Que vous travailliez pour une entreprise privée, une organisation à but non lucratif ou une agence gouvernementale, ces jours-ci vous avez probablement accès à un régime d'épargne-retraite. Il peut être appelé 401 (k), 403 (b) ou 457 (b). Il offrira certainement la version traditionnelle d'un plan d'épargne-retraite, mais il peut également offrir une option Roth.
Qu'il offre une option Roth dépend de votre employeur. Il en va de même pour la sélection des investissements. La plupart d'entre eux seront des fonds communs de placement, mais ils peuvent aller de fonds obligataires très conservateurs à des fonds d'actions hautement spéculatifs.
Points clés à retenir
- Si vous avez un plan parrainé par l'employeur, c'est à l'employeur de décider si un compte Roth est une option.L'option Roth signifie un plus gros coup à votre salaire net pendant vos années de travail en échange d'un revenu de retraite plus élevé. Vous pouvez répartir votre épargne entre les deux types de comptes. Vous pouvez même changer d'avis.
Selon un récent sondage, sept employeurs sur 10 qui proposent un plan de retraite incluent l'option Roth à partir de 2020, bien que seulement 18% des employés l'aient choisie.
Cela vaut la peine d'être considéré. Le Roth peut être un peu plus douloureux pendant vos années de travail en échange de gains beaucoup plus importants une fois à la retraite.
Roth contre traditionnel
Lorsque vous investissez dans un compte Roth, vous payez avec de l'argent après impôt. Mais lorsque vous retirez de l'argent après votre retraite, vous ne devez aucun impôt sur cet argent. Les retours sur investissement au fil du temps sont exonérés d'impôt, et vous avez déjà payé l'impôt sur le revenu sur votre contribution.
Autres différences
Il y a quelques autres différences qui ne vous importeront pas beaucoup avant votre retraite. Les investisseurs dans un compte traditionnel doivent commencer à prendre les distributions minimales requises (RMD) avant l'âge de 72 ans. Dans le passé, vous deviez cesser de contribuer à un IRA traditionnel au même âge en prenant des RMD. À partir de 2020, en raison de la loi SECURE de 2019, vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel à tout âge tant que vous avez des revenus.
18%
Pourcentage d'employés qui choisissent l'option Roth par rapport à l'option de retraite traditionnelle.
Aucune de ces restrictions ne s'applique au compte Roth.
Vous pouvez choisir les deux
Si votre employeur propose des options traditionnelles et Roth, vous pouvez partager votre argent entre les deux si vous le souhaitez. Vous ne pouvez tout simplement pas payer plus que le montant maximum autorisé pour l'un ou les deux.
Pour la 401 (k) et la 403 (b), cela représente 19500 $ pour 2020 (19000 $ pour 2019), plus 6500 $ (6000 $ pour 2019) si vous avez 50 ans ou plus. Pour le plan 457 (b), les limites sont les mêmes, sauf que vous pouvez payer jusqu'à 39000 $ pour 2020 (38000 $ pour 2019) si vous avez trois ans ou moins depuis l'âge de la retraite.
Votre employeur peut imposer d'autres limites au montant que vous cotisez.
Vous pouvez changer d'avis
Vous pouvez même changer d'avis à tout moment et transférer un compte traditionnel vers un compte Roth, ou vice versa.
N'oubliez pas que si vous convertissez un compte traditionnel en un compte Roth, vous devrez payer des impôts sur le solde de cette année d'imposition. Si vous convertissez un Roth en un IRA traditionnel, les taxes payées seront restaurées sur votre compte.
Plus de facteurs à considérer
Si votre employeur vous donne la possibilité de contribuer à l'un ou l'autre, voici quelques facteurs personnels qui pourraient pointer en faveur de l'option Roth:
- Il vous reste encore quelques années de travail pour épargner en vue de la retraite. Vous êtes dans une tranche d'imposition faible aujourd'hui ou vous êtes presque sûr que votre tranche d'imposition sera plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite. Vous ne voulez jamais avoir à payer d'impôt sur l'argent que vos investissements gagnent pendant qu'ils sont dans votre compte.Si quelque chose vous arrive, vous voulez être sûr que vos héritiers gardent autant de leur héritage que possible.Vous pouvez gérer la pression de payer une partie de votre revenu imposable mois après mois.
Les raisons de s'en tenir au compte de retraite traditionnel peuvent inclure:
- Votre budget est actuellement très serré. Il est plus facile de retirer suffisamment pour une contribution traditionnelle avant impôt, car une partie de cet argent vous revient immédiatement sous la forme d'un impôt inférieur sur votre chèque de paie. Vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition inférieure après votre retraite. Les taux d'imposition sont impossibles à prévoir, mais de nombreuses personnes ont un revenu inférieur après la retraite et doivent donc moins d'impôts sur le revenu. Vous êtes proche de l'âge de la retraite. Ces déclarations imposables ont encore quelques années, et non des décennies, pour s'additionner.
