Qu'est-ce que la limite de prêt légale
La limite légale de prêt est le montant maximum en dollars qu'une seule banque peut prêter à un emprunteur donné. Cette limite est exprimée en pourcentage du capital et de l'excédent d'une institution. Les limites sont contrôlées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC).
RÉPARTITION DE LA LIMITE LÉGALE DE PRÊT
La limite légale de prêt pour les banques nationales a été établie en vertu du Code des États-Unis (USC) et est supervisée par la FDIC et l'OCC. Les détails sur les limites de prêt des banques nationales sont présentés dans le titre 12 de l'USC, partie 32.3.
La FDIC fournit une assurance aux déposants américains. La FDIC et l'OCC sont impliquées dans le processus d'affrètement des banques nationales. Les deux entités veillent également à ce que les banques nationales respectent les règles établies définies dans le Code des États-Unis qui détaille les lois fédérales.
Calcul des limites de prêt
Le code juridique de la limite de prêt s'applique aux banques et aux associations d'épargne à travers le pays. Le code sur les limites de prêt stipule qu'une institution financière ne peut pas accorder de prêt à un seul emprunteur pour plus de 15% de son capital et de son excédent. Il s'agit de la norme de base qui oblige une institution à suivre de près les niveaux de capital et de surplus qui sont également réglementés par la loi fédérale. Les banques ont droit à 10% supplémentaires pour les prêts garantis. Ainsi, ils peuvent prêter jusqu'à 25% du capital et du surplus si un prêt est garanti.
Des exceptions
Certains prêts peuvent bénéficier de limites de prêt spéciales. Les prêts pouvant bénéficier de limites de prêt spéciales sont les suivants: prêts garantis par des connaissements ou des récépissés d'entrepôt, papier de consommation à tempérament, prêts garantis par le bétail et avances de financement de projet se rapportant à un engagement de prêt pré-éligible.
De plus, certains prêts ne sont pas du tout soumis à des limites de prêt. Ces prêts peuvent comprendre: certains prêts à escompte de papier commercial ou de papier commercial, des acceptations bancaires, des prêts garantis par des obligations américaines, des prêts affiliés à une agence fédérale, des prêts associés à une subdivision d'État ou politique, des prêts garantis par des comptes de dépôt distincts, des prêts à des les établissements avec l'approbation d'une agence bancaire fédérale spécifiée, les prêts à la Student Loan Marketing Association, les prêts aux autorités de développement industriel, les prêts aux sociétés de crédit-bail, le crédit sur les transactions finançant certains titres publics et le crédit intrajournalier.
Capital et excédent
Les banques sont tenues de détenir des montants importants de capital, ce qui fait généralement que les limites de prêt ne s'appliquent qu'aux emprunteurs institutionnels. Généralement, le capital est divisé en niveaux en fonction de la liquidité. Le capital de catégorie 1 comprend son capital le plus liquide, comme les réserves statutaires. Les fonds propres de deuxième catégorie peuvent comprendre des réserves non divulguées et des réserves générales pour pertes. Les banques nationales doivent avoir un ratio capital total sur actifs de 8%.
L'excédent peut se référer à un certain nombre de composants dans une banque. Les catégories incluses dans l'excédent peuvent comprendre les bénéfices, les réserves pour pertes et la dette convertible.
