Sociétés d'épargne et de prêt contre banques commerciales: un aperçu
L'épargne et les prêts, appelés S&L, fournissent aux clients les mêmes services que les banques commerciales, notamment les dépôts, les prêts, les hypothèques, les chèques et les cartes de débit. Cependant, les S&L mettent davantage l'accent sur les hypothèques résidentielles, tandis que les banques ont tendance à se concentrer sur la collaboration avec les grandes entreprises et sur les services de crédit non garantis, tels que les cartes de crédit.
Les banques commerciales peuvent être agréées au niveau de l'État ou au niveau fédéral. Il en va de même pour les S&L, parfois aussi appelés banques d'épargne, caisses d'épargne ou institutions d'épargne.
Le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) est chargé de surveiller toutes les banques commerciales et S & L à charte nationale.
Points clés à retenir
- L'épargne et les prêts (S&L) et les dépôts commerciaux sont protégés par la FDIC. Les règles de prêt diffèrent entre les S & L et les banques commerciales. Traditionnellement, les S & L sont des entités privées et détenues en commun par leurs clients, mais certaines sont cotées en bourse.
Les banques commerciales
Les banques commerciales sont détenues et gérées par un conseil d'administration choisi par les actionnaires. De nombreuses banques commerciales sont de grandes sociétés multinationales.
Fin 2018, 691 sociétés d'épargne et de crédit étaient assurées par la FDIC.
Contrairement à la focalisation plus étroite de S&L sur les hypothèques résidentielles, les banques commerciales offrent généralement une gamme plus large d'offres financières, comprenant souvent des cartes de crédit, la gestion de patrimoine et des services bancaires d'investissement.
Bien que les banques commerciales fournissent des hypothèques résidentielles, elles ont tendance à se concentrer sur les prêts ciblant les besoins de construction et d'expansion des entreprises régionales, nationales et internationales. À l'ère électronique, de nombreux clients utilisent les services bancaires commerciaux en ligne, mais les banques traditionnelles offraient un service client personnalisé via un caissier ou un directeur de banque, et offraient aux clients des équipements tels que des distributeurs automatiques de billets et des coffres-forts, et même des touches personnelles comme offrir du café ou de l'eau aux clients en attente.
Sociétés d'épargne et de crédit
Le but initial des S&L était de permettre aux Américains de la classe moyenne d'acheter leur propre maison avec des hypothèques abordables. Au 21e siècle, ces institutions continuent de se concentrer sur ce service, mais proposent également des comptes chèques et d'épargne, comme les banques commerciales.
Les S&L sont détenus et affrétés différemment des banques commerciales et sont généralement plus orientés localement en termes de clients. Les S&L peuvent être détenus de deux manières. Selon ce que l'on appelle le modèle de propriété mutuelle, un S&L peut appartenir à ses déposants et emprunteurs. Alternativement, un S&L peut être établi par un consortium d'actionnaires contrôlant les actions émises par une charte d'épargne.
Selon la loi, les S&L peuvent prêter jusqu'à 20% de leurs actifs pour des prêts commerciaux, et seulement la moitié peut être utilisée pour des prêts aux petites entreprises. De plus, pour les approbations d'emprunt de la Federal Home Loan Bank, un S&L doit être en mesure de démontrer que 65% de ses actifs sont investis dans des hypothèques résidentielles et d'autres actifs liés à la consommation. Les banques commerciales n'ont pas ces types de limitations.
