DÉFINITION de la dette récurrente
La dette récurrente est tout paiement utilisé pour honorer des obligations de dette qui surviennent de façon continue. La dette récurrente implique des paiements qui ne peuvent pas être facilement annulés à la demande du payeur, y compris la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants et les paiements de prêt.
RÉPARTIR la dette récurrente
Certaines factures, telles que les abonnements, ne comptent pas comme des dettes récurrentes car ces paiements peuvent être résiliés. Les soldes de carte de crédit ne sont pas comptés comme faisant partie de la dette mensuelle du consommateur si le solde est payé en totalité chaque mois. Les prêteurs considèrent la pension alimentaire pour époux (pension alimentaire) et la pension alimentaire pour enfants comme des dettes à long terme lors du calcul de l'admissibilité à un prêt immobilier. Des niveaux d'endettement mensuels plus bas amélioreront généralement le pointage de crédit d'un individu, lui permettant d'obtenir des taux d'intérêt plus bas sur les lignes de crédit.
La dette récurrente d'un individu est un facteur important lors de la demande d'hypothèque. Utilisés dans le ratio de la dette au revenu, les prêteurs comparent le revenu d'un emprunteur au montant actuel de ses paiements au titre du service de la dette. Le concept sous-jacent à cette pratique est de déterminer s'il reste suffisamment de revenu, après avoir tenu compte des dettes récurrentes, pour que l'emprunteur puisse facilement payer les versements hypothécaires mensuels. Le ratio de la dette au revenu est calculé en additionnant d'abord toutes les dettes mensuelles ou les dettes récurrentes, telles que les prêts automobiles, les prêts étudiants, les paiements mensuels minimums sur toute dette de carte de crédit et tout autre paiement de prêt. Ensuite, le total est divisé par le revenu brut ou avant impôt, et il est exprimé en pourcentage.
Deux types de ratios dette / revenu
Les prêteurs ont tendance à examiner deux ratios d'endettement différents, le ratio initial et le back-end. Le ratio initial, également connu sous le nom de ratio des ménages, est le montant total des dépenses liées à la maison - l'hypothèque mensuelle proposée, l'impôt foncier, les assurances et les frais d'association de propriétaires - divisé par le revenu brut mensuel. Les prêteurs préfèrent généralement que ce ratio soit de 28% ou moins. Le ratio principal comprend toutes les dettes payées chaque mois, c'est-à-dire les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts personnels et les prêts automobiles, ainsi que les dépenses du ménage proposées. Les ratios back-end sont généralement légèrement plus élevés, généralement de 36% ou moins, car ils prennent en compte toutes les dettes mensuelles.
