Qu'est-ce que l'assurance-vie permanente?
L'assurance-vie permanente est un terme générique pour les polices d'assurance-vie qui n'expirent pas. En règle générale, l'assurance-vie permanente combine une prestation de décès avec une partie d'épargne.
Les deux principaux types d'assurance vie permanente sont la vie entière et la vie universelle. L'assurance vie entière offre une couverture pour toute la vie de l'assuré et ses économies peuvent croître à un taux garanti. L'assurance vie universelle offre également un élément d'épargne en plus d'une prestation de décès, mais propose différents types de structures de primes et gagne en fonction des performances du marché.
Assurance-vie
Comment fonctionne l'assurance-vie permanente
Contrairement à l'assurance-vie temporaire, qui promet le paiement d'une prestation de décès spécifiée pour une période donnée, l'assurance-vie permanente dure toute la vie de l'assuré (d'où le nom), à moins que le non-paiement des primes entraîne la déchéance de la police.
Les primes d'assurance-vie permanentes servent à la fois à maintenir la prestation de décès du contrat et à permettre au contrat de se constituer une valeur en espèces, contre laquelle le propriétaire du contrat peut emprunter des fonds ou, dans certains cas, retirer de l'argent pour aider à répondre à des besoins tels que le paiement des études collégiales d'un enfant. ou couvrir les frais médicaux.
Il y a souvent une période d'attente après l'achat d'une police d'assurance vie permanente, permettant d'accumuler une valeur de rachat suffisante, avant d'emprunter sur la partie épargne est autorisé. Si le montant du total des intérêts impayés sur un prêt, plus le solde du prêt en cours, dépasse le montant de la valeur de rachat de votre police, la police d'assurance et toutes les couvertures prendront fin.
Points clés à retenir
- L'assurance-vie permanente fait référence à une couverture qui n'expire jamais, contrairement à l'assurance-vie temporaire, et combine une prestation de décès avec une composante d'épargne. Les deux principaux types d'assurance-vie permanente sont la vie entière et la vie universelle. Les polices d'assurance-vie permanentes bénéficient d'un traitement fiscal favorable. les polices d'assurance vie temporaire offrent la possibilité de se convertir en vie permanente.
Assurance vie permanente et impôts
Les polices d'assurance vie permanente bénéficient d'un traitement fiscal favorable. La croissance de la valeur de rachat se fait généralement avec report d'impôt, ce qui signifie que le preneur d'assurance ne paie aucun impôt sur les bénéfices tant que la police reste active.
Tant que certaines limites de primes sont respectées, l'argent peut également être retiré de la police sans être soumis à l'impôt, car les prêts sur police ne sont généralement pas considérés comme un revenu imposable. En règle générale, les retraits jusqu'à concurrence du total des primes payées peuvent être effectués sans être taxés.
Conversion de la vie temporaire en vie permanente
Différentes personnes ont des besoins d'assurance différents à différentes périodes de leur vie. L'assurance-vie temporaire est appréciée pour ses primes moins élevées, mais expire généralement bien avant la fin de la vie du titulaire de police.
Bien que l'objectif soit d'avoir remboursé la plupart des dettes et autres obligations financières à ce moment-là tout en accumulant suffisamment d'économies pour rendre inutile une grande quantité d'assurance-vie, certaines personnes pourraient préférer une couverture continue et des opportunités d'épargne, et ainsi de suite. pourrait vouloir une nouvelle politique permanente.
Pour cette raison, de nombreuses polices d'assurance vie temporaire offrent la possibilité de se convertir à des polices permanentes plus tard, souvent sans avoir besoin de passer des examens médicaux ou de se requalifier. Une telle caractéristique pourrait le rendre attrayant pour une personne ayant des problèmes médicaux qui pourraient rendre une nouvelle politique prohibitive, par exemple, ou avec des maladies chroniques qui nécessitent des dépenses continues qui pourraient être tirées de la partie épargne.
Bien que les primes de l'assurance-vie permanente soient beaucoup plus chères que celles de l'assurance temporaire, souvent ceux qui souscriraient à de telles polices ont gagné suffisamment d'argent à ce stade de la vie pour se les offrir. Avec la possibilité supplémentaire d'économiser, ils peuvent également l'utiliser comme un véhicule d'investissement fiscalement avantageux pour couvrir les besoins des personnes à charge à vie, par exemple, ou à des fins de planification successorale.
