Table des matières
- IRA traditionnels contre Roth IRA
- IRA autogérés
- Dépositaires des IRA standard
- Dépositaires pour les autogérés
- Caractéristiques des meilleurs dépositaires
- The Bottom Line
Il existe plusieurs types de comptes de retraite individuels (IRA), mais ils ont tous une chose en commun: par décret de l'Internal Revenue Service (IRS), ils doivent avoir un dépositaire. Fondamentalement, un dépositaire IRA est une institution financière qui détient les investissements de votre compte pour la garde et veille à ce que tous les IRS et les réglementations gouvernementales soient respectées à tout moment.
Les gardiens ne sont pas difficiles à trouver. Mais pour choisir le meilleur pour vous, vous devez d'abord décider quel type d'IRA vous avez besoin et le type d'investissements que vous souhaitez faire avec.
IRA traditionnels contre Roth IRA
Les deux principaux types de comptes IRA créés par des investisseurs individuels sont l'IRA traditionnel et l'IRA Roth. Les deux permettent à l'argent dans les comptes de croître sans impôt sur le revenu.
Points clés à retenir
- Pour trouver le bon dépositaire, vous devez d'abord décider du type d'IRA dont vous avez besoin et du type d'investissements que vous souhaitez effectuer.Les IRA autogérés nécessitent un type de dépositaire différent des IRA traditionnels et Roth, car ils permettent des investissements au-delà du stock, obligations et fonds. Les caractéristiques que les bons dépositaires offrent devraient inclure un large éventail d'options d'investissement, des frais peu élevés, un bon service client et un site Web convivial.
La différence fondamentale est qu'un IRA traditionnel réduit votre revenu imposable dans l'année où vous les faites, reportant tout paiement d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à retirer des fonds des années plus tard. En d'autres termes, ce type d'IRA est à imposition différée.
Avec un Roth, il n'y a pas d'allégement fiscal sur les sommes que vous investissez mais aucun impôt n'est dû lorsque vous retirez l'argent à la retraite. De plus, dans la plupart des cas, aucun impôt n'est dû sur les gains.
IRA autogérés
Avec les IRA traditionnels et Roth, vous pouvez choisir de gérer le compte (c'est-à-dire que le dépositaire prend la plupart des décisions d'investissement) ou autogéré. Un IRA autogéré est un IRA dans lequel vous choisissez les méthodes et les instruments de financement et il permet des options d'investissement élargies.
Parce que les IRA autogérés permettent une variété d'options d'investissement, ils peuvent fournir une plus grande diversification que les IRA standard.
Techniquement, tout IRA dans lequel vous prenez toutes les décisions d'investissement est «autogéré». Dans le secteur des services financiers, cependant, un IRA autogéré signifie généralement un IRA dans lequel le dépositaire vous permet d'investir en dehors du monde plus traditionnel. d’actions, d’obligations, de fonds communs de placement et de fonds négociés en bourse (FNB).
Par exemple, vous pouvez investir dans l'immobilier, soit par l'entremise d'une fiducie de placement immobilier (FPI), soit dans des biens immobiliers réels. Les autres options comprennent une entreprise à capital fermé, des métaux précieux et même des hypothèques privées.
Types de dépositaires pour les IRA standard
Banques
UNE la banque est une option si vous souhaitez profiter de la sécurité assurée par la FDIC des CD ou des fonds du marché monétaire au sein d'un IRA. En général, cependant, les banques n'obtiennent pas de notes particulièrement élevées pour les IRA, car la plupart n'offrent pas de nombreuses options d'investissement en dehors des véhicules susmentionnés. Ceux qui offrent des services de type courtier facturent souvent des frais plus élevés que les maisons de courtage.
Les compagnies d'assurance
Un compagnie d'assurance vend souvent annuités premium flexibles comme son IRA de base. Ils peuvent être fixes ou variables et offrent une protection de la valeur du compte, des options de prestations de décès et une gestion automatique du compte. Cependant, les IRA sont déjà fiscalement avantageux, donc les avantages fiscaux des rentes ne sont pas nécessaires dans un IRA et vous pouvez payer des frais élevés pour en avoir un.
Sociétés de fonds communs de placement
UNE société de fonds communs de placement vous permet d'investir dans des fonds communs de placement ou des FNB offerts par l'entreprise.
Cabinets de courtage
Une maison de courtage pourrait être votre entité IRA de choix, si vous aimez l'idée d'investir dans des actions ou des obligations individuelles, ainsi que dans des fonds communs de placement ou des ETF.
Roboadvisors
Entité relativement nouvelle, les roboadvisors sont des plateformes d'investissement en ligne qui fournissent des conseils de gestion de portefeuille automatisés et basés sur des algorithmes. Parce que ces plates-formes sont automatisées - ce qui signifie qu'aucune interaction humaine n'est impliquée - les coûts, frais et autres dépenses qui peuvent ronger le taux de rendement de l'IRA sont inférieurs.
Dépositaires pour les autogérés
Les administrateurs et les facilitateurs agissent comme intermédiaires entre vous et un dépositaire partenaire qui détient réellement les actifs. Par conséquent, si vous avez l'intention d'ouvrir un IRA autogéré, il est préférable de s'en tenir à un véritable gardien.
En ce qui concerne les dépositaires d'IRA autogérés, toutes les institutions susmentionnées pourraient théoriquement servir. Mais si vous êtes intrigué par l'un des investissements non traditionnels ouverts aux IRA autogérés, vous devez être particulièrement prudent dans votre choix de dépositaire. Il est beaucoup trop facile de violer les règles et règlements de l'IRS, et les sanctions peuvent être sévères.
Vous aurez besoin d'un dépositaire qui connaît les types de placements que l'IRS interdit, même pour les IRA autogérés, tels que les objets de collection et les boissons alcoolisées. Pour en savoir plus sur les types d'investissements IRA interdits et les autres déclencheurs de pénalités ou de taxes supplémentaires, consultez cette section de la publication IRS 590.
Caractéristiques des meilleurs dépositaires
Quand il est temps de choisir un dépositaire, voici les caractéristiques à connaître:
Large sélection d'investissements
Plus la sélection d'options d'investissement est grande, mieux c'est. Cela s'applique à tous les types de placements, mais surtout aux actions et obligations individuelles ainsi qu'aux fonds communs de placement et aux FNB. Si vous êtes un investisseur autonome IRA, recherchez des opportunités d'investissement non traditionnelles, y compris des sociétés immobilières ou privées.
Frais modiques
Les frais se présentent sous plusieurs formes et tailles et comprennent les frais annuels de tenue de compte, les charges (pour les fonds communs de placement) et les commissions facturées pour effectuer des transactions. Ce n'est pas parce qu'un dépositaire facture un type de frais spécifique que tout le monde le fait. Les frais de maintenance, par exemple, ne sont pas acquis. Un domaine important, si vous envisagez des fonds communs de placement, est de chercher un dépositaire qui offre une variété de fonds communs de placement sans frais.
Bon service client
À moins d'être à l'aise avec un robot-conseiller, la disponibilité de spécialistes compétents pour répondre à vos questions - en ligne ou par téléphone - est très importante. Rien n'est plus frustrant (surtout si vous gérez un IRA autogéré) que de recevoir des réponses incomplètes ou déroutantes à vos questions.
Site Web convivial
Assurez-vous que le site Web est facile à utiliser et que vous pouvez surveiller vos investissements et effectuer des transactions efficacement. Même sans vous engager dans des investissements, vous devriez pouvoir naviguer suffisamment sur le site en ligne du dépositaire pour déterminer s'il vous convient.
Consolidation Savvy
Options d'investissement restreintes
Méfiez-vous des dépositaires qui restreignent vos options d'investissement en raison de la nature de leur charte. Il est important de noter que les restrictions du dépositaire IRA ne sont pas les mêmes que les restrictions IRS sur les IRA eux-mêmes ou les règles basées sur le droit fiscal.
The Bottom Line
Lors de l'ouverture d'un IRA, il est important de se poser plusieurs questions avant de choisir un dépositaire. Préférez-vous un compte traditionnel ou Roth? Ou les deux? Êtes-vous heureux d'investir dans des CD, des fonds communs de placement, des actions et des obligations ou aspirez-vous aux options les plus aventureuses disponibles avec un IRA autogéré?
Une fois que vous avez pris ces décisions, il est temps de considérer les dépositaires et les facteurs qui les distinguent les uns des autres, tels que les options d'investissement, les frais et le service client.
