Table des matières
- Pensions vs sécurité sociale
- Les pensions
- Sécurité sociale
- Différences clés
Pensions vs sécurité sociale: un aperçu
Il existe de nombreux types de revenus différents sur lesquels les retraités s'appuient, en fonction de la vie au cours de leurs journées de travail. Deux des flux de revenus les plus connus aujourd'hui comprennent les pensions et la sécurité sociale, deux programmes financés et structurés de manières totalement différentes.
Alors que les pensions sont généralement des régimes de retraite en milieu de travail, dans lesquels un employeur cotise à un pool de fonds au nom des employés, la sécurité sociale est gérée par le gouvernement fédéral et financée par les charges sociales perçues auprès des employés et des entreprises.
Lisez la suite pour en savoir plus sur la structure des deux programmes et sur la façon dont chacun peut profiter aux retraités qui ont cotisé à ces programmes.
Points clés à retenir
- Le revenu de retraite peut être garanti pour la vie d'un travailleur par le biais d'un régime de retraite à prestations définies de l'entreprise et par le biais de la sécurité sociale financée par le gouvernement fédéral. La sécurité sociale est un revenu de base garanti par le gouvernement pour les Américains âgés, financé par un impôt spécial payé par les travailleurs pendant leur emploi.Pour la plupart des retraités sans pension, la sécurité sociale ne sera pas suffisante et donc d'autres types de l'épargne-retraite, comme un 401 (k), est encouragée.
Les pensions
Avant l'avènement des IRA et des plans 401 (k), il y avait des pensions. Vos parents et grands-parents, s'ils ont travaillé pour la même entreprise pendant de nombreuses années, ont peut-être bénéficié de prestations de retraite généreuses. De nos jours, les pensions sont officiellement connues sous le nom de régimes à prestations définies, car le montant du paiement que vous recevrez à la retraite est décidé ou défini à l'avance.
Une pension privée est un compte de retraite créé par un employeur pour les avantages sociaux futurs des employés. Les employeurs, régis par certaines lois et réglementations, cotisent au nom des employés et investissent l'argent comme bon leur semble. À la retraite, l'employé reçoit des paiements mensuels. Les employés du gouvernement de l'État ont également souvent des régimes de retraite. Par exemple, dans l'Ohio, les employés de l'État cotisent au système de retraite des employés publics de l'Ohio au lieu de la sécurité sociale.
Le versement de la pension privée dépend de plusieurs facteurs, tels que la durée de votre emploi chez l'employeur ainsi que votre salaire. Dans certains cas, vous pouvez choisir un paiement forfaitaire ou un chèque de rente mensuel. Dans le passé, les employeurs étaient tenus de maintenir les actifs de retraite excédentaires dans le cadre du régime et ne devaient pas utiliser les fonds pour d'autres dépenses. Cette loi a été mise en place afin que, lorsque les retraités en ont besoin, l'argent soit disponible pour être versé aux retraités éligibles. Il a également veillé à ce que les fonds de pension excédentaires soient disponibles pour compenser les périodes où les rendements des investissements étaient inférieurs aux prévisions.
Il y a de nombreuses années, les employeurs ont encouragé le Congrès à modifier les règles de pension et à leur permettre d'utiliser l'argent des régimes de retraite surfinancés pour d'autres avantages sociaux, tels que les plans de santé des retraités et les paiements de préretraite. Dans son livre «Comment les entreprises pillent et profitent des œufs de nid des travailleurs américains», Ellen Schultz raconte comment ces changements ont conduit de nombreuses entreprises à déplacer leurs actifs de retraite dans des caisses d'entreprises indépendantes. Cela a entraîné une réduction massive des fonds de pension et, finalement, des fonds de pension sous-financés.
Les pensions du secteur privé deviennent progressivement obsolètes, mais 42 millions d'Américains restent couverts par elles aujourd'hui.
Sécurité sociale
Bien que de nombreuses personnes âgées reçoivent des prestations de sécurité sociale à la retraite, le système de sécurité sociale n'est pas considéré comme une pension. Cela peut ressembler à une pension, car à la retraite, si vous avez cotisé au système pendant vos années de travail, vous avez droit à des prestations mensuelles.
Le montant du chèque varie en fonction de l'âge auquel vous commencez à recevoir des prestations ainsi que du nombre d'années de travail et des montants que vous avez gagnés pendant que vous cotisiez au programme. La sécurité sociale n'est pas conçue pour remplacer entièrement votre revenu ou répondre à tous vos besoins financiers à la retraite.
La sécurité sociale est financée par un système par répartition. Cela signifie que pendant que vous travaillez, vous payez dans le système. Sur votre talon de paie, l'entrée pour les taxes de sécurité sociale est répertoriée comme FICA. Certains des paiements que vous effectuez pendant votre travail servent à financer les prestations des retraités ainsi que les rémunérations d'autres bénéficiaires de la sécurité sociale.
Il existe plusieurs autres distinctions entre les pensions et la sécurité sociale. La sécurité sociale propose un programme d'assurance invalidité qui couvre les travailleurs avec suffisamment de crédits (acquis grâce au travail et au paiement dans le système) s'ils deviennent invalides. Les pensions n'offrent normalement pas de prestations d'invalidité à moins que l'employé ne soit invalide dans un accident du travail.
Bien que les conjoints puissent recevoir une pension partielle, il est peu probable qu'un enfant bénéficie également d'un revenu de pension, comme c'est le cas avec la sécurité sociale. Enfin, les pensions peuvent offrir un paiement forfaitaire à la retraite. Cette option n'est pas disponible via le système de sécurité sociale.
Différences clés
Les pensions et la sécurité sociale peuvent fournir un revenu aux retraités. Mais les deux ne sont pas simplement complètement différents dans la façon dont ils sont financés et structurés - les deux sont confrontés à des défis différents. Alors que le système fédéral de sécurité sociale continuera probablement à fournir une aide aux personnes handicapées et aux personnes âgées pendant de nombreuses années - mais de combien de temps reste à voir - les régimes de retraite sont en voie de disparition, remplacés par des régimes à cotisations définies tels que les IRA et 401 (k) plans.
