Banque privée vs gestion de patrimoine: un aperçu
Banque privée et gestion de patrimoine sont des termes qui se chevauchent. Cependant, les services financiers offerts par la banque privée et la gestion de patrimoine diffèrent légèrement.
La gestion de patrimoine est une catégorie plus large qui comprend la gestion de l'optimisation du portefeuille d'un client, la prise en compte de son aversion au risque ou de son confort, et l'investissement d'actifs financiers en fonction de ses plans et objectifs. La gestion de patrimoine peut être pratiquée sur un portefeuille de toute taille, bien que, comme son nom l'indique, elle soit orientée vers les nantis. La banque privée, par comparaison, fait généralement référence à une solution d'enveloppe pour les particuliers fortunés (HNWI) dans laquelle une institution financière publique ou privée emploie des membres du personnel pour offrir aux clients fortunés des soins personnalisés et la gestion de leurs finances.
Points clés à retenir
- La banque privée consiste à fournir des services de gestion financière aux HNWI.La banque privée fournit des conseils en matière d'investissement et vise à répondre à l'ensemble de la situation financière de chaque client.La gestion de patrimoine implique généralement des conseils et l'exécution d'investissements pour le compte de clients aisés.
Banque privée
De manière générale, la banque privée implique des institutions financières qui fournissent des services de gestion financière aux HNWI. Dans certains cas, une personne peut être en mesure d'obtenir ces services avec des actifs inférieurs à 100 000 $, mais la plupart des banques privées (ou divisions de banques privées) fixent un repère d'au moins six chiffres. La banque privée a tendance à être exclusive et est réservée aux clients dont des montants importants en espèces et autres actifs doivent être déposés dans des comptes et investis.
La banque privée fournit des conseils en matière d'investissement et vise à répondre à l'ensemble de la situation financière de chaque client. Les services bancaires privés aident généralement les clients à protéger et à maintenir leurs actifs. Des employés désignés pour aider chaque client à fournir des solutions de financement personnalisées. Ces employés aident également les clients à planifier et à épargner pour leur retraite et à structurer des plans pour transmettre la richesse accumulée aux membres de la famille ou à d'autres bénéficiaires indiqués.
Il existe des banques de consommation de toutes tailles avec des divisions de banque privée. Ces divisions offrent des avantages considérables aux HNWI pour les obtenir en tant que clients. Les clients de la banque privée avec de grands comptes reçoivent généralement des tarifs enviables et un service de type concierge, leur garantissant un accès instantané aux employés travaillant avec leurs comptes. Les clients de la banque privée n'ont jamais à faire la queue ou à utiliser un guichet pour les services. Un client de banque privée peut contacter le conseiller principal travaillant avec son compte et effectuer à peu près n'importe quelle transaction, de l'encaissement d'un chèque au transfert de grosses sommes d'argent d'un compte à un autre.
Ces avantages font tous partie du plan de l'institution bancaire pour en bénéficier financièrement. Les banques recherchent des clients fortunés parce que leur entreprise génère d'importantes sommes d'argent pour la banque, garantit la reprise des activités et génère de nouvelles affaires. Les clients de la banque privée, en particulier les ultra-riches, discutent du traitement spécialisé et d'élite qu'ils reçoivent avec d'autres personnes riches. Ce sont de nouveaux clients potentiels. Souvent, ces nouveaux clients potentiels sont mentionnés aux divisions de banque privée par les clients actuels. Les divisions envoient ensuite des invitations à des clients potentiels et acquièrent souvent leurs comptes par le biais de ces invitations.
Les divisions de banque privée trouvent également de nouveaux clients tout en poursuivant leurs activités de prêt normales. Les banques peuvent accéder aux déclarations de revenus et aux documents personnels supplémentaires et découvrir d'autres clients potentiels grâce à ces informations. Des invitations sont également adressées à ces personnes et souvent les divisions de banque privée acquièrent ainsi une clientèle.
Les banques tracent une ligne lorsqu'il s'agit de personnes qui sont poursuivies et contactées pour devenir des clients potentiels et cette ligne repose à différents endroits pour différentes institutions. Le marché des riches est la cible principale, c'est-à-dire les individus dont les actifs investissables dépassent 250 000 $. Certaines banques fixent une barre beaucoup plus élevée, ciblant uniquement les personnes qui ont des montants minimaux d'actifs investissables par millions.
Les clients utilisant des services bancaires privés paient pour le traitement spécialisé qu'ils reçoivent. La banque que les clients fortunés utilisent a la garantie d'une grande masse d'argent, sous la forme des soldes de compte courant substantiels des clients, à prêter et à utiliser. La banque gagne également de l'argent grâce aux frais d'intérêt plus élevés sur les prêts hypothécaires et commerciaux plus importants contractés par des clients riches. Le véritable générateur d'argent pour ces banques, cependant, est le pourcentage gagné sur les actifs sous gestion (AUM), qui est généralement assez important avec les HNWI. Le fait de facturer même un très faible pourcentage pour les services qui impliquent d'énormes sommes d'argent génère des revenus substantiels pour la banque.
Un traitement spécialisé par les divisions de banque privée ne peut cependant pas masquer complètement certains des inconvénients. Le taux de rotation des banques a tendance à être élevé. Un client peut avoir établi une relation avec un employé qui gère son compte, puis le mois suivant, cet employé est parti et remplacé par une personne que le client ne connaît probablement pas. L'expérience du client avec le nouvel employé peut ou non être ce qu'il recherche, et de nombreuses divisions de banque privée perdent des clients à ce sujet.
Ces divisions peuvent offrir de nombreux services, mais elles peuvent ne pas être les maîtres de toutes. Les banques ne sont pas des experts en tout, donc le niveau d'expertise que le client reçoit est susceptible d'être inférieur à celui s'il avait utilisé un spécialiste dans un domaine particulier. Enfin, les banquiers privés sont payés par la banque, donc leur principale fidélité est à leur employeur et non à leurs clients.
Gestion de fortune
La gestion de patrimoine privé implique généralement des conseils et l'exécution d'investissements pour le compte de clients aisés. Les entreprises qui se spécialisent dans ces pratiques sont les principales sources pour les clients qui cherchent à investir dans une variété de fonds et d'actions. Les conseillers en gestion de patrimoine aident également à la planification financière, gèrent les portefeuilles des clients et fournissent divers autres services financiers en relation avec les choix de financement privé d'un client.
Les services de gestion de patrimoine privés sont fournis par de plus grandes institutions financières, telles que Goldman Sachs, mais ils peuvent également être fournis par des conseillers financiers indépendants ou des gestionnaires de portefeuille disposant de plusieurs licences pour offrir plusieurs services et qui se concentrent sur les clients fortunés.
Un conseiller en gestion de patrimoine s'entretient en tête-à-tête avec chaque client et discute des objectifs, des niveaux de confort avec risque et de toute autre stipulation ou restriction que le client peut avoir concernant l'investissement de ses actifs. Le conseiller en gestion de patrimoine compose ensuite une stratégie d'investissement qui intègre toutes les informations obtenues auprès du client pour l'aider à atteindre ses objectifs. Le conseiller continue de gérer l'argent du client et utilise des produits d'investissement qui coïncident avec les stipulations du client.
Les conseillers en gestion de patrimoine ne peuvent pas toujours offrir aux clients les mêmes services spécialisés et de type concierge que ceux offerts par la banque privée. Cependant, dans la plupart des cas, ces conseillers financiers passent beaucoup de temps avec les clients. Ces conseillers ne peuvent pas non plus ouvrir de comptes bancaires pour les clients, mais ils peuvent les aider à déterminer le bon type de comptes à ouvrir dans la banque de leur choix.
Différences clés
La principale différence entre la banque privée et la gestion de patrimoine est que la banque privée ne traite pas toujours de l'investissement. Le personnel des banques privées peut offrir aux clients des conseils sur certaines options d'investissement, mais toutes les banques ne seront pas impliquées dans le processus réel d'investissement des actifs pour leurs clients. La plupart des clients utilisant des services bancaires privés ouvrent des comptes de dépôt d'un type ou d'un autre.
Les employés de la gestion de patrimoine, y compris les conseillers financiers, fournissent des conseils aux clients pour les aider à améliorer leur situation financière et aident les clients à investir des actifs dans le but de générer des rendements élevés.
En général, la banque privée peut s'étendre à la gestion de patrimoine, mais les sociétés de gestion de patrimoine ne peuvent pas fournir à leurs clients des services de banque privée.
