L'obtention d'une carte de crédit est un rite de passage. Il n'y a rien qui vous fait vous sentir plus adulte que de creuser dans votre portefeuille et de retirer un morceau de plastique avec votre propre nom.
Mais au-delà d'un moment fugitif d'accomplissement, l'ouverture d'un compte est-elle réellement une bonne idée? Cela dépend de la façon dont vous l'utilisez et de l'adéquation de la carte que vous obtenez avec vos besoins particuliers. Comme de nombreux consommateurs l'ont appris à la dure, c'est une décision qui peut avoir des conséquences à long terme. D'un autre côté, gérez-le correctement et c'est une étape importante pour commencer à construire le bon historique de crédit qui vous permettra éventuellement de bénéficier des meilleurs taux sur les prêts automobiles, les hypothèques et de nombreux autres outils financiers dont vous aurez besoin à l'avenir.
Avant de vous inscrire, assurez-vous de bien comprendre dans quoi vous vous embarquez. Voici quelques-unes des implications que vous devriez considérer.
Les avantages de l'ouverture d'une carte de crédit
Ouvrir une carte de crédit signifie avoir accès à une ligne de crédit renouvelable auprès de la banque émettrice. Le compte est livré avec une limite de crédit prédéterminée basée sur l'évaluation par l'émetteur de votre solvabilité. Tant que votre solde impayé reste dans cette limite, vous pouvez continuer à accumuler des frais.
Avoir cette option de paiement supplémentaire dans votre poche arrière a ses avantages. D'une part, vous aurez un filet de sécurité au cas où vous feriez face à une crise budgétaire à court terme. Si vous êtes à court d'argent et que votre voiture a besoin d'un nouvel ensemble de freins, vous pouvez simplement ouvrir votre portefeuille et le charger sur votre carte.
Parce que la plupart des comptes de carte de crédit ne sont pas garantis, ils ont tendance à porter des taux d'intérêt plus élevés que les autres prêts.
Même si vous avez beaucoup de fonds dans votre compte d'épargne, l'utilisation d'une carte peut être un excellent moyen d'obtenir des récompenses. Certains produits, comme la carte phare de Discover, Discover it®, offrent des avantages de remise en argent, généralement en pourcentage du montant que vous facturez. Et, bien sûr, les cartes qui fournissent des miles aériens en fonction de vos dépenses sont depuis longtemps une option populaire parmi les voyageurs longue distance. Ces dernières années, le nombre de programmes de récompenses s'est multiplié, les banques offrant des remises sur tout, des séjours à l'hôtel aux marchandises de la NFL.
Tant que votre employeur vous rembourse à la date d'échéance, aucun intérêt ne vous sera facturé. Assurez-vous simplement de bien comprendre la politique de remboursement de votre employeur. La dernière chose que vous voulez faire est de commencer à payer pour les déjeuners qui ne sont pas couverts.
Encore une autre raison d'ouvrir votre première carte est de commencer à construire un historique de crédit. Sans antécédents, vous serez considéré comme un risque plus élevé lorsque vient le temps de contracter un prêt auto ou immobilier.
Les cartes de crédit signalent chaque mois votre historique de paiement aux bureaux de crédit. Si vous êtes en mesure de respecter vos dates d'échéance de manière cohérente, vous pouvez faire des merveilles pour votre pointage de crédit. Vous ferez encore mieux si vous maintenez votre utilisation du crédit - la taille de votre solde par rapport à votre limite de crédit - assez faible. Un taux d'utilisation inférieur à 30% pour chaque compte est considéré comme idéal.
La longueur de votre historique de crédit est directement liée à votre pointage de crédit. Plus vous détenez un compte, mieux ce sera pour votre score.
Ce que vous risquez lorsque vous ouvrez une carte de crédit
Aussi pratique que soit d'avoir une source supplémentaire de fonds à votre disposition, les cartes de crédit comportent également des risques potentiels importants. La plupart des cartes sont une forme de crédit non garantie, ce qui signifie que votre dette n'est garantie par aucune forme de garantie. Parce que les émetteurs de cartes ne peuvent pas récupérer leurs dépenses si vous ne payez pas votre solde, ils ont tendance à facturer des taux d'intérêt plus élevés que les autres prêts.
Cela n'a pas beaucoup d'importance si vous payez régulièrement la totalité de votre solde à partir de votre date d'échéance. Dans ce cas, vous ne paierez pas un centime d'intérêt. Cependant, à compter de votre date d'échéance, la banque commencera à évaluer les frais financiers en fonction du solde que vous avez reporté.
Points clés à retenir
● Les cartes de crédit peuvent vous aider à améliorer votre pointage de crédit, mais uniquement si vous les utilisez de manière responsable.
● Votre historique de paiement et le montant de l'emprunt sont les deux principaux facteurs de votre pointage de crédit.
● Les cartes de crédit sécurisées sont une option pour les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit.
En 2018, le taux d'intérêt moyen sur les cartes était de près de 16, 8%, selon la Federal Reserve Bank of St.Louis. Cependant, les jeunes emprunteurs ayant des antécédents de crédit limités et ceux qui ont des marques noires sur leur rapport paieront souvent plus de 20%.
Le résultat est que vous pourriez payer beaucoup d'argent à votre banque émettrice uniquement en frais financiers. Supposons que vous ayez un solde quotidien moyen de 3 000 $ et que vous ayez un taux de pourcentage annuel (TAP) de 20% sur votre carte. Chaque année, vous serez évalué à 600 $ d'intérêts. Certaines cartes facturent également des frais annuels fixes qui les rendent encore plus chers.
Éviter les pièges de carte de crédit
De nos jours, de nombreuses sociétés de cartes offrent un taux d'introduction de 0% APR afin d'attirer les emprunteurs. Cela peut sembler beaucoup, mais à long terme, votre ligne de crédit est tout sauf gratuite. Une fois la période de promotion terminée - généralement entre neuf et 15 mois - les véritables charges financières entreront en vigueur. Vous pourriez soudainement vous retrouver à payer par le nez.
N'oubliez pas que ces frais d'intérêt sont la principale source de revenus des banques. Par conséquent, ils sont incités à maintenir vos soldes élevés (mais pas trop élevés). Comment font-ils cela exactement? En partie en exigeant des paiements minimum ridiculement bas chaque mois.
Wells Fargo, par exemple, fixe son paiement minimum à 15 $ ou 1% de votre solde plus les intérêts que vous avez accumulés ce mois-ci, selon le montant le plus élevé. Tant que vous payez ce montant à la date d'échéance, vous effectuez techniquement des paiements à temps. Mais vous payez des intérêts sur le reste de votre solde - jusqu'à 99% - qui se répercute sur le prochain cycle de facturation.
Ce n'est qu'un des pièges dans lesquels les utilisateurs de cartes peuvent facilement tomber. Un autre utilise leurs cartes pour les avances de fonds, qui sont essentiellement des prêts personnels prélevés sur votre crédit disponible. Tout ce que vous avez à faire est de vous rendre au distributeur de billets le plus proche et d'insérer votre carte. Soudain, vous avez une belle pile d'argent dans votre main.
Bien qu'une avance de fonds soit certainement un prêt facile à obtenir — il n'y a pas de processus d'approbation supplémentaire — il est également coûteux. Les banques facturent des frais de traitement chaque fois que vous retirez de l'argent, généralement de 3% à 5% de l'avance. Ils appliquent également des taux d'intérêt probablement plus élevés que votre TAEG pour les achats. De plus, ces intérêts commencent normalement à courir à partir du moment où vous retirez de l'argent, et non à partir de votre date d'échéance.
Si vous manquez de fonds, pensez à resserrer votre budget ou à trouver un emploi secondaire pour apporter un peu d'argent supplémentaire. Les cartes de crédit peuvent sembler une bonne solution pour votre crise de trésorerie, mais elles vous coûteront à long terme des frais élevés et des scores de crédit inférieurs.
L'ironie cruelle des cartes de crédit est que les personnes qui en ont réellement besoin sont généralement les plus vulnérables à leurs risques. Si, en revanche, vous avez de l'argent pour rembourser votre solde chaque mois, la possibilité de gagner des récompenses et de construire un bon historique de crédit peut justifier l'ouverture d'un compte.
Un moyen sûr d'obtenir du crédit
Les clients avec un mauvais crédit peuvent avoir du mal à se qualifier pour une carte de crédit traditionnelle. Malheureusement, sans un compte de crédit que vous utilisez de manière responsable, il est difficile d'obtenir à nouveau votre score FICO.
Une solution que vous pourriez envisager est d'obtenir une carte de crédit sécurisée, pour laquelle la souscription est beaucoup plus lâche. Contrairement à d'autres comptes, l'emprunteur doit effectuer un dépôt initial, ce qui protège la banque en cas de défaut de paiement de votre dette. Dans de nombreux cas, votre limite de crédit est égale au montant de votre dépôt.
Comme pour les cartes traditionnelles, les banques signalent vos paiements aux bureaux de crédit, ce qui vous permet d'augmenter votre pointage de crédit au fil du temps. Et parce que votre ligne de crédit est liée à votre dépôt, il y a moins de risque d'aller au fond de vos dépenses.
Magasiner
La CARD Act, une loi fédérale entrée en vigueur en 2010, a limité la capacité des sociétés de cartes à commercialiser directement auprès des étudiants. La loi interdit les promotions sur le campus, par exemple, et exige que les candidats de moins de 21 ans prouvent leur capacité à payer le prêt (ou au moins les paiements minimaux).
Néanmoins, le fait est que les jeunes consommateurs restent une cible privilégiée pour les émetteurs de cartes. Après tout, la première carte que vous obtenez est souvent celle que vous utiliserez le plus. Si vous appartenez à cette catégorie démographique, vous avez probablement reçu des offres via les médias sociaux ou lors d'événements hors campus.
Aussi attrayantes que puissent paraître ces offres, préparez-vous à repousser. Si vous choisissez d'obtenir une carte, assurez-vous que c'est parce que vous avez d'abord réfléchi sérieusement à la question. Ne vous inscrivez pas parce que l'on vous offre un certain nombre de miles pour grands voyageurs ou parce que vous obtenez un T-shirt hors de la transaction. Cela pourrait finir par être un vêtement très cher.
Faites du shopping. Regardez au-delà du taux de lancement éphémère pour savoir quel sera le TAP régulier et s'il y a des frais annuels. Vous voulez également vous assurer que les lieux où vous magasinez acceptent votre réseau de cartes. Si vous voyagez occasionnellement en Europe, par exemple, vous aurez peut-être plus de chance avec Mastercard ou Visa, car moins d'endroits acceptent American Express, tandis que Discover est pratiquement inconnu.
Et si vous ouvrez une carte principalement pour des récompenses, assurez-vous de lire les petits caractères. Les cartes affiliées à une compagnie aérienne peuvent sembler pratiques, mais cela vaut la peine de vérifier leur politique sur les dates d'interdiction et de s'assurer qu'elles volent vers vos destinations préférées.
The Bottom Line
Bien qu'il existe de nombreuses bonnes raisons d'acquérir une carte de crédit, ce n'est pas une décision à prendre à la légère. L'ouverture d'un compte a des conséquences à long terme - et pas toujours pour le mieux. Ne prenez pas la première offre que vous obtenez et faites des recherches en ligne sur les options avant de vous inscrire. Et une fois que vous obtenez une carte, gérez-la comme si votre avenir dépend de la façon dont vous vous comportez. Parce que c'est le cas.
