Qu'est-ce que les frais de règlement des pertes (LAE)?
Une dépense de règlement de sinistre (LAE) est une dépense associée à l'enquête et au règlement d'une réclamation d'assurance. Médicalement, LAE est une abréviation pour l'élargissement de l'oreillette gauche. Il s'agit d'une hypertrophie de l'oreillette gauche, liée à l'insuffisance cardiaque et à la fibrillation auriculaire.
Points clés à retenir
- Une dépense pour ajustement de sinistre est une charge que doivent assumer les compagnies d'assurance pour enquêter et régler les réclamations d'assurance. Bien que les frais de règlement des sinistres réduisent le résultat net d'une compagnie d'assurance, ils les paient afin d'éviter de payer pour des réclamations frauduleuses. Il existe deux types de frais de règlement des sinistres - attribués et non affectés. Les coûts attribués sont ceux accumulés pendant l'enquête active sur une réclamation. Les frais non alloués sont ceux créés par les frais généraux liés à la réalisation d'enquêtes. Certains frais de règlement des sinistres peuvent être récupérés par les compagnies d'assurance en obligeant le preneur d'assurance à les payer.
Fonctionnement des frais de règlement des pertes (LAE)
Lorsque les assureurs reçoivent une réclamation, ils n'ouvrent pas leurs chéquiers immédiatement. Ils font leur diligence raisonnable pour s'assurer que le montant des dommages réclamés par le preneur d'assurance est exact. Ils envoient des enquêteurs pour s'assurer que ce qui a été allégué s'est réellement produit. L'absence d'enquête pourrait entraîner des pertes liées à des réclamations frauduleuses.
La LAE variera considérablement en fonction de la difficulté d'enquêter sur une réclamation. Même dans les cas où le LAE est assez élevé, les compagnies d'assurance considèrent toujours que les dépenses en valent la peine, car le fait de savoir que les réclamations font l'objet d'une enquête dissuade ceux qui pourraient déposer des réclamations frauduleuses pour un salaire facile. Le fait de savoir que les entreprises font l'objet de demandes d'enquête empêchera de nombreuses personnes de déposer de fausses déclarations. À cette fin, le paiement de la LAE en vaut la peine pour les entreprises qui autrement pourraient être gênées par des réclamations frauduleuses.
Les réclamations d'assurance frauduleuses coûteraient aux assureurs des milliards de dollars. Ces réclamations font grimper les primes d'assurance pour le reste des clients, car les compagnies d'assurance doivent compter les réclamations frauduleuses dans leur coût d'exploitation.
Considérations particulières
Certaines polices de responsabilité commerciale contiennent des avenants qui obligent les titulaires de polices à rembourser à sa compagnie d'assurance les frais de règlement des pertes. Ces dépenses peuvent comprendre des honoraires facturés par des avocats, des enquêteurs, des experts, des arbitres, des médiateurs et d'autres honoraires ou dépenses accessoires à l'ajustement d'une réclamation.
Il est important de lire attentivement le libellé de l'avenant, ce qui peut indiquer qu'une dépense d'ajustement de perte n'est pas destinée à inclure les honoraires et frais d'avocat du titulaire de police si un assureur refuse la couverture et qu'un titulaire de police poursuit avec succès l'assureur. Dans cette situation, où la compagnie d'assurance n'a pas procédé à un «ajustement» réel de la réclamation, elle ne devrait pas avoir le droit d'appliquer sa franchise aux dépenses engagées par le preneur d'assurance pour défendre la réclamation abandonnée par la compagnie d'assurance.
Types de frais de règlement des pertes (LAE)
Les dépenses ajustées en fonction des pertes qui sont affectées à une réclamation spécifique sont appelées dépenses d'ajustement des pertes (ALAE), tandis que les dépenses non affectées à une réclamation spécifique sont appelées dépenses d'ajustement des pertes non affectées (ULAE).
Les frais d’ajustement des pertes alloués surviennent lorsque la compagnie d’assurance paie pour qu’un enquêteur examine les réclamations faites sur une police spécifique. Par exemple, un conducteur ayant une police d'assurance automobile peut être amené à apporter un véhicule endommagé à un atelier tiers autorisé afin qu'un mécanicien puisse évaluer les dommages.
Dans le cas d'un examen tiers du véhicule, le coût associé à l'embauche de ce professionnel est une dépense de règlement des pertes affectée. Les autres dépenses allouées comprennent le coût d'obtention des rapports de police ou le coût requis pour évaluer si un conducteur blessé est réellement blessé.
Les compagnies d'assurance peuvent également engager des frais non attribués d'ajustement des pertes. Les dépenses non affectées pourraient être liées aux salaires du personnel du siège social, aux frais d'entretien du parc de véhicules utilisé par les enquêteurs internes et à d'autres dépenses engagées dans le cours normal des activités. Une compagnie d'assurance qui maintient du personnel pour évaluer les réclamations, mais qui a la chance de ne jamais déposer de réclamation, aura le salaire et les frais généraux en tant que dépenses non attribuées pour le règlement des pertes, mais aucune dépense de règlement des pertes ne lui sera affectée.
