L'assurance de protection de prêt est conçue pour aider les assurés en fournissant un soutien financier en cas de besoin. Que le besoin soit dû à une invalidité ou à un chômage, cette assurance peut aider à couvrir les versements mensuels du prêt et à protéger l'assuré contre les défauts de paiement.
La politique de protection des prêts porte différents noms selon l'endroit où elle est offerte. En Grande-Bretagne, elle est souvent désignée sous le nom d'assurance contre les accidents du travail, d'assurance chômage, d'assurance contre les licenciements ou d'assurance de protection des primes. Tous ces éléments offrent une couverture très similaire. Aux États-Unis, elle est généralement appelée assurance de protection des paiements (PPI). Les États-Unis offrent plusieurs formes de cette assurance en conjonction avec des hypothèques, des prêts personnels ou des prêts automobiles.
Points clés à retenir
- L'assurance de protection de prêt couvre les remboursements de la dette de certains prêts couverts si l'assuré perd sa capacité de payer en raison d'un événement couvert. Un tel événement peut être une invalidité ou une maladie, le chômage ou un autre danger, selon la police particulière. varient selon l'âge ainsi que des facteurs tels que les antécédents de crédit et le montant de la dette en cours.
Comment fonctionne l'assurance protection de prêt?
L'assurance de protection de prêt peut aider les titulaires de police à s'acquitter de leurs dettes mensuelles jusqu'à un montant prédéterminé. Ces polices offrent une protection à court terme, offrant une couverture généralement de 12 à 24 mois, selon la compagnie d'assurance et la police. Les avantages de la politique peuvent être utilisés pour rembourser des prêts personnels, des prêts automobiles ou des cartes de crédit. Les polices sont généralement destinées aux personnes âgées de 18 à 65 ans qui travaillent au moment de la souscription à la police. Pour être admissible, l'acheteur doit souvent être employé au moins 16 heures par semaine sur un contrat à long terme ou être travailleur indépendant pour une période de temps spécifiée.
Il existe deux types différents de polices d'assurance de protection de prêt.
Politique standard: Cette police ne tient pas compte de l'âge, du sexe, de la profession et des habitudes de tabagisme du preneur d'assurance. Le preneur d'assurance peut décider du montant de couverture qu'il souhaite. Ce type de politique est largement disponible auprès des fournisseurs de prêts. Il ne paie qu'après la période d'exclusion initiale de 60 jours. La couverture maximale est de 24 mois.
Politique liée à l'âge: Pour ce type de police, le coût est déterminé par l'âge et le montant de couverture que le preneur d'assurance souhaite avoir. Ce type de police n'est proposé qu'en Grande-Bretagne. La couverture maximale est de 12 mois. Les devis peuvent être moins chers si vous êtes plus jeune car, selon les assureurs, les jeunes titulaires de police ont tendance à faire moins de réclamations.
Selon la compagnie que vous choisissez de fournir votre assurance, les polices de protection de prêt incluent parfois une prestation de décès. Pour l'un ou l'autre type de police, le preneur d'assurance paie une prime mensuelle en échange de la sécurité de savoir que la police paiera lorsque le preneur d'assurance n'est pas en mesure de faire face aux paiements du prêt.
Les fournisseurs d'assurance ont des dates de début de couverture différentes. Généralement, un preneur d'assurance assuré peut soumettre une réclamation 30 à 90 jours après un chômage ou une incapacité continue à partir de la date à laquelle la police a commencé. Le montant payé par la couverture dépendra de la police d'assurance.
Quels sont les coûts?
Le coût de l'assurance de protection des paiements dépend de votre lieu de résidence, du type de police que vous sélectionnez, qu'elle soit standard ou liée à l'âge, et de la couverture que vous souhaitez avoir. L'assurance de protection de prêt peut être très chère. Si vous avez un mauvais dossier de crédit, vous pourriez finir par payer une prime encore plus élevée pour la couverture.
Avantages et inconvénients d'avoir une protection de prêt
Selon la façon dont vous effectuez des recherches sur les différentes politiques, avoir une politique de protection de prêt peut être payant lorsque vous sélectionnez une politique peu coûteuse et qui vous fournira une couverture adaptée.
En termes de pointage de crédit, le fait d'avoir une police d'assurance de protection de prêt permet de maintenir votre pointage de crédit actuel, car la politique vous permet de rester à jour avec les paiements de prêt. En vous permettant de continuer à payer vos prêts en temps de crise financière, votre pointage de crédit n'est pas affecté.
Le fait d'avoir ce type d'assurance n'aide pas nécessairement à réduire les taux d'intérêt sur les prêts. Lorsque vous magasinez pour une police, méfiez-vous des fournisseurs de prêts qui essaient de faire croire que vos intérêts de prêt diminueront si vous souscrivez également une police d'assurance de protection des paiements par leur intermédiaire. Ce qui se passe vraiment, dans ce cas, c'est que le taux d'intérêt du prêt diffère du nouveau taux "inférieur" qui est verrouillé sur la politique de protection du prêt, donnant l'illusion que votre taux d'intérêt du prêt a baissé, alors qu'en fait les coûts viennent d'être transférés au police d'assurance de protection de prêt.
À surveiller
Il est important de souligner qu'il n'est pas nécessaire que la couverture PPI soit approuvée pour un prêt. Certains fournisseurs de prêts vous le font croire, mais vous pouvez certainement acheter avec un fournisseur d'assurance indépendant plutôt que d'acheter un plan de protection des paiements auprès de la société qui a initialement accordé le prêt.
Une police d'assurance peut contenir de nombreuses clauses et exclusions; vous devez les examiner tous avant de déterminer si une politique particulière vous convient. Pour ceux qui travaillent à temps plein avec des avantages sociaux, vous n'aurez peut-être même pas besoin de ce type d'assurance car de nombreux employés sont couverts par leur emploi, qui offre une invalidité et des indemnités de maladie pendant une moyenne de six mois.
Lorsque vous passez en revue les clauses et les exclusions de police, assurez-vous d'être admissible à soumettre des réclamations. La dernière chose que vous voulez que se produise lorsque l'inattendu se produit est de découvrir que vous n'êtes pas qualifié pour soumettre une réclamation. Malheureusement, certaines entreprises sans scrupules vendent des polices à des clients qui ne sont même pas admissibles. Soyez toujours bien informé avant de signer un contrat.
Assurez-vous de connaître toutes les modalités, conditions et exclusions de l'assurance-prêt. Si cette information se trouve sur le site Web de l'assureur, imprimez-la. Si les informations ne figurent pas sur le site Web, demandez au fournisseur de vous les faxer, les envoyer par courrier électronique ou par courrier avant de vous inscrire. Toute entreprise éthique est plus que disposée à le faire pour un client potentiel. Si l'entreprise hésite de quelque façon que ce soit, passez à un autre fournisseur.
Les politiques diffèrent, alors examinez-les attentivement. Certains ne vous permettent pas de recevoir un paiement dans les circonstances suivantes:
- Si votre emploi est à temps partiel Si vous êtes travailleur indépendant Si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une condition médicale préexistante Si vous travaillez uniquement sur un contrat à court terme Si vous êtes incapable de travailler à un autre emploi autre que votre emploi actuel
Comprendre quels problèmes de santé sont exclus de la couverture. Par exemple, parce que les maladies sont diagnostiquées plus tôt, des maladies telles que le cancer, les crises cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux peuvent ne pas servir de réclamation au preneur d'assurance car elles ne sont pas considérées comme aussi critiques qu'elles l'auraient été il y a des années lorsque la technologie médicale n'était pas aussi Avancée.
The Bottom Line
Lorsque vous recherchez un prêt ou un PPI, lisez toujours attentivement les termes, conditions et exclusions de la police avant de vous engager. Recherchez une entreprise réputée. Une façon consiste à contacter l'établissement de défense des consommateurs où vous vivez. Un groupe de défense des consommateurs devrait pouvoir vous orienter vers des prestataires éthiquement responsables.
Passez en revue votre situation financière particulière en détail pour vous assurer que l'obtention d'une politique est la meilleure approche pour vous. Une politique de protection des prêts ne correspond pas nécessairement à la situation de chacun. Déterminez pourquoi vous pourriez en avoir besoin; voyez si vous avez d'autres sources de revenus d'urgence provenant soit des économies de votre emploi, soit d'autres sources. Passez en revue toutes les exclusions et clauses. L'assurance est-elle rentable pour vous? Êtes-vous confiant et à l'aise avec l'entreprise qui gère votre police? Ce sont toutes des questions qui doivent être abordées avant de prendre une décision aussi importante.
