Qu'est-ce qu'une hypothèque sans revenu / sans actif (NINA)
Les prêts hypothécaires sans revenu / sans actif sont un type de programme hypothécaire à documentation réduite dans lequel le prêteur n'exige pas que l'emprunteur divulgue son revenu ou ses actifs dans le cadre du calcul du prêt. Cependant, le prêteur vérifie le statut d'emploi de l'emprunteur avant d'émettre le prêt.
Ce type de prêt peut être plus judicieux pour les serveurs, les travailleurs indépendants et les autres professionnels dont les sources de revenus sont difficiles à vérifier ou à documenter de manière cohérente.
RÉPARTITION Hypothèque sans revenu / sans actif (NINA)
Les prêts hypothécaires sans revenu / sans actif (NINA) peuvent être utilisés par des emprunteurs qui ne souhaitent pas ou ne peuvent pas fournir d'informations financières. Les prêts NINA tombent généralement dans la catégorie Alt-A des prêts. Les prêts NINA ont un taux d'intérêt plus élevé qu'une hypothèque de premier ordre, car les acheteurs de maison qui ne divulguent pas de données financières sont plus enclins à faire défaut.
Hypothèques sans revenu / sans actif par rapport aux prêts NINJA
Les prêts NINA sont également appelés hypothèques No Doc. Cependant, un prêt No Doc réel ne nécessite pas que l'emprunteur prouve son statut d'emploi.
Le prêt NINJA à terme d'argot s'applique au crédit accordé à un emprunteur sans revenu, sans emploi et sans actif. Avec ce type de prêt, la banque approuve l'hypothèque uniquement en fonction du pointage de crédit de l'emprunteur. Contrairement à un prêt NINA, un prêt NINJA peut être accordé à une personne sans aucun revenu. Les prêts NINJA sont devenus moins fréquents à la suite de la crise financière de 2008, le gouvernement ayant mis en place de nouvelles réglementations pour améliorer les pratiques de prêt standard.
Risques d'hypothèques sans revenu / sans actifs
Dans certaines circonstances, un emprunteur peut être incité à utiliser un prêt NINA pour obtenir une hypothèque hors de portée de ses revenus. Un emprunteur ne devrait jamais être persuadé par un prêteur ou un courtier en hypothèques d'utiliser un prêt NINA pour obtenir une hypothèque s'il ne peut raisonnablement pas rembourser. De plus, des hypothèques plus traditionnelles sont raisonnablement disponibles à un taux d'intérêt inférieur.
Les prêts NINA ont joué un rôle dans la crise des prêts hypothécaires à risque. Les prêteurs prédateurs ont utilisé ce type de prêt pour approuver des hypothèques qui autrement ne seraient pas admissibles. En conséquence, de nombreux acheteurs de maison qui ont souscrit des prêts hypothécaires NINA au milieu des années 2000 se sont retrouvés en défaut de paiement sur leurs prêts.
Comme l'a rapporté le New York Times en novembre 2007, Freddie Mac a annoncé qu'il réduisait la valeur de ses prêts récemment émis d'un total de 1, 2 milliard de dollars. Cette baisse est due en partie au fait que les emprunteurs n'ont pas effectué les paiements sur leurs prêts NINA. Le directeur financier de l'organisme de crédit, Anthony S. Piszel, a évoqué le problème en raison de la baisse des normes de souscription «dans tous les domaines».
