Table des matières
- 1. Sachez ce qui est imposable
- 2. Connaissez votre tranche d'imposition
- 3. Convertir en Roth
- 4. Diversification fiscale
- 5. Envisagez de déménager
- The Bottom Line
Vous avez travaillé dur pour économiser suffisamment d'argent pour votre retraite, mais ce n'est qu'une partie de la bataille. Une fois que vous prenez votre retraite et que vous comptez sur cet argent comme principale source de revenu, la dernière chose que vous voulez, c'est que le gouvernement en obtienne une grande partie. La plupart des gens prendront leur retraite avec moins d'argent qu'ils n'en ont besoin, il est donc sage de minimiser les impôts. En fait, même si vous avez économisé beaucoup d'argent, vous voudrez quand même payer le moins d'impôts possible.
Nous avons demandé à quelques conseillers financiers d'évaluer comment payer moins d'impôts au gouvernement à la retraite et économiser plus d'argent pour vous et votre famille.
1. Sachez ce qui est imposable
C'est facile - à peu près tout est imposable. La question est: quand est-il imposable? Si vous avez des placements en dehors des comptes de retraite fiscalement avantageux, ils sont imposables chaque année, que vous soyez retraité ou non. Il peut s'agir de comptes de courtage, de biens immobiliers, de comptes d'épargne et autres.
En revanche, la plupart des revenus de retraite ne sont imposables que lorsque vous prenez votre retraite. Alors c'est. Les retraits des IRA traditionnels, 401 (k) et 403 (b) - et les paiements de rentes, de pensions, de comptes de retraite militaires et bien d'autres - peuvent être imposables.
Le Roth IRA, quant à lui, est un hybride. L'argent que vous placez sur un compte Roth est imposable avant d'effectuer le dépôt, mais les gains de placement sont exonérés d'impôt si vous attendez de les retirer jusqu'à ce que vous rencontriez un «événement admissible». Avoir 59½ ans est une épreuve de qualification; certaines recherches par vous-même ou avec l'aide d'un conseiller financier vous aideront à déterminer les autres, ainsi que les autres actifs imposables, à imposition différée ou exonérés.
2. Connaissez votre tranche d'imposition
Selon Nathan Garcia, CFP, conseiller en patrimoine chez Strategic Wealth Partners dans le Maryland, «la manière la plus simple de réduire les impôts est de maintenir votre revenu dans la fourchette d'imposition qui impose les gains en capital à long terme à 0%. Cela permettra également de maintenir vos impôts sur le revenu ordinaires dans la tranche de 15%."
Pour l'année d'imposition 2020, le taux d'imposition maximal reste de 37% pour les contribuables célibataires individuels dont le revenu est supérieur à 518 400 $ (622 050 $ pour les couples mariés déposant conjointement). Les autres tarifs sont les suivants:
- 35%, pour les revenus supérieurs à 207 350 $ (414 700 $ pour les couples mariés déposant conjointement) 32% pour les revenus supérieurs à 163 300 $ (326 600 $ pour les couples mariés déposant conjointement) 24% pour les revenus supérieurs à 85 525 $ (171 050 $ pour les couples mariés déposant conjointement) 22% pour les revenus supérieurs à 40 125 $ (80 250 $ pour les couples mariés déposant conjointement) 12% pour les revenus supérieurs à 9 875 $ (19 750 $ pour les couples mariés déposant conjointement)
Le taux le plus bas est de 10% pour les revenus des célibataires ayant un revenu de 9 875 $ ou moins (19 750 $ pour les couples mariés déposant conjointement).
Répondre aux exigences de revenus n'est pas toujours facile. «Il faut beaucoup de planification pour exécuter correctement cette stratégie, car vous devez intégrer la sécurité sociale, les pensions et d'autres sources de revenu ainsi que toute distribution de compte de retraite», explique Garcia. "Vous ou votre conseiller devez avoir une compréhension claire de votre base dans vos comptes de placement non qualifiés."
3. Convertir en Roth
N'oubliez pas, un Roth IRA vous impose maintenant au lieu de retirer de l'argent. Payer des impôts maintenant, pendant que vous travaillez, élimine le fardeau fiscal plus tard dans la vie lorsque vous avez besoin de tout l'argent que vous pouvez obtenir.
Josh Trubow, CFP, de Sensible Financial Planning, a déclaré: «Sans supposer de changements dans le code des impôts à l'avenir, effectuer des conversions Roth dans les années à faible revenu est une stratégie pour payer des impôts à une tranche d'imposition inférieure en changeant lorsque vous réalisez le revenu. Nous déterminons combien le client doit convertir d'année en année afin de remplir les tranches d'imposition inférieures et de payer des impôts à un taux plus bas (maintenant) qu'il ne le ferait s'il attendait et retirait des fonds au cours d'une année où il '' Je serai dans une tranche d'imposition plus élevée. »
4. Diversification fiscale
Tout comme vous devez diversifier votre portefeuille de placements pour éviter des pertes à grande échelle, vous devriez faire de même avec vos impôts, car votre tranche d'imposition fluctuera probablement à divers moments de votre vie.
Chris Kowalik de ProFeds, expert fédéral en matière de retraite et conférencier aux employés fédéraux sur la planification financière, explique que «la diversification fiscale est le concept selon lequel, à différentes périodes économiques, un retraité a le choix entre plusieurs seaux d'argent. Lorsque les impôts sont relativement élevés, un retraité peut choisir de tirer un revenu d'un compte non imposable. Lorsque les impôts sont relativement bas, un retraité peut choisir de tirer un revenu d'un compte imposable. »
5. Envisagez de déménager
Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi la Floride est une destination si populaire pour les retraités? Ce ne sont pas seulement les plages - c'est le manque d'impôt sur le revenu de l'État. Avec la Floride, l'Alaska, le Nevada, le Dakota du Sud, le Texas, Washington et le Wyoming, tous n'ont pas d'impôt sur le revenu. Cependant, cela ne signifie pas nécessairement que la vie est plus facile là-bas ou dans d'autres États de retraite populaires aux États-Unis.
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, déclare: «Cette stratégie peut fonctionner, mais ce n'est pas la seule solution. Une option consiste à investir dans des fonds d'obligations municipales spécifiques à l'État. Mais avant de faire quoi que ce soit, comprenez comment les taxes nationales et locales affecteront votre œuf de retraite. »
The Bottom Line
La clé pour garder vos impôts sur la retraite bas est de ne pas attendre la retraite pour commencer à planifier. Au lieu de cela, faites des plans bien avant de devoir compter sur votre épargne-retraite comme principale source de revenu. La planification financière n'est pas une tâche facile. Il est préférable de demander l'avis d'un conseiller financier ayant de l'expérience dans la conception de plans de gestion de patrimoine fiscalement avantageux.
