Qu'est-ce qu'une carte de crédit sécurisée?
Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit qui est soutenu par un dépôt en espèces du titulaire de la carte. Ce dépôt sert de garantie sur le compte, fournissant à l'émetteur de la carte une garantie au cas où le titulaire de la carte ne pourrait pas effectuer de paiement. Les cartes de crédit sécurisées sont souvent émises aux emprunteurs à risque ou à ceux qui ont des antécédents de crédit limités (les emprunteurs dits à dossier mince).
Avec les rapports standard aux agences d'évaluation du crédit, ces cartes peuvent aider les emprunteurs à améliorer leur profil de crédit.
Points clés à retenir
- Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit qui est soutenu par un dépôt en espèces, qui sert de garantie en cas de défaut de paiement.À part le dépôt, les cartes de crédit sécurisées fonctionnent comme n'importe quelle carte de crédit.Les consommateurs obtiennent généralement des cartes de crédit sécurisées pour améliorer leur les cotes de crédit ou établir un historique de crédit. Les cartes de crédit garanties ont généralement des limites de crédit inférieures et plus de frais que les cartes de crédit non garanties.
Fonctionnement d'une carte de crédit sécurisée
La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties: rien ne garantit ni "sécurise" votre capacité à rembourser votre solde accumulé, qui est essentiellement de l'argent que vous devez à la société émettrice de la carte de crédit. Son contrat avec vous vous permet de payer votre solde en tout ou en partie chaque mois, mais vous ne mettez aucun de vos actifs ou revenus à l'appui de cette promesse. (C'est une des raisons pour lesquelles les taux d'intérêt sur les cartes de crédit sont si élevés - la dette non garantie est toujours plus coûteuse que la dette garantie, comme les hypothèques ou les prêts-auto, pour compenser le manque de garanties).
Avec les cartes de crédit sécurisées, vous mettez quelque chose dans le cadre de votre accord avec la société émettrice de la carte. Lorsque vous demandez des cartes de crédit sécurisées, l'émetteur de la carte évalue votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit grâce à une enquête approfondie auprès d'une agence d'évaluation du crédit. Il détermine ensuite le montant du dépôt nécessaire pour ouvrir un compte et la ligne de crédit qui sera étendue. Fondamentalement, le montant que vous déposez devient votre limite de crédit, le montant que vous pouvez débiter sur la carte.
Les dépôts commencent à 200 $ et sont généralement à trois chiffres, mais certaines cartes vous permettent d'aller jusqu'à 2 000 $ ou même plus.
Structure et conditions de la carte de crédit sécurisée
Mis à part le dépôt, les cartes de crédit sécurisées fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit ordinaires (non garanties). Ils sont émis par presque tous les principaux prêteurs de cartes de crédit, comme Visa, MasterCard et Discover, et se ressemblent. Les titulaires de carte peuvent utiliser la carte partout où la marque de la carte est acceptée et peuvent être éligibles à des avantages et récompenses. Les titulaires de carte reçoivent également des relevés mensuels indiquant leurs soldes de fin de période et l'activité sur la carte au cours du mois spécifié. Ils sont tenus de payer au moins le minimum dû et ils paient des intérêts sur les soldes impayés, qui sont détaillés dans l'accord de crédit. Ils peuvent également payer des frais annuels - encore une fois, comme sur une carte ordinaire - et quelques frais uniques, comme les frais d'installation initiale ou les frais d'activation, les frais d'augmentation de crédit, les frais de maintenance mensuels et les frais d'enquête sur le solde.
Tous ces éléments peuvent réduire le dépôt et le montant du crédit disponible, et ils doivent donc être examinés avant de vous inscrire. Il en va de même du pourcentage annuel (APR). Les APR des cartes sécurisées ont tendance à être élevés - souvent au nord de 20%, par rapport à la moyenne nationale des APR de carte de crédit de 17, 61%, au début de septembre 2019. En revanche, si vous êtes un candidat à la carte sécurisée, votre pointage de crédit n'est probablement pas le plus élevé, et vous ne seriez pas admissible aux meilleurs taux de toute façon. Donc, 20% ou plus ne sont peut-être pas hors de propos.
Étant donné que le dépôt effectué pour ouvrir le compte de carte de crédit sécurisé sert de garantie, il n'est pas accessible à l'emprunteur une fois qu'il a été payé, mais reste en réserve. Les émetteurs de cartes généralement sécurisés ne l'utiliseront que si vous faites défaut ou manquez un certain nombre de paiements. Si vous annulez la carte, vous recevez votre acompte, en supposant que votre solde est remboursé.
Qui utilise des cartes de crédit sécurisées?
Les cartes de crédit sécurisées sont destinées aux personnes ayant des antécédents de crédit médiocres ou très peu de crédit — ceux qui auraient du mal à se qualifier pour une carte de crédit ordinaire. Le dépôt qu'ils versent compense la compagnie de carte pour le risque supplémentaire qu'elle assume en leur accordant du crédit. L'obtention d'une carte de crédit sécurisée, puis son utilisation responsable pendant plusieurs mois ou quelques années peut être un moyen recommandé d'établir ou d'améliorer votre historique de crédit et / ou d'augmenter votre pointage de crédit. En fait, si vous conservez un historique de paiement positif, les prêteurs de cartes sécurisées peuvent augmenter votre limite de crédit au fil du temps, ou même vous proposer de passer à une carte non garantie (dans ce cas, vous récupérerez votre dépôt).
Maintenir cette histoire positive signifie généralement payer les soldes en entier chaque mois, et bien sûr, payer à temps. Si vous manquez des paiements, les prêteurs signaleront les défauts de paiement aux agences d'évaluation du crédit, ce qui n'améliorera pas votre pointage de crédit.
Alors que les consommateurs obtiennent généralement des cartes de crédit sécurisées pour améliorer leur crédit, leur pointage de crédit peut être endommagé en cas de défaillance.
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Le nombre minimum de mois d'utilisation d'une carte de crédit sécurisée peut améliorer un pointage de crédit
Exemple d'une carte de crédit sécurisée sécurisée
La carte sécurisée Discover it est l'une des cartes sécurisées les plus populaires sur le marché. Discover accepte généralement les emprunteurs de la catégorie de crédit «équitable», c'est-à-dire ceux dont la cote de crédit se situe dans la fourchette 580-670, ainsi que les emprunteurs dont les antécédents de crédit sont minimes. Il accepte des dépôts de 200 $ ou 500 $. Après huit mois, le compte est examiné pour voir s'il est admissible à un transfert sur une carte non garantie, date à laquelle le dépôt de l'emprunteur peut être remboursé.
La carte sécurisée Discover it offre de nombreuses récompenses en argent et n'a pas de frais annuels, tout comme les cartes Discover non garanties. Il affiche un APR variable de 24, 99%, à compter de septembre 2019.
