Table des matières
- Quels sont les cinq C du crédit?
- Les bases des cinq C du crédit
- 1. Les cinq C du crédit: caractère
- 2. Les cinq C du crédit: capacité
- 3. Les cinq C du crédit: le capital
- 4. Les cinq C du crédit: garantie
- 5. Les cinq C du crédit: conditions
Quels sont les cinq C du crédit?
Les cinq C de crédit sont un système utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels. Le système pèse cinq caractéristiques de l'emprunteur et des conditions du prêt, tentant d'estimer les risques de défaut et, par conséquent, le risque de perte financière pour le prêteur. Les cinq C du crédit sont le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions.
Points clés à retenir
- Les cinq C de crédit sont un système utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels, consistant en un quintet de caractéristiques.Le premier C est le caractère - reflété par les antécédents de crédit du demandeur.Le second C est la capacité - la dette du demandeur envers -Rapport de revenus.Le troisième C est le capital — le montant d'argent dont dispose un demandeur.Le quatrième C est une garantie — un actif qui peut soutenir ou servir de garantie pour le prêt.Le cinquième C est des conditions — le but du prêt, le montant en cause et les taux d'intérêt en vigueur.
Les cinq C du crédit
Les bases des cinq C du crédit
La méthode des cinq C du crédit pour évaluer un emprunteur comprend à la fois des mesures qualitatives et quantitatives. Les prêteurs peuvent consulter les rapports de crédit de l'emprunteur, les cotes de crédit, les états des résultats et d'autres documents pertinents à la situation financière de l'emprunteur. Ils tiennent également compte des informations sur le prêt lui-même.
Alison Czinkota {Copyright} Investopedia, 2019.
1. Les cinq C du crédit: caractère
Bien qu'il soit appelé caractère, le premier C se réfère plus spécifiquement aux antécédents de crédit: la réputation d'un emprunteur ou ses antécédents en matière de remboursement de dettes. Cette information apparaît sur les rapports de crédit de l'emprunteur. Générés par les trois principaux bureaux de crédit — Experian, TransUnion et Equifax — les rapports de crédit contiennent des informations détaillées sur le montant qu'un emprunteur a emprunté dans le passé et sur le remboursement à temps des prêts. Ces rapports contiennent également des informations sur les comptes de recouvrement et les faillites, et ils conservent la plupart des informations pendant sept à 10 ans. (Remarque: Les prêteurs peuvent également examiner un rapport sur les privilèges et les jugements, tel que LexisNexis RiskView, afin d'évaluer davantage le risque d'un emprunteur avant d'émettre une nouvelle approbation de prêt.)
Les informations de ces rapports aident les prêteurs à évaluer le risque de crédit de l'emprunteur. Par exemple, FICO (anciennement connue sous le nom de Fair Isaac Corporation), une importante société d'évaluation de crédit, utilise les informations trouvées sur le rapport de crédit d'un consommateur pour créer un pointage de crédit, un outil que les prêteurs utilisent pour obtenir un instantané rapide de la solvabilité avant d'examiner les rapports de crédit.. Les scores FICO varient de 300 à 850 et sont conçus pour aider les prêteurs à prévoir la probabilité qu'un demandeur rembourse un prêt à temps.
D'autres sociétés, comme Vantage, un système de notation créé par la collaboration d'Experian, Equifax et TransUnion, fournissent également des informations aux prêteurs.
De nombreux prêteurs ont une exigence de cote de crédit minimale avant qu'un demandeur puisse être admissible à une nouvelle approbation de prêt. Les exigences minimales en matière de pointage de crédit varieront d'un prêteur à l'autre et d'un produit de prêt à l'autre. La règle générale est la suivante: plus la cote de crédit d'un emprunteur est élevée, plus la probabilité de recevoir une approbation est élevée. Les prêteurs comptent également régulièrement sur les cotes de crédit comme moyen de fixer les taux et les conditions des prêts. Le résultat est souvent des offres de prêt plus attrayantes pour les emprunteurs qui ont un crédit bon à excellent.
2. Les cinq C du crédit: capacité
La capacité mesure la capacité de l'emprunteur à rembourser un prêt en comparant le revenu aux dettes récurrentes et en évaluant le ratio dette / revenu (DTI) de l'emprunteur. Les prêteurs calculent le DTI en additionnant le total des paiements mensuels de la dette d'un emprunteur et en le divisant par le revenu mensuel brut de l'emprunteur. Plus le DTI d'un demandeur est faible, meilleures sont les chances de se qualifier pour un nouveau prêt. Chaque prêteur est différent, mais de nombreux prêteurs préfèrent que le DTI d'un demandeur soit d'environ 35% ou moins avant d'approuver une demande de nouveau financement.
Il convient de noter qu'il est parfois interdit aux prêteurs d'accorder des prêts aux consommateurs ayant un DTI plus élevé. Pour être admissible à une nouvelle hypothèque, par exemple, un emprunteur doit généralement avoir un DTI de 43% ou moins pour s'assurer que l'emprunteur peut facilement s'offrir les paiements mensuels pour le nouveau prêt, selon le Consumer Financial Protection Bureau. pour examiner le revenu, les prêteurs examinent la durée pendant laquelle un demandeur a été employé à son emploi actuel et la stabilité future de son emploi.
3. Les cinq C du crédit: le capital
Les prêteurs tiennent également compte de tout capital que l'emprunteur investit dans un investissement potentiel. Une contribution importante de l'emprunteur diminue les risques de défaut. Les emprunteurs qui peuvent verser un acompte sur une maison, par exemple, trouvent généralement plus facile de recevoir une hypothèque. Même les hypothèques spéciales conçues pour rendre l'accession à la propriété accessible à un plus grand nombre de personnes, telles que les prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA) et le US Department of Veterans Affairs (VA), obligent les emprunteurs à rembourser entre 2% et 3, 5% sur leur logement. Les acomptes indiquent le niveau de gravité de l'emprunteur, ce qui peut rendre les prêteurs plus à l'aise pour accorder du crédit.
La taille de l'acompte peut également affecter les taux et les conditions du prêt d'un emprunteur. De manière générale, des acomptes plus importants se traduisent par de meilleurs taux et conditions. Avec les prêts hypothécaires, par exemple, un acompte de 20% ou plus devrait aider un emprunteur à éviter d'avoir à souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) supplémentaire.
4. Les cinq C du crédit: garantie
La garantie peut aider un emprunteur à obtenir des prêts. Il donne au prêteur l'assurance que si l'emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur peut récupérer quelque chose en reprenant la garantie. Souvent, la garantie est l'objet pour lequel on emprunte de l'argent: les prêts automobiles, par exemple, sont garantis par des voitures et les hypothèques sont garanties par des maisons. Pour cette raison, les prêts adossés à des garanties sont parfois appelés prêts garantis ou dette garantie.
Ils sont généralement considérés comme moins risqués pour les prêteurs à émettre. En conséquence, les prêts garantis par une certaine forme de garantie sont généralement offerts à des taux d'intérêt plus bas et à de meilleures conditions par rapport à d'autres formes de financement non garanties.
5. Les cinq C du crédit: conditions
Les conditions du prêt, telles que son taux d'intérêt et le montant du capital, influencent la volonté du prêteur de financer l'emprunteur. Les conditions peuvent se référer à la façon dont un emprunteur a l'intention d'utiliser l'argent. Considérez un emprunteur qui demande un prêt automobile ou un prêt de rénovation domiciliaire. Un prêteur peut être plus susceptible d'approuver ces prêts en raison de leur objet spécifique, plutôt que d'un prêt de signature, qui pourrait être utilisé pour n'importe quoi. De plus, les prêteurs peuvent tenir compte de conditions indépendantes de la volonté de l'emprunteur, telles que l'état de l'économie, les tendances de l'industrie ou les modifications législatives en attente.
Conseiller Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Comprendre les cinq C est essentiel à votre capacité à accéder au crédit et à le faire au moindre coût. La délinquance dans un seul domaine peut affecter considérablement le crédit qui vous est offert. Si vous constatez que l'accès au crédit vous est refusé ou que vous ne le proposez qu'à des tarifs exorbitants, vous pouvez utiliser votre connaissance des Cinq C pour faire quelque chose. Améliorez votre pointage de crédit, économisez pour un acompte plus important ou remboursez une partie de votre dette.
