La question de savoir comment payer un achat important est liée à une série de choix / ou. Argent ou crédit? Enregistrer ou emprunter? Maintenant ou plus tard? Beaucoup de gens croient qu'ils devraient économiser avant d'acheter pour éviter la dette. Étonnamment, les experts disent qu'il n'y a en fait pas de réponse simple et universelle à la question de l'argent contre le crédit.
Épargner pour acheter une télévision grand écran ou une machine à laver est souvent logique, car en ne s'endettant pas, vous évitez les intérêts qui ajoutent au prix net. Mais que se passe-t-il si vous avez besoin de cette machine à laver immédiatement parce que votre machine actuelle vient de tomber en panne? Et si après un an d'économies, le prix du lave-linge était supérieur à l'intérêt que vous auriez payé pour le facturer? Que se passe-t-il si la machine à laver est en vente sans mise de fonds et sans intérêt pour cent pendant 12 mois?
Raisons d'économiser de l'argent
Économiser et payer en espèces peut permettre de négocier un meilleur prix pour un gros billet non urgent. «Cash up front» est un outil de négociation éprouvé avec une longue histoire. Bien que les taux d'intérêt des comptes d'épargne ne soient pas particulièrement attractifs à l'heure actuelle, tout intérêt entrant est meilleur que les intérêts sortants, ce qui rend l'épargne au moins modestement préférable à l'endettement. L'épargne pour un acompte - que ce soit sur une voiture ou une maison - vous permet d'utiliser cet acompte pour réduire le coût global de l'emprunt.
Parfois, les gens sont obligés d'épargner parce que leur situation financière ne leur permet pas de s'endetter davantage. Il peut être préférable de différer ce gros achat jusqu'à ce que vous ayez l'argent en main.
(Pour en savoir plus, voir Devriez-vous payer en espèces? )
Raisons d'emprunter à crédit
Il y a, bien sûr, des moments où il est logique de s'endetter. L'une des raisons les plus courantes, mentionnées ci-dessus, est l'urgence. Si un appareil tombe en panne, vous devez immédiatement le remplacer. Donc, si vous n'avez pas suffisamment d'économies pour l'acheter, la dette peut être votre meilleure option.
Une augmentation de prix en attente ou une opportunité de vente spéciale - même lorsque ce n'est pas un besoin urgent - pourrait également vous pousser à décider de facturer l'article. Il est important de vous assurer que les économies, même avec intérêts, sont supérieures à celles que vous réaliseriez en payant en espèces.
Lorsqu'un achat représente quelque chose qui va probablement s'apprécier en valeur, acheter maintenant et s'endetter pourrait avoir du sens. Les exemples pourraient inclure le fait de payer pour l'université ou l'achat d'une maison. Il en irait de même si vous décidiez d'emprunter au lieu de prendre des placements, de l'épargne ou un compte de retraite. Dans ces cas, les gains à long terme sur l'investissement ou l'épargne, sans parler des dommages potentiels à un compte de retraite, font souvent de l'emprunt une meilleure option.
Le climat actuel de taux d'intérêt extrêmement bas peut également faire de l'achat à temps un meilleur choix. Cela est particulièrement vrai si vous pensez que les taux d'intérêt pourraient augmenter considérablement avant de pouvoir économiser suffisamment pour effectuer l'achat. Sachez simplement que si vous utilisez une carte de crédit, ces taux d'intérêt ne sont toujours pas si bas.
Devriez-vous puiser dans l'épargne pour rembourser la dette?
L'option Charge-It-and-Pay-It-Off
Il y a une façon d'avoir le meilleur des deux mondes. C'est à ce moment-là que vous facturez un achat important sur une carte de crédit, puis le remboursez immédiatement ou dans un délai d'intérêt promotionnel spécifié. Vous pouvez obtenir des récompenses, sous forme de miles ou de points aériens bonus ou même de remises en argent. Celles-ci pourraient représenter une remise supplémentaire et vous éviteriez tout de même de payer des intérêts.
Les cartes de crédit comportent généralement des garanties de produit étendues, une assurance voyage ou d'autres avantages de protection des consommateurs. Si vous facturez et payez immédiatement les frais, vous bénéficiez des avantages gratuitement.
Quand le crédit devient une dette suffocante
Il est important de ne pas maximiser les cartes de crédit ou les comptes. Les frais de retard, les frais de dépassement de limite et les autres coûts peuvent rapidement éliminer l'avantage de toute économie. Ne tombez pas dans le piège de ne pas honorer votre plan de payer une grosse somme parce que vous souhaitez accueillir un autre gros achat. C'est ainsi que l'accès au crédit peut rapidement devenir une dette suffocante.
Assurez-vous que vous disposez de suffisamment d'argent à la banque pour rembourser le solde avant la fin du mois ou la fin de la période d'intérêt de zéro pour cent. Si vous ne pouvez pas le faire, évitez de facturer l'achat.
The Bottom Line
Lorsque vous décidez d'économiser ou d'emprunter, commencez par vous demander à quelle vitesse vous avez besoin de l'article. Si ce n'est pas une urgence, économiser est souvent la meilleure option. S'il s'agit d'une urgence, passez en revue vos options d'emprunt et choisissez celle qui coûte le moins cher. Si ce n'est pas une urgence, mais que vous avez conclu que l'achat à temps est logique pour l'une des raisons énumérées, revérifiez pour vous assurer que vous avez raison avant de continuer.
Enfin, surtout lorsque vous envisagez de vous endetter, assurez-vous d'avoir un plan pour rembourser cette dette en cas d'imprévu, comme une réduction du salaire net ou la perte de votre emploi.
(Pour en savoir plus, voir Carte de crédit ou espèces? )
