Qu'est-ce que la Loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA)?
Le Real Estate Settlement Procedures Act, ou RESPA, a été promulgué par le Congrès pour fournir aux acheteurs et aux vendeurs de maisons des informations complètes sur les coûts de règlement. La loi a également été introduite afin d'éliminer les pratiques abusives dans le processus de règlement immobilier, d'interdire les pots-de-vin et de limiter l'utilisation des comptes séquestres. La RESPA est une loi fédérale désormais réglementée par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Comprendre RESPA
Adoptée initialement par le Congrès en 1974, la RESPA est entrée en vigueur le 20 juin 1975. La RESPA a été affectée au fil des ans par plusieurs changements et amendements. La mise en application relevait initialement de la compétence du Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Après 2011, ces responsabilités ont été assumées par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) en raison de la législation sur la réforme et la protection des consommateurs de Dodd-Frank Wall Street.
Points clés à retenir
- La RESPA s'applique à la majorité des prêts à l'achat, des refinancements, des prêts d'amélioration de propriétés et des lignes de crédit participatives. La RESPA oblige les prêteurs, les courtiers en hypothèques ou les gestionnaires de prêts immobiliers à fournir aux emprunteurs des informations sur les transactions immobilières, les services de règlement et les lois sur la protection des consommateurs. Le demandeur a jusqu'à un an pour intenter une action en justice pour faire appliquer les violations en cas de pots-de-vin ou d'autres comportements inappropriés survenus au cours du processus de règlement. Le demandeur a jusqu'à trois ans pour intenter une action contre son agent de crédit.
Depuis sa création, RESPA a réglementé les prêts hypothécaires attachés à des propriétés résidentielles familiales d'une à quatre personnes. L'objectif de la Loi est de renseigner les emprunteurs sur leurs frais de règlement et d'éliminer les pratiques de rebond et les frais de renvoi qui peuvent gonfler le coût d'obtention d'un prêt hypothécaire. Les types de prêts couverts par le RESPA comprennent la majorité des prêts d'achat, des hypothèses, des refinancements, des prêts pour l'amélioration des propriétés et des marges de crédit participatives.
La RESPA oblige les prêteurs, les courtiers hypothécaires ou les agents de prêts immobiliers à divulguer aux emprunteurs toute information sur la transaction immobilière. La divulgation d'informations devrait inclure les services de règlement, les lois pertinentes sur la protection des consommateurs et toute autre information liée au coût du processus de règlement immobilier. Les relations commerciales entre les prestataires de services de clôture et les autres parties liées au processus de règlement doivent également être communiquées à l'emprunteur.
La loi interdit des pratiques spécifiques telles que les pots-de-vin, les renvois et les frais non gagnés. La RESPA réglemente l'utilisation des comptes séquestres, comme l'interdiction pour les agents de crédit d'exiger des comptes séquestres excessivement grands. RESPA empêche également les vendeurs d'obliger les compagnies d'assurance titres.
Procédures d'exécution pour les violations de la RESPA
Un plaignant a jusqu'à un an pour intenter une action en justice pour faire appliquer les violations en cas de pots-de-vin ou d'autres comportements inappropriés au cours du processus de règlement.
Si l'emprunteur a un grief contre son agent de crédit, il doit suivre des étapes spécifiques avant de déposer une plainte. L'emprunteur doit contacter son agent de crédit par écrit, en précisant la nature de son problème. L'agent est tenu de répondre par écrit à la plainte de l'emprunteur dans les 20 jours ouvrables suivant la réception de la plainte. L'agent dispose de 60 jours ouvrables pour corriger le problème ou donner les raisons de la validité de l'état actuel du compte. Les emprunteurs doivent continuer à effectuer les paiements requis jusqu'à ce que le problème soit résolu.
Un demandeur a jusqu'à trois ans pour intenter une poursuite pour irrégularités spécifiques contre son agent de crédit. N'importe laquelle de ces poursuites peut être portée devant un tribunal de district fédéral si le tribunal se trouve dans le district où se trouve la propriété ou s'il se trouve dans le district où la violation de la RESPA s'est produite.
