QU'EST-CE QUE les retombées hypothécaires
Les retombées hypothécaires se réfèrent au pourcentage de prêts dans le pipeline d'un initiateur hypothécaire qui ne parviennent pas à fermer. Ce nombre est considéré comme un indicateur significatif de l'efficacité de l'expéditeur. Les créanciers hypothécaires fondent leurs ratios de couverture sur leurs hypothèses de retombées. Les hypothèses de retombées changent au fur et à mesure que les taux d'intérêt changent, car les taux d'intérêt auront généralement une incidence sur le nombre d'emprunteurs qui demandent et sont approuvés pour des prêts.
Les créanciers hypothécaires peuvent être des courtiers hypothécaires individuels, des sociétés de prêts hypothécaires ou des banquiers hypothécaires. Ils aident l'emprunteur potentiel à trouver et à obtenir un prêt hypothécaire. Ils ne sont peut-être pas eux-mêmes prêteurs, mais une partie de leur rôle consiste à rapprocher l'emprunteur potentiel et le prêteur potentiel.
RÉPARTIR les retombées hypothécaires
Les retombées hypothécaires sont calculées en fonction du nombre de prêts pour lesquels un prêteur fixe un taux d'intérêt pour l'emprunteur. Une fois enfermé, cet emprunteur est dans le pipeline du prêteur. Bien sûr, les taux d'intérêt peuvent encore changer avant la fin du prêt. Ainsi, le prêteur se couvrira contre cela pour se protéger. La couverture dure jusqu'à la clôture de l'hypothèque. Une fois l'hypothèque clôturée, elle peut être vendue sur le marché hypothécaire secondaire.
Cependant, de nombreux prêts bloqués par des emprunteurs ne finissent pas par se clôturer. Les prêteurs peuvent étudier des données historiques sur les pourcentages de retombées hypothécaires dans diverses conditions de marché afin de prédire avec plus de précision quelles peuvent être leurs retombées hypothécaires. Ajuster leur stratégie de couverture autour du risque de retombées calculé peut augmenter considérablement le profit d'un prêteur.
Pourquoi les retombées hypothécaires se produisent
Les retombées hypothécaires peuvent se produire pour un certain nombre de raisons. Par exemple, un emprunteur peut demander une hypothèque pour acheter un condo, croyant qu'il vendra bientôt une maison qu'il possède déjà. La vente de cette maison leur permettra de bénéficier du prêt. Cependant, si la maison ne se vend pas dans un certain laps de temps, ils ne pourront peut-être pas obtenir l'hypothèque, car leurs revenus et leurs actifs ne suffiraient pas à couvrir les paiements mensuels. Ce scénario est devenu assez courant à la suite de la crise financière de 2008.
Les conditions d'un prêt peuvent également spécifier qu'une fois que le prêteur a bloqué un taux d'intérêt, l'emprunteur a toujours la possibilité de se retirer du prêt. Ainsi, si les taux d'intérêt diminuent avant la fin du prêt, l'emprunteur peut choisir de se retirer du prêt en faveur de rechercher un prêt à un taux d'intérêt plus bas. Cependant, si les taux d'intérêt augmentent avant la fin du prêt, l'emprunteur restera probablement avec le prêteur, tant qu'ils sont approuvés.
