Table des matières
- La génération sandwich
- Épargner pour la retraite et le Collège
- Fixer des limites pour les enfants Boomerang
- Envisagez une assurance SLD pour les parents
- Créez un budget réaliste
- Demander une augmentation
- The Bottom Line
La génération sandwich
Les personnes âgées de 35 à 44 ans ou plus entrent souvent dans une catégorie appelée la génération sandwich car elles se retrouvent à prendre soin de leurs enfants et de leurs parents en même temps. Bien qu'il n'y ait pas de solution de planification de la retraite à l'emporte-pièce, les conseils suivants peuvent être utiles à ceux qui se trouvent dans cette situation et qui ont du mal à épargner pour la retraite.
Points clés à retenir
- Les personnes âgées de 35 à 44 ans et plus ont souvent du mal à épargner pour la retraite tout en jonglant avec la responsabilité financière des enfants et des parents vieillissants.Le financement des études collégiales d'un enfant ne devrait pas se faire au détriment de vos objectifs de retraite.Pensez à une assurance soins de longue durée (SLD) pour le vieillissement parents.Formaliser les limites financières pour les enfants boomerang.Il est également essentiel de définir un budget réaliste, qui devrait inclure un fonds d'urgence.Enfin, cela ne fait jamais de mal de demander une augmentation, en particulier si vous avez travaillé pour la même entreprise pendant un certain temps et avoir un bon bilan.
Épargner pour la retraite ou payer pour le collège
La plupart des parents veulent que leurs enfants obtiennent leur diplôme d'études secondaires sans dettes afin de pouvoir commencer leur carrière avec une situation financière claire. Alors que certains peuvent être en mesure de payer les études de leurs enfants tout en épargnant pour la retraite, la plupart ne le peuvent pas. La question devient alors: quel est le meilleur choix financier?
Lorsque l'on réfléchit à une telle décision, les options disponibles pour le financement des études collégiales doivent être soigneusement pesées. Par exemple, tenez compte des éléments suivants:
Épargner pour la retraite
Avec le passage des régimes à prestations définies aux régimes à cotisations définies et le fait que la sécurité sociale n'a jamais fourni suffisamment pour une retraite confortable, les individus sont largement responsables du financement de leurs années de retraite. En tant que tels, ils doivent épargner autant que possible pour augmenter la possibilité de vivre une retraite financièrement sûre et pour rendre le travail pendant la retraite facultatif plutôt qu'obligatoire.
Payer pour le Collège
Les options de financement du collège comprennent des subventions pour ceux qui sont admissibles, des bourses pour ceux qui sont admissibles et des prêts. Bien que les prêts signifient que les étudiants auront probablement des dettes impayées après l'obtention de leur diplôme, ils auront plusieurs options et de nombreuses années pour les rembourser.
Les enfants qui s'opposent aux prêts universitaires peuvent envisager un programme d'alternance travail-études, où ils travaillent à plein temps et fréquentent l'université à temps partiel. Bien que cela puisse prolonger le temps qu'il faut à l'enfant pour obtenir un diplôme ou un diplôme, le compromis est libre de dettes après l'obtention du diplôme. De nombreux employeurs rembourseront même aux étudiants une partie ou la totalité des frais de scolarité, à condition qu'ils reçoivent une note de passage pour le cours.
«Certaines familles veulent que leurs enfants aient un peu de peau dans le jeu et paieront pour certains collèges eux-mêmes. Pour ces familles, contribuer davantage à la retraite que le collège fonctionnerait probablement mieux», explique Derek Hagen, CFP®, CFA, planificateur financier et fondateur, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. "Pour ceux qui ne veulent pas que leur enfant ait à payer quoi que ce soit, ils paieront probablement plus pour l'université jusqu'à la fin des études, puis augmenteront leur épargne-retraite."
Le financement est disponible pour payer les études collégiales, mais pas pour la retraite.
N'oubliez pas que les diplômés du collégial se lancent dans une carrière génératrice de revenus, tandis que les retraités comptent sur l'épargne-retraite plutôt que sur un emploi pour gagner un revenu.
«La plupart des familles accordent la priorité à l'épargne collégiale par rapport à la retraite, car ce sont les dépenses les plus importantes. Ce qu'elles ne réalisent pas, c'est que l'épargne retraite nécessaire est généralement énorme, bien plus de 10 fois, sinon 20 ou 30 fois, l'épargne requise pour le collège. pour le collège, mais pas au détriment de vos objectifs de retraite », explique Rob Schulz, CFP®, président de Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Fixer des limites financières pour les enfants Boomerang
Alors que la plupart des enfants quittent la maison pour vivre seuls à la mi-fin ou à la fin de la vingtaine ou à peu près, beaucoup ne le font pas. Certains qui partent finissent également par rentrer chez eux pour diverses raisons. Ces individus sont communément appelés enfants boomerang. Malheureusement, certains baby-boomers retombent dans le modèle de voir leurs parents payer leurs frais de subsistance, ce qui peut avoir un impact négatif sur la capacité d'épargner pour la retraite.
Les parents qui vivent avec des boomerangers voudront peut-être envisager d'officialiser les aspects financiers de la relation. Par exemple, demander à l'enfant de signer un accord pour payer un certain montant pour le loyer, la nourriture et les services publics chaque mois. Les parents peuvent également vouloir préciser que, comme les locataires, ils seront expulsés s'ils ne paient pas leur juste part des dépenses.
Envisagez une assurance soins de longue durée pour les parents vieillissants
Le coût des soins aux parents vieillissants augmente généralement à mesure qu'ils vieillissent, et la plupart des dépenses sont dues aux soins de santé. De plus, les enfants adultes qui ne sont pas en mesure de payer le coût des soins aux personnes âgées trouvent souvent nécessaire de prendre soin de leurs parents eux-mêmes. Semblable à la situation des boomerangers, cela peut mettre à rude épreuve les finances des gardiens et les empêcher d'épargner pour leur retraite.
Une façon de s'assurer que le coût des soins de santé pour les parents vieillissants est couvert est de souscrire une assurance soins de longue durée (SLD). L'assurance SLD peut être utilisée pour couvrir diverses dépenses, y compris les soins à domicile ou les soins dans les maisons de soins infirmiers. Il sert non seulement à alléger le fardeau financier des enfants, mais peut également annuler la nécessité pour les parents vieillissants de puiser dans leur épargne-retraite pour payer les soins de santé. Si vos parents ne peuvent pas payer le coût, les aider à payer pourrait en valoir la peine à long terme.
Créez un budget réaliste
À mesure qu'un individu se rapproche de l'âge mûr, la panique peut s'instaurer si une évaluation de l'épargne-retraite indique que le programme n'est pas conforme à l'objectif. La réaction naturelle consiste généralement à augmenter le montant économisé afin de se rapprocher du montant économisé cible.
Notre conseil surprenant: ne vous précipitez pas sans une analyse préalable. Épargner plus qu'un montant abordable peut avoir un impact négatif. Lorsque vous décidez d'augmenter ou non ce que vous épargnez dans vos comptes de retraite, considérez d'abord les questions suivantes:
Pourquoi l'objectif d'épargne n'est-il pas atteint?
Si c'est parce que le montant budgété n'est pas enregistré régulièrement, est-ce le résultat de la réorientation des montants vers des dépenses inutiles? Si tel est le cas, une solution simple consisterait à respecter le budget et à éliminer ces dépenses inutiles. Si le montant est réorienté vers des choses dont la famille a besoin, peut-être que l'objectif d'épargne-retraite et le budget ne sont pas réalistes et doivent être révisés.
L'augmentation de l'épargne-retraite est-elle un objectif réaliste?
Cela peut sembler une bonne idée d'ajouter de plus grandes quantités à votre œuf de retraite. Cependant, si cela signifie que la réduction du revenu disponible entraînera une augmentation de la carte de crédit et d'autres dettes contractées pour les dépenses quotidiennes, l'augmentation de l'épargne-retraite pourrait en fait avoir un effet négatif sur votre résultat net.
Les retraits des comptes de retraite ont-ils été utilisés pour les urgences?
Si vous devez retirer des montants de votre compte de retraite pour couvrir des urgences, cela pourrait signifier que votre fonds d'urgence est insuffisant. Les experts financiers conseillent qu'un compte de fonds d'urgence devrait avoir au moins trois mois de revenu net pour couvrir les dépenses imprévues. Comme pour l'épargne-retraite, traitez les montants ajoutés au fonds d'urgence comme des dépenses récurrentes afin de ne pas être confronté à un fardeau financier imprévu en cas de crise.
Une budgétisation réaliste est la clé d'un programme d'épargne solide. Le budget doit non seulement permettre l'épargne-retraite et les frais de subsistance quotidiens, mais doit tenir compte des affectations à un fonds d'urgence.
"L'une des règles d'or de la budgétisation de l'épargne est de se payer en premier. Mettre en place un plan d'épargne automatisé où un montant mensuel entre dans votre compte d'épargne que vous ne touchez pas", explique Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass. "Si vous vous payez d'abord, vous avez tendance à vous adapter à un montant moindre de dépenses discrétionnaires. Si vous enregistrez ce qui reste à la fin du mois, vous n'aurez probablement plus rien à épargner."
"Peu importe votre âge, votre revenu, votre tranche d'imposition, votre endettement, etc., avoir un budget vous oblige à faire attention à votre trésorerie, ce qui permet d'éviter des problèmes tels que les chèques sans provision, le manque d'argent chaque mois pour payer les factures, sans économiser assez pour la retraite, et plus encore », déclare Martin A. Federici Jr., AAMS®, PDG de MF Advisers Inc., Dallas, Pennsylvanie.« Si vous ne pouvez pas faire face de manière réaliste à votre situation d'entrées / sorties, vous n'allez pas pour bien planifier votre avenir financier (et votre retraite) en le battant."
Demander une augmentation
Un bon nombre de services fournissent des informations sur le salaire moyen pour certains types d'emploi et lieux. Une copie d'une telle analyse contribuerait grandement à la défense de votre cause. La plupart des employeurs considéreront équitablement une demande raisonnable d'augmentation de salaire.
The Bottom Line
Épargner pour la retraite peut être un défi, en particulier pour jongler avec la responsabilité financière des enfants et des parents vieillissants. Une façon de surmonter ce défi consiste à traiter l'épargne comme une dépense récurrente. Dans la plupart des cas, cela est plus facile à réaliser lorsqu'il y a une augmentation du revenu disponible, comme une augmentation de salaire ou une modification de la situation familiale, ce qui entraîne une diminution des dépenses.
Pour d'autres, cela peut signifier une réduction des dépenses non essentielles. Bien sûr, la santé mentale est tout aussi importante que la santé financière. La budgétisation ne devrait pas signifier vous priver de temps en temps d'un régal.
