Qu'est-ce que le règlement B?
Le règlement B est un règlement destiné à empêcher les demandeurs d'être victimes de discrimination dans tous les aspects d'une opération de crédit. Le règlement B décrit les règles que les prêteurs doivent respecter lorsqu'ils obtiennent et traitent des informations de crédit. Il est interdit aux prêteurs de discriminer sur la base de l'âge, du sexe, de l'origine ethnique, de la nationalité ou de l'état matrimonial.
Comprendre le règlement B
Tous les prêteurs sont tenus de se conformer à la réglementation B lorsqu'ils accordent des crédits aux emprunteurs. Le règlement B met en œuvre la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA), qui est réglementée et appliquée par le Consumer Financial Protection Bureau (CPFB). L'ECOA a été promulguée pour garantir que les institutions financières et les entreprises qui traitent de l'octroi de crédit mettent le crédit à la disposition de tous les clients solvables. Cela signifie que toute fonctionnalité qui n'a pas à voir avec le crédit à la consommation ne peut pas être utilisée pour évaluer si un client est approuvé pour un prêt.
Les créanciers qui ne se conforment pas au règlement B seront tenus responsables des dommages-intérêts punitifs pouvant atteindre 10 000 $ en actions individuelles; pour les recours collectifs, le créancier pourrait se voir infliger une pénalité du moindre de 500 000 $ ou 1% de la valeur nette du créancier.
Le règlement B couvre les actions d'un créancier avant, pendant et après une opération de crédit. Le CFPB répertorie les transactions de crédit et les aspects des transactions de crédit pour inclure le crédit à la consommation, le crédit aux entreprises, l'hypothèque, le crédit à durée indéterminée, le refinancement, les demandes de crédit, les exigences en matière d'information, les normes de solvabilité, les procédures d'enquête et la révocation ou la résiliation du crédit.
En ce qui concerne les opérations de crédit, un créancier ne peut pas discriminer:
- Sur la base de la race, de l'état matrimonial, de la nationalité, du sexe, de l'âge ou de la religion du demandeur Contre un demandeur dont les revenus proviennent d'un programme d'aide publique Contre un demandeur qui, de bonne foi, a exercé ses droits en vertu de la Loi sur la protection du crédit à la consommation
Le règlement B exige également que les prêteurs fournissent un avis de rejet oral ou écrit aux demandeurs non retenus dans les 30 jours suivant la réception de leur demande dûment remplie. L'avis doit expliquer pourquoi le demandeur a été rejeté - ou donner des instructions sur la façon dont le demandeur peut demander ces informations. Les conjoints des candidats mariés rejetés ont également droit à ces informations. Les informations fournies aux demandeurs sur les raisons de leur rejet les aident à prendre des mesures constructives pour augmenter leur crédit à un niveau acceptable ou à corriger les informations erronées qui ont été utilisées par le créancier pour évaluer la solvabilité du demandeur.
Considérations particulières
En vertu de la règle B, bien qu'un prêteur ne puisse pas demander des informations sur le sexe, l'origine nationale, la couleur, etc. d'un demandeur, il y a certains moments où ces informations peuvent être collectées auprès du demandeur. Par exemple, un demandeur qui dépose sa maison en garantie obtiendra des informations supplémentaires pour contrôler la conformité.
Points clés à retenir
- Tous les prêteurs sont tenus de se conformer au règlement B, qui protège les demandeurs contre la discrimination. Le règlement B exige que les prêteurs fournissent un avis de rejet expliquant pourquoi aux demandeurs non retenus dans les 30 jours suivant la réception de leur demande dûment remplie. Les créanciers qui ne se conforment pas au règlement B sont passibles de dommages et intérêts punitifs.
En outre, l'âge d'un demandeur peut être demandé s'il apparaît qu'il n'a pas la capacité de signer légalement un contrat. Le nombre d'enfants, leur âge et les obligations financières de l'emprunteur concernant les enfants sont des informations qui peuvent être collectées par les créanciers. L'état matrimonial est également requis si le demandeur réside dans un État appartenant à la communauté.
Un créancier ne peut demander des informations au conjoint d'un demandeur de prêt que si:
- Le conjoint sera autorisé à utiliser le compte Le conjoint sera contractuellement responsable du compte Le demandeur se fonde sur les revenus du conjoint comme base de remboursement du crédit demandé Le demandeur réside dans un État appartenant à la communauté ou s'appuie sur des biens situés dans un tel État comme base pour le remboursement du crédit demandé Le demandeur s'appuie sur une pension alimentaire, une pension alimentaire pour enfants ou des paiements d'entretien séparés d'un conjoint ou d'un ex-conjoint comme base pour le remboursement du crédit demandé
