Trop de jeunes investissent rarement, voire jamais, pour leur retraite. Une date lointaine, une quarantaine d'années dans le futur, est difficile à imaginer pour de nombreux jeunes. Mais sans investissements pour compléter le revenu de retraite (le cas échéant), lorsque ces personnes deviendront retraitées, elles auront du mal à payer les nécessités de la vie.
Des investissements judicieux, disciplinés et réguliers dans un portefeuille de titres divers peuvent générer de bons rendements à long terme pour la retraite et fournir un revenu supplémentaire tout au long de la vie professionnelle d'un investisseur.
L'une des raisons pour lesquelles les gens n'investissent pas est qu'ils ne comprennent pas les actions ou les concepts de base comme la valeur temporelle de l'argent et le pouvoir de composer. Mais il n'est pas difficile de se renseigner sur ces choses. Il existe de nombreuses sources facilement accessibles d’informations sur les investissements, depuis des publications commerciales comme le Wall Street Journal et des livres destinés aux investisseurs débutants, en passant par des cours proposés par des groupes civiques et des organisations à but non lucratif.
Mais vous devez commencer à investir tôt; plus vous commencez tôt, plus vos investissements auront besoin de temps pour prendre de la valeur. Ici, nous allons discuter d'une bonne façon de commencer à créer un portefeuille et comment le gérer pour obtenir les meilleurs résultats.
Points clés à retenir
- Le temps est votre ami; plus vous commencez à investir tôt, mieux vous serez à la retraite.Pour réduire les risques, diversifiez votre portefeuille.Minimisez les coûts en investissant dans des véhicules à frais réduits tels que les fonds indiciels.
Commencer de bonne heure
Commencez à épargner dès que vous allez au travail en participant à un régime de retraite 401 (k), s'il est offert par votre employeur. Si un plan 401 (k) n'est pas disponible, créez un compte de retraite individuel (IRA) et affectez un pourcentage de votre rémunération à une cotisation mensuelle au compte. Un moyen facile et pratique d'économiser dans un IRA ou 401 (k) est de créer une contribution mensuelle automatique en espèces.
Gardez à l'esprit que l'épargne s'accumule et les intérêts composés sans impôts uniquement tant que l'argent n'est pas retiré, et il est donc sage d'établir l'un de ces véhicules d'investissement pour la retraite au début de votre vie professionnelle.
Allocation précoce de risques plus élevés
Une autre raison pour commencer à épargner tôt est que plus vous êtes jeune, moins vous êtes susceptible d'avoir des obligations financières lourdes: un conjoint, des enfants et une hypothèque, pour n'en nommer que quelques-uns. Sans ces charges, vous pouvez affecter une petite partie de votre portefeuille de placements à des placements à risque plus élevé, qui peuvent générer des rendements plus élevés.
Lorsque vous commencez à investir lorsque vous êtes jeune - avant que vos engagements financiers ne commencent à s'accumuler -, vous aurez probablement plus de liquidités disponibles pour les investissements et un horizon de temps plus long avant la retraite. Avec plus d'argent à investir pendant de nombreuses années à venir, vous aurez un plus gros nid de retraite.
Un œuf exemplaire
Pour illustrer l'avantage d'investir le plus tôt possible, supposons que vous investissiez 200 $ chaque mois à partir de 25 ans. Si vous gagnez un rendement annuel de 7% sur cet argent, à 65 ans, votre nid d'oeufs de retraite sera d'environ 525 000 $.
Cependant, si vous commencez à économiser 200 $ par mois à 35 ans et obtenez le même rendement de 7%, vous n'aurez que 244 000 $ à 65 ans.
Pour ceux qui commencent à investir tard dans la vie, il existe quelques avantages fiscaux. Notamment, les plans 401 (k) permettent des contributions de rattrapage pour les personnes de 50 ans et plus, tout comme les IRA.
Diversifier
L'idée est de sélectionner des actions dans un large éventail de catégories de marché. Ceci est mieux réalisé grâce à un fonds indiciel. Viser à investir dans des actions prudentes avec des dividendes réguliers, des actions avec un potentiel de croissance à long terme et un petit pourcentage d'actions avec de meilleurs rendements ou un risque plus élevé.
Si vous investissez dans des actions individuelles, ne mettez pas plus de 4% de votre portefeuille total en une seule action. De cette façon, si une action ou deux subit une baisse, votre portefeuille ne sera pas trop affecté.
Certaines obligations notées AAA sont également de bons investissements à long terme, pour les entreprises ou les gouvernements. Les obligations du Trésor américain à long terme, par exemple, sont sûres et offrent un taux de rendement plus élevé que les obligations à court et moyen terme.
Gardez les coûts au minimum
Investissez avec une société de courtage à escompte. Une autre raison de considérer les fonds indiciels lorsque vous commencez à investir est qu'ils ont des frais peu élevés. Parce que vous investirez à long terme, n'achetez pas et ne vendez pas régulièrement en réponse aux fluctuations du marché. Cela vous évite des frais de commission et des frais de gestion et peut éviter des pertes de trésorerie lorsque le prix de votre stock baisse.
Discipline et investissements réguliers
Assurez-vous que vous investissez régulièrement dans vos investissements de manière disciplinée. Cela peut ne pas être possible si vous perdez votre emploi, mais une fois que vous avez trouvé un nouvel emploi, continuez à mettre de l'argent dans votre portefeuille.
Répartition et rééquilibrage des actifs
Attribuez un certain pourcentage de votre portefeuille aux actions de croissance, aux actions versant des dividendes, aux fonds indiciels et aux actions présentant un risque plus élevé mais de meilleurs rendements.
Lorsque votre allocation d'actifs change (c'est-à-dire que les fluctuations du marché modifient le pourcentage de votre portefeuille alloué à chaque catégorie), rééquilibrez votre portefeuille en ajustant votre participation monétaire dans chaque catégorie pour refléter votre pourcentage d'origine.
Considérations fiscales
Un portefeuille de placements dans un compte à imposition différée - un 401 (k), par exemple - constitue un patrimoine plus rapidement qu'un portefeuille avec obligation fiscale. Mais n'oubliez pas que vous payez des impôts sur le montant d'argent retiré d'un compte de retraite à imposition différée.
Un Roth IRA accumule également des économies non imposables, mais le propriétaire du compte n'a pas à payer d'impôts sur le montant retiré. Pour être admissible à un Roth IRA, votre revenu brut ajusté modifié doit respecter les limites de l'IRS et d'autres réglementations. Les gains sont exonérés d'impôt fédéral si vous possédez votre Roth IRA depuis au moins cinq ans et que vous êtes âgé de plus de 59, 5 ans, ou si vous avez moins de 59, 5 ans, possédez votre Roth IRA depuis au moins cinq ans et que le retrait est en raison de votre décès ou de votre invalidité - ou pour un premier achat de logement.
The Bottom Line
Des investissements disciplinés, réguliers et diversifiés dans un 401 (k), un IRA à imposition différée ou un Roth IRA potentiellement exonéré d'impôt, et une gestion de portefeuille intelligente peuvent constituer un nid d'oeuf important pour la retraite. Un portefeuille assorti d'une obligation fiscale, de dividendes et de la vente d'actions rentables peut fournir des liquidités pour compléter l'emploi ou les revenus d'entreprise.
La gestion de vos actifs en réallouant et en maintenant les coûts (tels que les commissions et les frais de gestion) bas peut maximiser les rendements. Plus vous commencez à investir tôt, mieux vous serez à long terme.
Enfin, continuez à vous renseigner sur les investissements tout au long de votre vie, avant et après la retraite. Plus vous en savez, plus votre portefeuille potentiel rapporte - avec une bonne gestion, bien sûr.
