Qu'est-ce qu'une hypothèque sans frais?
Une hypothèque sans frais est lorsqu'un prêteur ne facture aucun frais pour les demandes, les évaluations, la souscription, le traitement, l'assurance hypothécaire privée et les autres frais de clôture de tiers généralement associés aux hypothèques.
Comprendre l'hypothèque sans frais
Les frais hypothécaires sans frais sont intégrés au taux d'intérêt du prêt. Le prêteur devra assumer bon nombre des frais et frais de clôture initiaux tout en facturant un taux d'intérêt légèrement plus élevé sur la durée du prêt. Cela augmente le paiement hypothécaire mensuel mais diminue l'argent comptant initial que l'acheteur paie en plus de l'acompte. Cependant, les conditions sans frais du prêteur varient. Même si une hypothèque est commercialisée sans frais, la plupart des prêteurs ne couvriront pas certaines taxes, primes d'assurance ou honoraires d'avocat. De plus, l'assurance contre les inondations, l'assurance hypothécaire privée et les droits de mutation sont souvent exclus. Une autre possibilité est le remboursement anticipé ou les frais d'annulation. Les prêteurs peuvent exiger des emprunteurs qu'ils détiennent une hypothèque pour une période minimale, par exemple trois ans, ou qu'ils paient une pénalité. De plus, les frais de clôture peuvent être remboursés par l'emprunteur si le prêt est clôturé avant une certaine date. Une autre possibilité est qu'un prêteur pourrait facturer une pénalité de remboursement anticipé pour effectuer des paiements avant l'échéance. Ces politiques protègent les bénéfices de la banque et garantissent qu'elle récupère l'avance pour couvrir les frais de clôture initiaux. Économiser sur ces frais de clôture dans une hypothèque sans frais pourrait coûter des milliers de dollars en intérêts supplémentaires au cours d'une hypothèque de 30 ans. Une hypothèque sans frais n'a de sens financier que pour les prêts à court terme.
Exemple d'hypothèque sans frais
Par exemple, si un demandeur cherche à emprunter 500 000 $ pour acheter une maison avec une hypothèque à taux fixe de 30 ans. La banque n ° 1 propose une hypothèque traditionnelle à un taux d'intérêt fixe de 4, 5% et 3 000 $ en frais de clôture initiaux. La banque n ° 2 propose une hypothèque sans frais, à 5% de frais fixes et à zéro. Le paiement mensuel avec la banque n ° 1 serait de 2 533, 42 $. Avec la banque n ° 2, ce serait 2 684, 10 $, soit 150, 68 $ de plus chaque mois. Après environ trois ans de paiements avec la banque n ° 2, l'emprunteur aurait remboursé les 3 000 $ payés d'avance par le prêteur. Après cela, la banque gagne 150 $ supplémentaires chaque mois en raison du taux plus élevé. Pour la durée totale de 30 ans de l'hypothèque, cela signifierait payer 48 000 $ de plus à la banque qu'avec la banque n ° 1. Cependant, plus l'hypothèque est courte, moins le coût total est élevé. Avec la banque n ° 2 et propriétaire de la propriété pendant cinq ans, l'intérêt supplémentaire du paiement mensuel supplémentaire de 150 $ totaliserait environ 9 000 $, ou 3 000 $ supplémentaires pour couvrir les frais initiaux. Si les taux d'intérêt baissent, les propriétaires pourraient refinancer à un taux inférieur. Cependant, le refinancement ne serait pas une option si les taux montaient ou si la valeur des propriétés diminuait.
