Qu'est-ce qu'un prêt de police?
Un prêt sur police est émis par une compagnie d'assurance et utilise la valeur de rachat de la police d'assurance-vie d'une personne comme garantie. Parfois, il est appelé «prêt d'assurance-vie». Traditionnellement, les prêts sur police étaient émis à un taux d'intérêt très bas, mais ce n'est plus le cas partout. Si un emprunteur ne rembourse pas un prêt sur police, l'argent est retiré de la prestation de décès d'assurance.
Comment fonctionne un prêt sur police
Si quelqu'un a besoin d'accéder à des liquidités d'urgence, obtenir un prêt sur contrat, qui accède à la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie, est une option, mais uniquement si la police est une assurance-vie permanente, disponible en tant que vie entière ou vie universelle. Contrairement à l'assurance-vie temporaire, qui n'accumule pas de valeur en espèces, l'assurance-vie universelle et l'assurance-vie entière ont une composante en espèces, surtout plus tard. Au cours des premières années de la police, la prime sert principalement à financer la prestation d'indemnisation, mais la valeur de rachat continue d'augmenter à mesure que la police arrive à échéance.
À mesure que la valeur de rachat augmente dans une police d'assurance vie entière, les titulaires de police peuvent emprunter sur les fonds accumulés et recevoir leur argent en franchise d'impôt. Cependant, comme les assureurs ne peuvent généralement pas dire à quelle vitesse ou combien la valeur de rachat augmentera, il est difficile de dire quand une valeur de rachat sur une police d'assurance-vie entière serait disponible pour un prêt, bien qu'il soit généralement admis qu'au moins 10 ans doivent s'écouler avant un prêt sur police est une option. Les assureurs ont également des exigences différentes quant au montant de la valeur de rachat qui doit s'accumuler avant qu'une police soit éligible et quel pourcentage de la valeur de rachat peut être prêté. Dans un prêt sur police, vous ne retirez pas réellement la valeur de rachat. Il est simplement utilisé comme garantie sur le prêt.
Un prêt sur police est un bon moyen d'obtenir de l'argent en cas d'urgence.
Avantages et inconvénients d'un prêt sur police
Obtenir un prêt sur contrat est généralement rapide et facile. Vous n'avez pas à passer par un processus d'approbation, car vous empruntez sur vos propres actifs. Vous pouvez utiliser les fonds comme vous le souhaitez. De plus, l'argent que vous recevez n'est pas imposable tant qu'il est égal ou inférieur aux primes d'assurance-vie que vous avez payées. Enfin, vous n'avez pas de calendrier de remboursement ni de date de remboursement. En effet, vous n'avez pas du tout à rembourser.
Toutefois, si le prêt n'est pas remboursé avant le décès, la compagnie d'assurance réduira le montant nominal de la police d'assurance de ce qui reste dû au moment du versement de la prestation de décès. Si vous remboursez la totalité ou une partie du prêt, vos options comprennent des versements périodiques du principal avec des versements annuels d'intérêts, le paiement d'intérêts annuels uniquement ou la déduction des intérêts de la valeur de rachat. Les taux d'intérêt peuvent atteindre 7% ou 8%.
Si un prêt de police n'est pas remboursé, les intérêts peuvent considérablement réduire la prestation de décès, ce qui peut mettre la police en danger de ne pas fournir d'argent aux bénéficiaires. En tant que tel, il est judicieux au moins d'effectuer des paiements d'intérêts, de sorte que le prêt sur police n'augmente pas.
Dans le pire des cas, si des intérêts supplémentaires augmentent la valeur du prêt au-delà de la valeur de rachat de votre assurance, votre police d'assurance-vie pourrait expirer et être résiliée par la compagnie d'assurance. Dans un tel cas, le solde du prêt sur police majoré des intérêts est considéré comme un revenu imposable par l'IRS, et le projet de loi pourrait être lourd.
