Au lendemain de la crise financière mondiale de 2008, le secteur bancaire aux États-Unis a été soumis à de nouvelles réglementations établies par la législation gouvernementale. Ces réglementations bancaires continuent d'avoir un impact sur l'administration et les opérations des banques et autres entités financières auxiliaires. Ils appellent également à une vigilance accrue et à des garanties pour protéger le gouvernement, les institutions financières et, surtout, la population.
Lois réglementaires
La loi sur le logement et la relance économique de 2008 a été la première d'une série de lois réglementaires destinées à renforcer l'économie américaine. Cette loi a été créée pour empêcher les saisies immobilières par le biais de conseils en matière de dette et de programmes de développement communautaire. Cette loi obligeait également les prêteurs hypothécaires et les autres institutions bancaires à s'inscrire auprès du système national d'enregistrement des hypothèques et du registre par le biais de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tout en élargissant la portée du document d'estimation de bonne foi pour couvrir un groupe plus large de produits de prêt. Par conséquent, les banques et les prêteurs sont tenus de mener leurs activités avec une plus grande transparence envers leurs clients.
La deuxième législation était la loi de 2008 sur la stabilisation économique d'urgence, qui autorisait le gouvernement fédéral à renflouer et à acheter plusieurs banques et institutions financières qui risquaient de faire faillite en raison de leurs investissements dans des titres adossés à des créances hypothécaires. Cette législation sert à réguler les flux de trésorerie de ces institutions et les place sous le contrôle direct du gouvernement jusqu'à ce qu'elles soient en mesure de déclarer leur solvabilité. Cela oblige les banques à augmenter leur capital et à maintenir un taux d'endettement plus bas.
La loi de 2009 sur l'aide aux familles à sauver leur maison donne à la FDIC un financement solide - plus de 100 milliards de dollars - pour aider les banques et leurs clients à empêcher les saisies. Cette loi obligeait également les banques et les prêteurs à collecter des informations sur leurs clients afin de faciliter le processus d'atténuation des pertes par le biais de programmes de modification des prêts et de travailler à restaurer la solvabilité des emprunteurs dont le crédit était endommagé par des produits de prêt défectueux.
Le quatrième projet de loi majeur, la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, met l'accent sur les réglementations régissant la collecte, la gestion et l'examen des données des clients. La loi appelle les banques et les institutions financières à améliorer leurs procédures de "connaissance de votre client" (KYC) et à se conformer aux nouveaux pouvoirs réglementaires de la FDIC. Il a également institué le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) pour réglementer les exigences de capital et les pratiques financières des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs, des agents et des agences de recouvrement concernant leur rémunération au niveau de la direction, la gouvernance, la gestion des risques, le portefeuille de produits dérivés et les notations de crédit. Les banques sont tenues de divulguer ces données à la FDIC et à d'autres organismes fédéraux sous la supervision du Trésor américain.
La loi de réforme financière oblige les banques à se conformer aux réglementations fédérales qui facilitent la transparence des pratiques de prêt, atténuent le risque institutionnel, améliorent la responsabilité des entreprises et préviennent une répétition de la crise financière mondiale.
