Qu'est-ce qui est nécessaire en espèces
L'argent requis est le montant total des fonds qu'un acheteur doit remettre pour conclure une hypothèque ou pour finaliser le refinancement d'une propriété existante. Ce processus se déroule généralement dans une société de titres ou un bureau d'entiercement et variera selon le lieu de l'État et le type de vente. Lors de la clôture, les participants examineront, autoriseront, dateront et signeront de nombreux documents juridiques généralement devant un notaire. L'argent requis est également connu sous le nom de trésorerie à fermer.
RÉPARTITION Argent comptant requis
L'argent requis décrit le montant final qu'un acheteur ou un propriétaire de refinancement apporte pour clôturer un prêt. La livraison de l'argent requis au prêteur, au vendeur ou à d'autres parties peut être effectuée par virement bancaire ou par chèque de banque.
- Un virement bancaire est utilisé pour transférer électroniquement des fonds d'une banque ou d'une institution financière à une autre. Les fonds physiques n'échangent pas de mains. Souvent, le virement bancaire fournit les fonds dont la banque a besoin, tels que les frais de montage et les points. Un chèque de banque est un chèque rédigé et signé par une institution financière et libellé à l'ordre d'un tiers. L'acheteur paiera une somme modique pour le chèque de banque et échangera de l'argent pour le projet écrit couvrant l'argent requis pour la clôture. Ces chèques couvrent fréquemment l'acompte ou d'autres fonds dus au vendeur de la propriété.
Les frais de clôture sont les dépenses, en sus du prix de la propriété, que les acheteurs et les vendeurs engagent généralement pour conclure une transaction immobilière. Les coûts engagés peuvent inclure les frais de montage de prêt, les frais d'évaluation, les recherches de titres, l'assurance titres, les enquêtes, les taxes, les frais d'enregistrement d'acte et les frais de rapport de crédit. De plus, l'argent comptant requis peut comprendre tout acompte, de l'argent pour acheter des points, des primes d'assurance et d'autres frais et paiements d'impôts.
Liste des formulaires requis Cash
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a rendu une décision en 2015 afin de consolider les formulaires que les prêteurs utilisent pour divulguer les liquidités requises aux acheteurs potentiels et aux acheteurs finals. Cette règle combinait les informations exigées par la Loi sur la vérité dans les prêts et la Loi sur les règlements immobiliers.
Les nouveaux formulaires, conçus pour satisfaire aux deux lois, sont connus sous le nom de divulgations intégrées TILA-RESPA (TRID). En vertu de la règle de 2015, les prêteurs sont tenus par le gouvernement fédéral d'inscrire l'argent requis sur un formulaire d'estimation de prêt dans les trois jours suivant la réception de la demande de l'emprunteur. Encore une fois, trois jours avant la clôture, le prêteur est tenu de fournir une estimation mise à jour sur un formulaire de divulgation de clôture. Les deux documents sont presque identiques, ce qui permet à l'emprunteur de rechercher des changements importants. Avant 2015, ces informations figuraient sur un formulaire d'estimation de bonne foi (GFE).
Composantes de la trésorerie requise
La plus grande partie de la trésorerie requise est l'acompte pour le prêt. Historiquement, l'acompte était de 10 à 20% du prix d'achat. Au début des années 2000, alors que les prix des maisons augmentaient régulièrement et que les pratiques de prêt se relâchaient, les prêteurs proposaient des prêts sans versement initial. Ces prêts étaient connus sous le nom de prêts sans mise de fonds ou sans mise de fonds. Les défauts de paiement sur ces prêts ont contribué de manière significative à la crise financière de 2008, et ils deviennent rares par la suite.
Une deuxième composante de l'argent requis est l'argent utilisé pour acheter des points. L'achat de points permet à l'emprunteur de baisser son taux d'intérêt en échange d'argent comptant à la clôture. Essentiellement, l'emprunteur paie des intérêts à l'avance afin de garantir un taux d'intérêt plus bas sur la durée du prêt.
Le formulaire d'estimation de prêt énumérera également une série d'autres frais associés au transfert de propriété. L'argent requis comprend ces frais. Ces frais comprennent les frais de demande de prêt, les frais d'inspection des ravageurs, les frais de recherche de titre et les frais d'enquête. Les prêteurs doivent également indiquer les impôts fonciers et les intérêts payés d'avance dus pendant le premier mois de propriété.
