Les courtiers en hypothèques peuvent vous trouver le prêt de vos rêves, mais vous devriez évaluer les inconvénients potentiels avant d'en embaucher un.
Courtiers en hypothèques: un aperçu
Lors de l'achat d'une hypothèque, de nombreux acheteurs de maison font appel aux services d'un courtier en hypothèques pour leur trouver les meilleures conditions et les meilleurs tarifs. Dans le sillage du krach du marché immobilier en 2008, cependant, les pratiques commerciales des courtiers ont été examinées de près et la question de savoir si elles agissent dans le meilleur intérêt des clients a été soulevée.
Travailler avec un courtier hypothécaire expérimenté et compétent peut vous aider à trouver le bon prêt hypothécaire. Tout de même, il y a à la fois des avantages et des inconvénients à prendre en compte avant de s'en engager.
Les avantages
Un courtier peut vous faire économiser du temps
Les courtiers en hypothèques sont en contact régulier avec une grande variété de prêteurs, dont certains que vous ne connaissez peut-être même pas. Un courtier peut également vous éloigner de certains prêteurs avec des conditions de paiement onéreuses enfouies dans leurs contrats hypothécaires.
Cela dit, il est avantageux de faire vos propres recherches avant de rencontrer un courtier. Un moyen simple d'obtenir rapidement une idée des taux moyens disponibles pour le type de prêt hypothécaire que vous demandez est de rechercher des taux en ligne, puis d'utiliser une calculatrice hypothécaire. Des outils comme celui-ci vous permettront de comparer facilement les taux et vous fourniront des connaissances supplémentaires lors de l'évaluation de la crédibilité d'un courtier hypothécaire.
Un courtier peut avoir un meilleur accès
Certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers hypothécaires et comptent sur eux pour être les gardiens afin de leur apporter des clients appropriés. Il est possible que vous ne puissiez pas appeler directement certains prêteurs pour obtenir un prêt hypothécaire de détail. Les courtiers peuvent également obtenir des taux spéciaux de la part des prêteurs en raison du volume d'affaires généré qui peut être inférieur à celui que vous pouvez obtenir par vous-même.
Points clés à retenir
- Travailler avec un courtier hypothécaire peut vous faire économiser du temps et des frais. Les inconvénients à considérer incluent que les intérêts d'un courtier peuvent ne pas être alignés avec les vôtres, vous pouvez ne pas obtenir la meilleure offre et ils ne peuvent pas garantir des estimations. Prenez le temps de contacter directement les prêteurs pour savoir de première main quels prêts hypothécaires peuvent être disponibles pour vous.
Un courtier peut être en mesure de gérer vos frais
Plusieurs types de frais différents peuvent être impliqués pour contracter une nouvelle hypothèque ou travailler avec un nouveau prêteur, y compris les frais de montage, les frais de demande et les frais d'évaluation. Dans certains cas, les courtiers hypothécaires peuvent demander aux prêteurs de renoncer à certains ou à tous ces frais, ce qui peut vous faire économiser des centaines à des milliers de dollars.
Désavantages
Les intérêts d'un courtier peuvent ne pas correspondre aux vôtres
Votre but ultime dans l'achat d'une hypothèque est d'en trouver un avec un taux d'intérêt abordable et des frais peu élevés. Vous êtes dedans pour le long terme. Un courtier en prêts hypothécaires, d'autre part, obtient souvent des frais du prêteur pour faire entrer l'entreprise. Ces frais peuvent être basés sur le montant de l'hypothèque et varient selon les prêteurs. Le but d'un courtier est donc de vous mettre dans une hypothèque qui maximise sa rémunération. Le krach boursier de 2008 a révélé que de nombreux courtiers mettaient leurs clients dans des hypothèques qu'ils ne pouvaient pas se permettre avec le temps.
Un courtier peut ne pas trouver la meilleure offre pour vous
De nombreux acheteurs de maisons supposent simplement qu'un courtier peut offrir une meilleure offre que ce qu'ils pourraient obtenir par eux-mêmes, mais ce n'est pas toujours le cas. Certains prêteurs peuvent offrir aux acheteurs de maisons les mêmes conditions et taux que ceux qu'ils offrent aux courtiers en hypothèques (parfois même mieux). Cela ne fait jamais de mal de magasiner par vous-même pour voir si votre courtier vous offre vraiment beaucoup. Comme mentionné précédemment, l'utilisation d'une calculatrice hypothécaire est un moyen facile de vérifier si votre courtier vous offre une bonne affaire.
Vous pouvez devoir des frais de courtier
Les courtiers en hypothèques sont payés par le prêteur ou par vous. Si les frais sont couverts par le prêteur, vous devez vous demander si vous pourriez être dirigé vers un prêt plus cher, car la commission versée au courtier est plus lucrative. Si vous payez les frais, calculez-les dans les frais hypothécaires avant de décider de la bonne affaire que vous obtenez. Et assurez-vous de régler tous les problèmes de frais à l'avance avant de signer quoi que ce soit ou de commencer à travailler avec un courtier.
Passez un peu de temps à contacter directement les prêteurs pour savoir quels prêts hypothécaires peuvent être mis à votre disposition.
Les courtiers ne garantissent souvent pas les estimations
Lorsqu'un courtier en hypothèques vous présente pour la première fois des offres de prêteurs, il utilise souvent le terme «estimation de bonne foi». Cela signifie que le courtier estime que l'offre incarnera les conditions définitives de l'accord, mais ce n'est pas toujours le cas. Dans certains cas, le prêteur peut modifier les conditions en fonction de votre demande réelle et vous pourriez finir par payer un taux plus élevé ou des frais supplémentaires.
Certains prêteurs ne travaillent pas avec des courtiers en hypothèques
Il s'agit d'une tendance à la hausse depuis 2008, car certains prêteurs constatent que les prêts hypothécaires émis par des courtiers étaient plus susceptibles de faire défaut que ceux provenant de prêts directs. En travaillant par l'entremise d'un courtier, vous pourriez ne pas avoir accès à ces prêteurs, dont certains pourraient être en mesure de vous offrir de meilleures conditions hypothécaires que celles que vous pouvez obtenir auprès du courtier.
