Jumbo vs hypothèques conventionnelles: un aperçu
Vous pourriez avoir besoin d'une hypothèque jumbo pour la financer si la prochaine maison que vous envisagez d'acheter vient avec un prix particulièrement élevé. Ces prêts s'élèvent souvent à des millions de dollars. Ils financent des propriétés de luxe, ainsi que des maisons sur des marchés immobiliers locaux très compétitifs.
Une hypothèque conventionnelle correspond davantage aux besoins de l'acheteur moyen. Une hypothèque conventionnelle est une hypothèque qui n'a aucun lien avec le gouvernement, par exemple parce qu'elle est garantie ou assurée par la Federal Housing Administration (FHA), le ministère de l'Agriculture ou le ministère des Anciens Combattants. Les hypothèques conventionnelles peuvent être «conformes» ou «non conformes».
Points clés à retenir
- Une hypothèque conventionnelle est une hypothèque qui n'a aucun lien avec le gouvernement, par exemple parce qu'elle est garantie ou assurée par la Federal Housing Administration (FHA), le ministère de l'Agriculture ou le ministère des Anciens Combattants. Les hypothèques conventionnelles peuvent être conformes au gouvernement ou ils peuvent être non conformes. Les hypothèques jumbo ont tendance à ne pas respecter les restrictions de prêt conformes, généralement parce qu'elles dépassent le montant maximum soutenu par Fannie Mae ou Freddie Mac.
Hypothèques conventionnelles
Fannie Mae et Freddie Mac achèteront, conditionneront et revendront pratiquement n'importe quelle hypothèque tant qu'elle respecte leurs directives de «prêt conforme». Ces lignes directrices tiennent compte de la cote de crédit et des antécédents d'un emprunteur, du ratio dette / revenu (DTI), du ratio prêt / valeur de l'hypothèque et d'un autre facteur clé: la taille du prêt. Ces chiffres maximaux sont fixés par le gouvernement.
En 2019, le maximum national pour les prêts conventionnels conformes est de 484350 $ pour un logement unifamilial. Cela représente une augmentation par rapport à 453 100 dollars en 2018. Plus de 200 comtés aux États-Unis sont toutefois désignés comme des zones concurrentielles à coût élevé, et les limites de prêt maximales dans ces domaines peuvent atteindre 726 525 dollars à partir de 2019. New York City, Los Angeles, et Nantucket sont quelques-uns de ces endroits.
Les limites de prêt conformes sont ajustées chaque année pour suivre le prix moyen des maisons aux États-Unis; lorsque les prix des logements augmentent, les limites de prêt augmentent également du même pourcentage.
Cependant, toutes les hypothèques ne sont pas conformes à ces directives, et celles qui ne le sont pas sont considérées comme conventionnelles. Celles-ci ont tendance à être plus difficiles à qualifier que les hypothèques conformes car elles ne sont pas soutenues par le gouvernement, donc l'admissibilité et les conditions sont laissées aux prêteurs. Cependant, ils coûtent souvent moins cher.
Hypothèques Jumbo
Les hypothèques jumbo conformes dépassent 484 350 $ et ne sont disponibles que dans certains comtés américains. Ils ne respectent pas les restrictions de prêt conformes et ne seront pas soutenus par Fannie Mae ou Freddie Mac, mais beaucoup adhèrent toujours aux directives pour les «hypothèques qualifiées» établies par le Consumer Financial Protection Bureau.
Les prêts jumbo non conformes sont ceux qui dépassent la limite jumbo dans leurs comtés respectifs, ainsi que ceux qui ne rentrent parfaitement dans aucune autre catégorie. Il peut s'agir d'emprunteurs aisés ayant des besoins uniques. ou des prêts hypothécaires à intérêt uniquement qui se terminent par des versements en ballon, le solde emprunté étant dû à l'échéance du prêt.
Jumbo vs exemples d'hypothèques conventionnelles
Parce que les prêts jumbo ne sont pas garantis par les agences fédérales comme les prêts hypothécaires conventionnels, les prêteurs prennent plus de risques lorsqu'ils les proposent. Vous devrez faire face à des exigences de crédit plus strictes si vous essayez d'en obtenir un.
- Preuve de revenu: Préparez-vous avec une documentation fiscale de deux ans ou des documents similaires pour prouver que vous avez une source de revenu fiable et cohérente. Les prêteurs voudront également vous voir disposer de suffisamment de liquidités pour couvrir six mois de paiements hypothécaires ou plus. Score de crédit et historique: vous aurez généralement besoin d'un score de crédit d'au moins 620 (considéré comme «juste») avant le prêteur vous approuvera pour une hypothèque conventionnelle, mais il y a une très faible probabilité que les prêteurs vous approuvent pour une hypothèque jumbo si votre pointage de crédit tombe en dessous de 720. Ratio endettement / revenu (DTI): votre ratio dette / revenu (vos dettes mensuelles par rapport à votre revenu mensuel) devraient être de 43% ou moins pour être admissible à une hypothèque conventionnelle. Les prêteurs recherchent généralement un DTI encore plus faible pour les hypothèques jumbo, car les prêts sont si importants.
