La retraite n'est probablement pas sur la plupart des radars pour adolescents, mais elle devrait l'être. En effet, un investissement relativement faible aujourd'hui peut devenir une somme beaucoup plus importante plus tard, après des décennies de capitalisation. Un bon endroit pour commencer est avec un Roth IRA.
Points clés à retenir
- Un Roth IRA peut préparer les adolescents à un avenir financier confortable.Toute personne ayant un revenu gagné peut contribuer à un Roth IRA.Les enfants de moins de 18 ans ont besoin d'un Roth IRA gardien.
Croissance libre d'impôt et revenu de retraite
L'un des plus grands avantages d'un Roth IRA est l'allégement fiscal qu'il offre. Avec un Roth IRA, vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal initial comme vous le faites avec un IRA traditionnel. Au lieu de cela, vos cotisations et vos revenus augmentent pour toujours en franchise d'impôt.
Cela fonctionne généralement bien pour les adolescents. C'est parce que la plupart des adolescents paient peu ou pas d'impôt sur le revenu. Si un adolescent a un emploi d'été ou travaille pendant l'année scolaire, son salaire vous rend admissible à un Roth. Voici comment ça fonctionne:
- Toutes les contributions Roth IRA faites maintenant ne sont pas déductibles, mais la déduction ne serait pas si précieuse de toute façon. Plus tard, un adolescent entre dans une tranche d'imposition plus élevée, il n'aura pas à payer de taxes sur cet argent.Les contributions peuvent être retirées à tout moment, pour quelque raison que ce soit, sans aucune taxe ni pénalité. Mais le titulaire du compte devra attendre d'avoir au moins 59 ans et demi pour retirer l'argent que les cotisations rapportent en intérêts s'il veut éviter une pénalité de retrait anticipé de 10%.
Vous ne pouvez cotiser qu'un revenu gagné
Tout le monde peut contribuer à un Roth IRA, quel que soit son âge. Cela comprend les bébés, les adolescents et les arrière-grands-parents. Les cotisants doivent simplement avoir gagné un revenu pour l'année où ils cotisent.
Les individus gagnent un revenu lorsqu'ils travaillent pour quelqu'un d'autre qui les paie, ou lorsqu'ils sont propriétaires d'une entreprise ou d'une ferme. Bien qu'il soit peu probable que les bébés gagnent un revenu à moins qu'ils ne soient des enfants modèles ou des acteurs, le type de travail que font souvent les adolescents - garde d'enfants, surveillant-sauveteur, hamburger, etc. - sera admissible. Le revenu de placement n'est pas admissible.
Les limites de cotisation des IRA changent périodiquement en fonction de l'inflation. Pour 2019 et 2020, les travailleurs peuvent contribuer jusqu'à 6000 $ par an à un Roth IRA (7000 $ pour les 50 ans et plus). Mais la contribution ne peut être aussi importante que le revenu gagné de l'individu. Si un adolescent a gagné 4 000 $ au cours de l'année, c'est le maximum qu'il peut apporter.
Le salaire reçu doit être légitime et au taux du marché en vigueur. Les parents, par exemple, ne peuvent pas payer à leurs enfants 1 000 $ l'heure pour tondre la pelouse et l'appeler revenu gagné. Idéalement, le cotisant recevra un W-2 pour justifier ses gains. Sinon, c'est une bonne idée de conserver d'excellents enregistrements des petits travaux qui ne fournissent pas un W-2.
Les adultes peuvent contribuer au Roth IRA d'un adolescent
Les parents et les autres adultes peuvent «égaler» les gains d'un adolescent et apporter une contribution eux-mêmes. Par exemple, si un adolescent gagne 3 000 $ à un emploi d'été, ses parents peuvent verser la contribution de 3 000 $ et laisser son fils ou sa fille dépenser (ou économiser) leur argent. Ou ils pourraient aider en contribuant un pourcentage des revenus de leur adolescent - disons, 50%.
Les parents peuvent contribuer l'argent à Roth IRA d'un adolescent tant que l'adolescent a gagné au moins autant.
L'Internal Revenue Service (IRS) ne se soucie pas de qui fait la contribution. L'adolescent a juste besoin d'un revenu gagné suffisant pour égaler (ou dépasser) la contribution.
Comment ouvrir un Roth IRA pour un adolescent
Un adulte doit ouvrir un compte Roth IRA de garde pour un mineur. Dans la plupart des États, c'est 18 ans, mais c'est 19 ou 21 ans dans d'autres.
Les Roth IRA dépositaires sont fondamentalement les mêmes que les Roth IRA standard, mais le montant minimum d'investissement peut être inférieur. De nombreux courtiers, mais pas tous, proposent des comptes dépositaires Roth IRA. Les entreprises qui offrent actuellement des comptes pour les mineurs sont Charles Schwab, E * Trade, Fidelity, Merrill Edge, TD Ameritrade et Vanguard.
En tant que gardien, l'adulte contrôle les actifs du Roth IRA jusqu'à ce que le mineur atteigne l'âge de la majorité. À ce stade, le compte appartient au mineur. Un mineur peut continuer à investir dans un Roth IRA et se préparer pour un avenir financier solide, aussi loin que cet avenir puisse paraître.
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