Qu'est-ce que le droit de rachat?
Le droit de rachat est le droit légal d'un débiteur hypothécaire ou d'un emprunteur qui possède un bien immobilier de récupérer ses biens une fois que certaines conditions ont été remplies. Le droit de rachat donne aux propriétaires qui paient leurs arriérés d'impôts ou privilèges sur leur propriété la possibilité d'empêcher la forclusion ou la vente aux enchères de leur propriété, parfois même après une vente aux enchères ou une vente. Le montant payé généralement doit également inclure les coûts engagés dans le processus de forclusion, plus le montant total de l'hypothèque si le paiement intervient après la forclusion ou la vente aux enchères.
Comprendre le droit de rachat
Le terme droit de rachat peut également être utilisé dans un autre sens. Les débiteurs ont le droit de payer à leurs créanciers un montant égal à la juste valeur marchande des actifs garantissant le privilège. Ce faisant, ils peuvent récupérer leurs biens personnels.
La forclusion se produit parce que lorsqu'une personne obtient une hypothèque pour acheter une maison, la maison elle-même sert de garantie pour le prêt. Puisque la maison agit en garantie, le propriétaire de la maison accepte de renoncer à la propriété de la maison en cas de défaut de paiement. Lorsqu'une maison est saisie, le prêteur vend généralement la propriété afin de récupérer l'argent perdu sur le prêt.
En opposition au droit de rachat, de nombreux billets hypothécaires incluent le droit de forclusion décrit la capacité d'un prêteur à prendre possession d'une propriété par le biais d'un processus juridique appelé forclusion. Les prêteurs peuvent invoquer leur droit de forclusion lorsqu'un propriétaire manque à ses versements hypothécaires. Les conditions de l'hypothèque décriront les conditions dans lesquelles le prêteur a le droit d'exclure. Les lois nationales et nationales réglementent également le droit de forclusion. Le droit de forclusion ne donne pas aux prêteurs le droit de prendre possession d'une maison sans préavis. Les prêteurs doivent respecter des procédures spécifiques pour qu'une saisie soit légale. Tout d'abord, ils doivent fournir un avis de défaut à l'emprunteur, les alertant du fait que leur prêt est en défaut de paiement en raison de paiements manqués.
Le propriétaire dispose alors généralement d'un délai spécifié pour remédier à tout paiement manqué et éviter la forclusion. Ils seront probablement également tenus de payer des frais de retard en plus de tout solde impayé. Ils peuvent également utiliser ce temps pour lutter contre la saisie s'ils estiment que le prêteur n'a pas réellement le droit de saisir la propriété.
Points clés à retenir
- Le droit de rachat est un processus juridique qui permet à un emprunteur hypothécaire en souffrance de récupérer sa maison ou tout autre bien soumis à la forclusion s'il est en mesure de rembourser ses obligations à temps. Ce droit peut être exécuté, même si la maison a été revendue par le prêteur, tant qu'il survient pendant la période de rachat et que toutes les conditions sont remplies.Un rachat réussi exigera généralement que l'emprunteur rembourse tous les frais encourus par le prêteur ou d'autres parties à la suite du processus de forclusion.
Comment le droit de rachat peut être exercé
Un droit de rachat peut être exercé pendant une période appelée période de rachat, qui peut se situer avant ou parfois après la fin d'une enchère de forclusion. Chaque État permet aux emprunteurs d'exercer leurs droits de rachat avant la clôture des procédures de forclusion. Le droit de rachat peut être exercé après une vente de forclusion dans environ la moitié de tous les États. C'est ce qu'on appelle le droit légal de rachat et les règles de remboursement peuvent différer du remboursement de toute la dette en cours qui existait avant la vente.
Malgré la possibilité de prendre des mesures avant une vente de forclusion, dans la pratique courante, les emprunteurs tendent à exercer un droit de rachat après une forclusion uniquement s'ils ont les moyens d'essayer. Cela est dû au fait que les emprunteurs qui disposent déjà de suffisamment de fonds pour couvrir les coûts de remboursement de la totalité de la dette en cours, ainsi que d'autres frais, ne risquent pas de devenir défaillants.
Il est possible pour l'emprunteur de réaliser un bénéfice dans certaines circonstances lorsqu'il exerce un droit de rachat après une vente de forclusion. Une propriété peut vendre en dessous de sa valeur marchande lors d'une enchère de forclusion. Si l'État de l'emprunteur autorise l'exercice du droit de rachat après une telle vente, il pourrait potentiellement reprendre la propriété. L'emprunteur rembourserait le prix de vente de forclusion plus les frais supplémentaires, qui pourraient être inférieurs à la dette due sur l'hypothèque. Ils pourraient ensuite revendre la maison à la valeur marchande ou au-dessus et conserver la différence comme profit. Selon les lois de chaque État, un droit légal de rachat pourrait toujours exiger le remboursement intégral de la dette plutôt que le prix de vente de forclusion.
