Quels sont les ratios éligibles?
Les ratios admissibles sont des ratios utilisés par les prêteurs dans le cadre du processus d'approbation de la souscription des prêts. Les deux principaux ratios éligibles qu'un emprunteur doit connaître sont le ratio dette / revenu et le ratio des dépenses de logement.
RÉPARTIR les ratios de qualification
Les exigences de ratio admissible peuvent varier selon les prêteurs et les programmes de prêt. Ils sont une considération utilisée en combinaison avec le pointage de crédit d'un emprunteur. Les produits de crédit standard se concentreront sur le ratio dette / revenu de l'emprunteur. Les prêts hypothécaires utiliseront à la fois un ratio des dépenses de logement et un ratio dette / revenu.
Les emprunteurs doivent être conscients d'inclure la dette sur le revenu et le ratio des dépenses de logement lors de l'examen des ratios éligibles.
Prêts personnels
Les prêts personnels peuvent avoir des procédures de demande de prêt automatisées ou conventionnelles. Les demandes de prêt automatisées sont utilisées par les prêteurs en ligne et pour les cartes de crédit. Un agent de crédit soumet généralement des demandes de prêt conventionnelles à une institution financière. La souscription de prêt automatisée peut être effectuée en quelques minutes, tandis que les processus de prêt conventionnels peuvent prendre plus de temps.
Dans le processus de souscription pour tous les types de prêts personnels et de cartes de crédit, le prêteur se concentrera sur deux facteurs, le rapport dette / revenu et la cote de crédit d'un emprunteur. La dette au revenu peut être calculée mensuellement ou annuellement. Il s'agit d'un ratio qui considère les paiements de la dette d'un emprunteur en pourcentage de son revenu total. Les prêteurs de haute qualité auront besoin d'un ratio dette / revenu d'environ 36% ou moins. Les subprimes et autres prêteurs alternatifs peuvent permettre des ratios dette / revenu pouvant atteindre environ 43%.
Le ratio dette / revenu d'un emprunteur est tout aussi important pour un prêteur que la cote de crédit d'un emprunteur. Les prêteurs analysent à la fois le ratio dette / revenu et les cotes de crédit dans la souscription de prêt, chaque prêteur ayant ses propres paramètres spécifiés pour l'approbation du prêt.
Prêts hypothécaires
La souscription de prêts hypothécaires analyse deux types de ratios ainsi que la cote de crédit d'un emprunteur. Les prêteurs hypothécaires se pencheront sur le ratio des frais de logement de l'emprunteur, qui peut également être appelé ratio initial. Ils tiendront également compte du ratio dette / revenu de l'emprunteur, également appelé ratio principal.
Les prêteurs ont de nombreuses dépenses dont ils peuvent avoir besoin dans le ratio des dépenses de logement. Ce ratio est généralement une comparaison entre les dépenses totales de logement de l'emprunteur et son revenu total. Les prêteurs se concentrent généralement sur les frais hypothécaires; cependant, ils peuvent également exiger d'autres dépenses telles que l'assurance habitation et les factures de services publics. Le ratio des dépenses de logement doit généralement être d'environ 28% ou moins. Les prêteurs utilisent également ce ratio dans le processus de souscription pour déterminer le montant de capital auquel un emprunteur est admissible.
Le ratio principal ou le ratio de la dette au revenu est le même ratio utilisé dans les produits de prêts personnels. Il considère la dette totale d'un emprunteur par rapport au revenu total. Les prêteurs recherchent généralement également un ratio dette / revenu de 36% pour les prêts hypothécaires. Certains programmes de prêts parrainés par le gouvernement peuvent avoir des normes plus souples pour le rapport dette / revenu, Fannie Mae acceptant des ratios dette / revenu d'environ 45% et les prêts de la Federal Housing Administration acceptant une dette / revenu d'environ 50%.
