La dernière décennie a vu une tendance alimentée par Internet dans les prêts de pair à pair (P2P). C'est une forme de financement qui permet aux emprunteurs d'obtenir un prêt auprès d'un groupe de prêteurs individuels sans passer par un intermédiaire, comme une banque. La croissance de l'industrie devrait atteindre de nouveaux sommets. Selon Statista, environ 26% des Américains ont déclaré avoir utilisé un service de prêt P2P. Le site prévoyait que le marché intérieur valait jusqu'à 86 milliards de dollars en 2018. Et d'ici 2024, l'industrie mondiale devrait atteindre 898 milliards de dollars d'ici 2024, selon un rapport de Transparency Market Research.
Jusqu'à présent, la grande majorité des prêts P2P étaient personnels, utilisés pour financer des rénovations domiciliaires ou rembourser des dettes de carte de crédit. Mais dernièrement, le nombre de prêteurs P2P se lançant dans le secteur hypothécaire a régulièrement augmenté.
Prêteurs P2P populaires
SoFi, un prêteur peer-to-peer basé à San Francisco, propose à la fois des prêts hypothécaires et des prêts de refinancement hypothécaire dans 29 États et le district de Columbia, et d'autres sont en préparation. Une autre entreprise, National Family Mortgage, facilite les prêts hypothécaires à domicile et le refinancement de prêts entre parents. LendingClub Corp., qui prétend être le plus grand marché de crédit P2P en ligne au monde avec plus de 20 milliards de dollars de prêts émis, a récemment annoncé son intention de se développer dans les prêts hypothécaires. Aucune date n'a encore été fixée pour cela. Il existe même un P2P spécialisé dans le secteur des prêts hypothécaires commerciaux et résidentiels - LendInvest, basé au Royaume-Uni - qui a récemment abaissé ses minima d'investisseurs (ses prêts ne sont pas disponibles pour les emprunteurs américains pour le moment).
( Pour en savoir plus sur ce phénomène, voir: Prêt Peer-to-Peer] et Le prêt Peer-to-Peer brise les frontières financières ).
Comment ça fonctionne
Le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire P2P varie selon l'entreprise, mais suit généralement un modèle similaire à celui décrit par SoFi:
- L'emprunteur commence une demande en ligne et reçoit des montants de prêt et des taux d'intérêt pré-qualifiés.Vous choisissez le montant du prêt et le taux d'intérêt le plus approprié pour vous, remplissez la demande et recevez une lettre de pré-approbation pour votre prêt.Vous soumettez votre offre au vendeur et clôturer le prêt. À ce stade, vous téléchargez votre contrat d'achat, verrouillez votre taux d'intérêt, obtenez une évaluation foncière et signez les documents finaux.
Selon SoFi, les prêts hypothécaires typiques se ferment en 30 jours ou moins.
Avantages et inconvénients
Avant de demander un prêt hypothécaire P2P, il convient de considérer à la fois les avantages et les inconvénients.
À la hausse:
- Les prêteurs P2P ont tendance à approuver les personnes ayant des scores de crédit inférieurs. Les taux d'intérêt sur les prêts P2P sont souvent inférieurs à ceux offerts par un prêteur traditionnel. Les frais de service sont souvent également plus bas, reflétant le manque de frais généraux des P2P.
À la baisse:
- Le délai de traitement et d'approbation du prêt peut être plus long - peut-être le produit d'une cote de crédit inférieure et de la nécessité de contrôler plus complètement les emprunteurs.Les frais de perception (pour les emprunteurs qui ne paient pas à temps) peuvent être très élevés, érodant tout intérêt avantage offert par ce type de prêt.
Qui en profite?
Comme nous l'avons mentionné ci-dessus, l'un des avantages d'utiliser un prêteur P2P pour une hypothèque est qu'ils ont tendance à approuver les personnes ayant des cotes de crédit faibles ou équitables. C'est quelque chose que les nouveaux propriétaires, en particulier la génération Y, apprécieront probablement. Les personnes qui entrent dans ces catégories ont tendance à être exclues du marché hypothécaire. Mais avec l'essor du marché P2P, de nombreuses personnes exclues, y compris celles qui commencent à développer leurs antécédents de crédit, trouvent des moyens de faire de l'accession à la propriété une réalité.
Une option Mix-and-Match
Avec si peu d'entreprises offrant des prêts hypothécaires P2P, certains emprunteurs se sont tournés vers une stratégie hybride: ils financent l'acompte pour leur propriété avec un prêt P2P et le solde avec un prêt conventionnel. L'obtention d'un prêt P2P et son utilisation effective pour un acompte sont cependant deux choses différentes. Assurez-vous de vérifier si votre société de prêts hypothécaires ou votre banque acceptera même l'utilisation d'un prêt P2P à titre d'acompte.
The Bottom Line
Le marché américain du P2P est actuellement estimé à au moins 86 milliards de dollars à la fin de 2018. Bien que certains critiques aient qualifié le secteur de sur-typé, il est fort probable que l'empreinte des prêts hypothécaires des fournisseurs de prêts P2P augmentera. Comme de plus en plus de fournisseurs P2P se disputent les prêts hypothécaires, ce nouveau type de prêt mérite probablement d'être étudié afin de le comparer à d'autres sources de prêt plus conventionnelles. Cela pourrait être une option viable pour toute personne qui a des difficultés à obtenir un financement conventionnel ou pour ceux qui ont un excellent crédit et qui souhaitent un processus plus simple et un taux d'intérêt plus bas.
La meilleure façon pour vous de garder un œil sur les développements du marché P2P - y compris les nouvelles sociétés proposant des prêts hypothécaires - est de consulter des sites industriels tels que Lend Academy.
