Il n'y a pas de réponse simple à cette question car elle dépend d'un certain nombre de facteurs clés, à savoir les aspects ou les critères de votre hypothèque et de vos investissements. En illustrant ces facteurs, vous serez mieux armé pour faire ce choix. La question se résume à: laquelle - l'investissement ou le remboursement de l'hypothèque - tire le meilleur parti de l'argent que vous avez reçu?
Un paiement hypothécaire comporte deux aspects - le remboursement du capital et les intérêts débiteurs - facturés par l'institution financière qui détient votre hypothèque. Le remboursement du principal va vers le prix d'achat de la maison et les intérêts sont les frais facturés pour emprunter de l'argent.
Supposons que vous ayez reçu un paiement forfaitaire de 50 000 $ et qu'il vous reste 10 ans sur votre prêt hypothécaire. Si vous deviez le payer aujourd'hui, cela vous coûterait 50 000 $ en principal. Si vous deviez continuer à effectuer des paiements mensuels jusqu'à la fin de l'hypothèque, vous finiriez par payer 15 000 $ supplémentaires en intérêts (le montant des intérêts que vous payez dépend du taux hypothécaire). Utiliser ces 50 000 $ pour les rembourser aujourd'hui permet d'économiser 15 000 $ en frais d'intérêts futurs.
L'autre côté de la question est l'investissement. Il y a plusieurs facteurs à peser lors de l'évaluation d'un investissement. Le premier est son rendement attendu - est-il si attrayant, avec des attentes élevées de croissance, ou est-il dans la catégorie des fonds communs de placement ou des obligations les plus conservateurs? Plus l'investissement est attrayant, plus vous investirez d'argent.
Si, par exemple, l'investissement devrait gagner 10% chaque année au cours des 10 prochaines années - la même durée que votre hypothèque - les 50 000 $ se transformeraient en près de 130 000 $. Dans ce cas, vous voudriez mettre l'argent dans l'investissement et effectuer des paiements réguliers sur l'hypothèque, car les 15 000 $ que vous paieriez en intérêts vous laisseraient toujours 115 000 $ en bénéfices.
Cependant, un rendement de 10% n'est pas un objectif très facile à atteindre. À 5%, votre investissement de 50 000 $ se transformerait en un peu plus de 81 000 $ d'ici la fin des 10 ans. Plus le rendement de l'investissement est élevé, plus vous êtes susceptible d'investir que de rembourser l'hypothèque - mais notez que ces rendements ne sont jamais garantis.
Ce qui est important pour votre prise de décision est de connaître votre tolérance au risque - plus vous prenez de risques, plus votre rendement attendu est élevé. La bourse offre des rendements excitants, mais elle peut aussi être dévastatrice, comme cela a été le cas pour de nombreux investisseurs en 2000, lorsque la bulle Internet a éclaté. Si vous ne pouvez pas gérer le risque de perdre une grande partie de votre portefeuille tout en devant rembourser votre hypothèque, il peut être plus sûr de rembourser l'hypothèque et d'économiser les 15 000 $.
Pour en savoir plus, consultez Comprendre la structure de paiement hypothécaire et Être plus rapide sans hypothèque .
Conseiller Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Cela dépend beaucoup de la nature de l'hypothèque et de vos autres actifs. S'il s'agit d'une dette coûteuse (c'est-à-dire avec un taux d'intérêt élevé) et que vous avez déjà des actifs liquides, comme un fonds d'urgence, alors remboursez-les. S'il s'agit d'une dette bon marché (un taux d'intérêt bas) et que vous avez un bon historique de respect d'un budget, le maintien de l'hypothèque et l'investissement peuvent être une option.
L'instinct de certaines personnes consiste simplement à retirer toute dette de leur assiette, mais vous voulez vous assurer que vous avez toujours des fonds disponibles pour sortir d'une tempête financière. Donc, le meilleur cours se situe généralement quelque part entre les deux: si vous avez besoin de liquidités, alors payez une grande partie de la dette et gardez le reste pour les urgences et les investissements. Assurez-vous simplement de regarder honnêtement ce que vous allez dépenser et quels sont vos risques.
