Une illustration de police ou de vente est un outil éducatif qui montre à un éventuel ou nouveau titulaire de police d'assurance comment fonctionne une police d'assurance vie ou invalidité. Une illustration de police ou de vente tient compte de tous les détails clés d'une police, y compris l'âge, le sexe et la classe de souscription du demandeur ou de l'assuré (le niveau de risque utilisé pour déterminer les primes).
Décomposer la politique ou l'illustration des ventes
Une illustration de police ou de vente montre également le nom, la durée, le montant de la prestation, la prime, la valeur de rachat du produit d'assurance (si la police a une composante de valeur de rachat) et les dividendes projetés (si la police est émise par une mutuelle). L'illustration décrira également tous les avenants ou options de politique. Une illustration de politique montre comment la valeur de la politique devrait évoluer dans le temps et sur quelles hypothèses ces valeurs sont basées. Une illustration de la politique d'invalidité montrera également la période d'attente avant que les prestations deviennent payables et décrit les conditions qui doivent être remplies pour que la politique soit versée.
Une illustration de politique ou de vente n'est pas un contrat contraignant et ne garantit pas combien une politique vaudra au cours d'une année donnée, sauf lorsque les valeurs sont explicitement déclarées comme «garanties». L'illustration est en grande partie une supposition éclairée déterminée par un programme informatique basé sur sur les informations disponibles au moment de la génération de l'illustration. Les garanties juridiques réelles associées à la police sont contenues dans le contrat de la police.
Les agents d'assurance fournissent aux demandeurs une illustration de la police lorsqu'ils envisagent de souscrire une police d'assurance vie ou invalidité pour leur montrer les caractéristiques et les avantages de la police. Une fois la politique émise, l'agent émettra une nouvelle illustration basée sur la politique émise réelle, car elle peut contenir des hypothèses différentes de l'illustration utilisée dans la phase d'application. Par exemple, l'examen médical de la requérante pourrait l'avoir placée dans une catégorie à risque plus élevé que l'illustration des ventes initiale ne le supposait, ou elle pourrait avoir changé d'avis quant au montant de la couverture qu'elle voulait acheter.
L'Association nationale des commissaires d'assurance (NAIC) a développé un modèle d'illustration de police que de nombreux assureurs utilisent comme base pour leurs illustrations de police ou de vente, car il est facile à comprendre et contient toutes les informations dont les consommateurs ont besoin. Il montre les valeurs actuelles garanties et non garanties du produit en fonction de la façon dont les sous-comptes sous-jacents du contrat affectent la valeur de rachat et le capital-décès du contrat, en supposant un taux de rendement raisonnable, compte tenu de la tolérance au risque du client et des conditions du marché. L'illustration de la politique doit également montrer tous les frais associés à la politique. Des illustrations de vente ou de police sont utilisées avec des produits tels que l'assurance vie entière, l'assurance vie universelle, l'assurance vie universelle variable et l'assurance invalidité de longue durée.
