Qu'est-ce que la tarification basée sur le risque?
La tarification basée sur le risque sur le marché du crédit fait référence à l'offre de différents taux d'intérêt et conditions de prêt à différents consommateurs en fonction de leur solvabilité. La tarification basée sur le risque examine des facteurs tels que la cote de crédit du consommateur, les antécédents de crédit défavorables (le cas échéant), le statut d'emploi et le revenu. Il ne prend pas en compte des facteurs tels que la race, la couleur, l'origine nationale, la religion, le sexe, l'état matrimonial ou l'âge qui ne sont pas autorisés en vertu de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit. En 2011, les États-Unis ont institué une nouvelle règle fédérale de tarification basée sur le risque qui oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs un avis de tarification basé sur le risque dans certaines situations.
La tarification basée sur le risque peut également être connue sous le nom de souscription basée sur le risque.
RÉPARTITION DE LA TARIFICATION EN FONCTION DES RISQUES
La tarification basée sur le risque a toujours été utilisée sur le marché du crédit comme méthodologie de souscription pour tous les types de produits de crédit.
Points clés à retenir
- La tarification basée sur le risque est généralement basée sur les antécédents de crédit.Les prêteurs doivent fournir des avis de conditions spécifiques.La dette au revenu et d'autres mesures sont également des facteurs dans la tarification basée sur le risque.
Méthodologies de tarification basées sur les risques
Les prêteurs personnalisent leur analyse de tarification basée sur le risque pour inclure des paramètres spécifiques pour les cotes de crédit de l'emprunteur, le rapport dette / revenu et d'autres mesures clés utilisées pour l'analyse d'approbation de prêt. Les prêteurs de l'industrie auront des tolérances au risque et des stratégies de gestion du risque de prêt variables. Ces stratégies peuvent dicter les paramètres et les risques que l'emprunteur est prêt à assumer.
Dans la tarification basée sur le risque, les prêteurs offrent aux emprunteurs des conditions de prêt basées sur les caractéristiques du profil de crédit. Ces caractéristiques sont identifiées dans la demande de prêt d'un emprunteur et analysées à l'aide de technologies de tarification et de procédures de tarification fondées sur le risque. En règle générale, les prêteurs concentreront l'analyse fondée sur le risque sur la cote de crédit de l'emprunteur et le rapport dette-revenu. Cependant, les prêteurs examinent également de près tous les éléments du rapport de crédit de l'emprunteur, y compris les défauts de paiement et tout élément défavorable grave tel que la faillite.
Les méthodologies de tarification fondées sur le risque permettent aux prêteurs d'utiliser les caractéristiques du profil de crédit pour facturer aux emprunteurs des taux d'intérêt qui varient en fonction de la qualité du crédit. Ainsi, tous les emprunteurs d'un même produit ne bénéficieront pas des mêmes taux d'intérêt et conditions de crédit. Cela signifie que les emprunteurs à risque plus élevé qui semblent moins susceptibles de rembourser leurs prêts en totalité et à temps seront facturés à des taux d'intérêt plus élevés tandis que les emprunteurs à risque plus faible qui semblent avoir une plus grande capacité à effectuer des paiements seront facturés à des taux d'intérêt plus bas.
Règle de tarification basée sur le risque
Tout au long de l'histoire, la tarification basée sur le risque a été reconnue comme une meilleure pratique avec peu d'intervention réglementaire. Cependant, en 2011, le gouvernement fédéral a mis en œuvre une nouvelle règle de tarification fondée sur le risque qui prévoit une plus grande divulgation et transparence du processus de décision de crédit pour les emprunteurs. En vertu de la règle de tarification basée sur le risque, une institution financière qui approuve un prêt ou une carte de crédit pour un emprunteur avec un taux d'intérêt supérieur à ce qu'elle facture à la plupart des consommateurs pour le même produit doit fournir à l'emprunteur un avis de tarification basé sur le risque. Cet avis peut être transmis par communication orale, écrite ou électronique.
L'avis de tarification fondé sur le risque explique à l'emprunteur que le taux d'intérêt qu'il a reçu était comparable à celui des autres emprunteurs approuvés pour le produit de prêt et détaille également les facteurs spécifiques utilisés par le prêteur pour déterminer le taux plus élevé. Si nécessaire, cet avis doit être remis à l'emprunteur avant qu'il ne signe la convention de crédit du produit.
