Kokernak CFA, CFP, fondateur de Haven Financial Advisors à Austin, Texas.
Mais pour l'instant, travaillons avec ce budget et voyons ce qui pourrait vous aider à gérer ce montant. Ce sera plus facile si vous:
- Vous possédez déjà votre maison gratuitement et clairement (pas d'hypothèque) Vous n'avez pas de frais de scolarité à venir (vous n'avez pas d'enfants, ils ont déjà obtenu leur diplôme, ils seront admissibles à des bourses complètes ou vous avez déjà mis de l'argent de côté un plan d'épargne universitaire) sont en bonne santé maintenant et sont vraiment proactifs pour rester de cette façon (bien manger, faire suffisamment d'exercice, dormir suffisamment, etc.) se contentent de vivre frugalement sont prêts à sortir des sentiers battus et à essayer une approche différente
Options prêtes à l'emploi
Il existe des moyens de réduire vos frais de subsistance mensuels si vous êtes prêt à emprunter cette voie. Une option: prendre sa retraite à l'étranger dans une destination qui offre un dépaysement, de nouvelles expériences, un accès à des soins de santé abordables et - le plus gros - un coût de la vie moins élevé. Il est possible pour un couple de vivre confortablement en Équateur, par exemple, à environ 1 500 $ par mois, loyer compris. Au Nicaragua, vous pouvez vous débrouiller avec moins de 1 200 $ par mois.
«Si vous retirez 20 000 $ par an, c'est suffisant pour prospérer dans des endroits comme le Mexique, l'Équateur, le Costa Rica, la Malaisie, la Thaïlande, les Philippines, l'Espagne et le Portugal - toutes les destinations de retraite populaires classées dans le top 15 du Global Annual Retirement 2017. Index », explique Trey Archer, conseiller financier pour expatriés, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Chine. «Bien que 20 000 $ puissent être suffisants, gardez à l'esprit que l'inflation, les dépenses imprévues, les frais médicaux, les vols à domicile et les urgences pourraient ronger ce chiffre plus rapidement que vous ne le pensez, il est donc toujours recommandé de réserver un peu plus pour un jour de pluie."
Autre option: si vous possédez déjà une maison, vous pouvez la vendre et ajouter le produit à votre épargne. Vous auriez alors la possibilité de louer, d'acheter une petite maison (peut-être une petite maison?), De vivre à l'étranger ou même d'acheter un camping-car et de voyager aux États-Unis (certaines personnes obtiennent un loyer gratuit dans un camping en échange d'être un «hôte»).
La sécurité sociale entre en action
À un moment donné, la sécurité sociale entrera en vigueur. Pour toute personne née en 1960 ou après, l'âge normal de la retraite - l'âge auquel vous avez droit à l'intégralité des prestations de sécurité sociale - est de 67 ans. Vous pouvez commencer à prendre des prestations dès l'âge de 62 ans, mais votre prestation mensuelle sera réduite d'environ 30%. Plus vous attendez pour commencer, plus vous en recevrez chaque mois. Vous pouvez reporter vos prestations de retraite jusqu'à 70 ans pour une prestation mensuelle encore plus importante.
La prestation mensuelle moyenne (en mars 2018) est de 1409, 91 $. Si vous pouvez étirer vos économies de 500 000 $ jusque-là, vos prestations de sécurité sociale entreront en vigueur et fourniront une infusion de trésorerie mensuelle bienvenue. Soit dit en passant, vous avez travaillé suffisamment de trimestres pour être admissible à la sécurité sociale.
«Si vous investissez à un rendement moyen de 7% par an (pas trop grand« si »), votre argent doublera tous les dix ans. Par conséquent, si vous avez 500 000 $ à 45 ans, vous pouvez avoir 2 millions de dollars à 65 ans si vous le laissez tranquille. Pourquoi ne pas travailler plus longtemps pour mieux profiter de la vie? Si vous allez vivre pendant 40 ans environ (après la retraite à 45 ans), vous pourriez vous ennuyer terriblement si vous n'avez pas d'activité lucrative. Et si vous vivez des économies qui doivent durer 45 ans, votre style de vie ne sera jamais plus opulent », explique John R. Frye, CFA, directeur des investissements, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californie.
The Bottom Line
Décider quand prendre sa retraite - si vous avez la chance d'avoir le choix - peut être difficile. Prenez votre retraite trop tôt et vous risquez de manquer d'argent. Prenez votre retraite trop tard et vous risquez de ne pas pouvoir profiter de certaines des aventures que vous attendiez avec impatience.
Et n'oubliez pas le coût de la couverture santé: "L'assurance maladie sera une dépense importante jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 65 ans de l'assurance-maladie, mangeant probablement un tiers à la moitié de vos dépenses annuelles, selon l'endroit où vous vivez", explique Ross Haycock, CFP®, AIF®, vice-président, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Les personnes qui sortent tôt peuvent faire face aux mêmes défis que ceux qui travaillent pour le long terme: des choses comme la solitude, l'ennui, le manque de raison d'être et le sentiment d'être déconnecté. Il est préférable de regarder la situation dans son ensemble - les facteurs financiers et émotionnels - pour décider si vous pouvez prendre votre retraite à 45 ans avec 500 000 $.
