Quel est le montant maximum du prêt?
Un montant de prêt maximum décrit le montant total qu'un emprunteur est autorisé à emprunter. Les montants de prêt maximum sont utilisés pour les prêts standard, les cartes de crédit et les comptes de marge de crédit.
Fonctionnement du montant maximal du prêt
Un montant de prêt maximum pour un emprunteur est basé sur une combinaison de facteurs et déterminé par un souscripteur de prêt. C'est le maximum qui sera fourni à un emprunteur si le prêt est approuvé. Les prêteurs tiennent compte de la dette par rapport au revenu et de la cote de crédit et du profil d'un emprunteur dans le processus de souscription, ce qui aide à déterminer le montant qu'ils croient que l'emprunteur serait en mesure de rembourser et, par conséquent, le montant maximal du prêt. Les prêteurs recherchent généralement des emprunteurs dont le ratio dette / revenu est de 36% ou moins.
Les prêteurs doivent également tenir compte de leurs propres paramètres de risque lorsqu'ils déterminent le capital total d'un emprunteur. Ainsi, les montants de prêt maximum peuvent également être basés sur la diversification des risques d'un prêteur.
Les preneurs fermes tiennent compte de divers facteurs, notamment la cote de crédit, les antécédents de crédit et le ratio de la dette au revenu, pour déterminer le montant maximal de prêt qu'un demandeur peut emprunter.
Prêts non garantis
Les cartes de crédit sont un exemple de prêt non garanti. Les émetteurs de cartes de crédit utilisent également la souscription pour déterminer combien ils font confiance à un emprunteur pour rembourser - le montant maximal du prêt ou la limite de crédit. L'un des principaux facteurs dont ils tiennent compte est les antécédents de crédit, qui comprennent les antécédents de remboursement, le nombre de comptes de crédit sur un rapport et la durée des antécédents de crédit d'une personne. Les émetteurs de cartes de crédit vérifieront également le nombre de demandes de renseignements sur un rapport de crédit et les marques dérogatoires, qui comprennent les faillites, les recouvrements, les jugements civils et les privilèges fiscaux. Ils peuvent également tenir compte des antécédents professionnels du demandeur.
Les marges de crédit personnelles sont une autre forme de prêt non garanti, qui vous donne accès à une somme d'argent que vous pouvez emprunter lorsque vous en avez besoin - et il n'y a aucun intérêt jusqu'à ce que vous empruntiez. Avoir de meilleurs scores de crédit peut vous aider à vous qualifier pour un taux de pourcentage annuel inférieur.
Prêts garantis
Avec les prêts garantis - en particulier les prêts hypothécaires - les prêteurs utilisent un ratio de qualification supplémentaire appelé le ratio des frais de logement, qui compare les dépenses de logement de l'emprunteur à leur revenu avant impôt. Les dépenses de logement comprennent généralement les paiements potentiels du principal et des intérêts hypothécaires, les impôts fonciers, l'assurance contre les risques, l'assurance hypothécaire et les frais d'association. Les prêteurs recherchent généralement un ratio des dépenses de logement ne dépassant pas 28%. Comme pour les prêts standard, les prêteurs garantis analyseront également le rapport dette / revenu d'un emprunteur, 36% étant le seuil commun requis.
Ils fondent également un montant de prêt maximal sur des seuils de prêt-valeur personnalisés. Les prêteurs garantis prêtent souvent un montant total maximum d'environ 70% de la valeur de garantie d'un actif garanti. Les prêts hypothécaires suivent généralement des procédures de souscription standard, ces variables faisant également partie de la décision sur le montant à prêter à un emprunteur.
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire est une autre forme de prêt garanti. Comme son nom l'indique, le montant maximum du prêt est basé sur l'avoir que vous avez dans votre maison. Si vous avez besoin d'argent, cela peut être un meilleur choix qu'une carte de crédit car le taux d'intérêt peut être plus bas et le montant que vous pouvez emprunter plus élevé. Cependant, si vous avez du mal à rembourser ce que vous empruntez, vous risquez de perdre votre maison.
Prêts parrainés par le gouvernement
Les prêts parrainés par le gouvernement offrent certaines exceptions aux exigences de souscription et au montant maximal des prêts pour certains types de prêts immobiliers. Ces prêts peuvent accepter des emprunteurs dont le ratio dette / revenu peut atteindre 50%. Dans le secteur hypothécaire, la Federal Housing Finance Agency (FHFA) publie les montants maximums des prêts parrainés par Fannie Mae. Freddie Mac publie également chaque année des limites de prêt. Étant donné que Fannie Mae et Freddie Mac garantissent un pourcentage élevé des prêts hypothécaires originaires des États-Unis, la «limite de prêt conforme» est un chiffre important dans l'industrie du financement hypothécaire.
