Il ne fait aucun doute que les soins dentaires coûtent cher, surtout lorsque vous devez effectuer des travaux majeurs. Si vous n'êtes pas couvert par votre travail, vous devrez peut-être l'acheter par vous-même. Cependant, souscrite individuellement, l'assurance dentaire peut être une perte d'argent si votre plan ne correspond pas à vos besoins., nous vous montrerons comment parcourir ces plans pour savoir si l'assurance dentaire vous convient.
Aperçu de l'assurance dentaire
Tout d'abord, voici une ventilation du fonctionnement de l'assurance dentaire individuelle. Vous choisissez un plan en fonction des prestataires (dentistes) que vous souhaitez pouvoir consulter et de ce que vous pouvez vous permettre de payer.
- Si vous avez déjà un dentiste que vous aimez et qu'ils font partie du réseau des compagnies d'assurance, vous pourrez opter pour l'un des plans les moins chers.Si vous n'avez pas du tout de dentiste, tant mieux! Vous pouvez choisir parmi l'un des dentistes qui sont sur le réseau et ont à nouveau la possibilité d'un plan moins cher.Si votre dentiste actuel n'est pas dans le réseau, vous pouvez toujours obtenir une assurance, mais vous paierez beaucoup plus pour voir un fournisseur hors réseau - tellement plus que vous n’avez peut-être aucune chance de vous démarquer en étant assuré.
Les primes mensuelles dépendent de la compagnie d'assurance, de votre emplacement et du plan que vous choisissez. Pour de nombreuses personnes, la prime mensuelle sera d'environ 50 $ par mois. Cela signifie que vous dépensez 600 $ en frais dentaires chaque année, même si vous ne faites aucun travail.
Choses à considérer
Maintenant, vous pensez peut-être que la plupart des gens ne se présentent pas avec la plupart des types d'assurance, et vous avez peut-être raison. Après tout, si les compagnies d'assurance ne faisaient pas de bénéfices, elles feraient toutes faillite. L'assurance est conçue pour vous protéger dans le pire des cas. Cependant, l'assurance dentaire est très différente de la plupart des autres types d'assurance. Avec des polices comme l'assurance maladie ou l'assurance habitation, l'inconvénient potentiel est si élevé que presque personne ne peut se permettre le risque de ne pas être assuré. Avec l'assurance dentaire, les inconvénients potentiels sont assez faibles, tout comme les avantages potentiels.
Dans une bonne année où vous n'avez besoin que des nettoyages, des examens et des radiographies standard qui constituent de bons soins préventifs, vous pourriez perdre de l'argent en ayant une assurance dentaire. Par exemple, si vous avez payé de leur poche pour ces services, vous pourriez dépenser environ 400 $ pour l'année, tandis que vous pourriez dépenser 600 $ pour l'année en primes d'assurance.
Sera-t-il là quand vous en aurez besoin?
Qu'en est-il lorsque vous avez besoin de travaux? Dans une très mauvaise année, votre dentiste pourrait vous informer que vous avez besoin de quelques obturations, d'un canal radiculaire et d'une couronne. En plus de cela, vous devrez toujours payer vos nettoyages, examens et radiographies habituels. C'est le moment d'être assuré, non? Ça dépend.
Malheureusement, votre assurance peut ne pas être aussi utile que vous vous y attendez. Certains régimes d'assurance dentaire ont des plafonds annuels bas d'environ 1 000 $ (cela variera selon le régime et le fournisseur, bien sûr). Une fois que vos factures dentaires dépassent 1 000 $ au cours d'une année donnée, vous devez payer le reste des factures en entier. L'assureur ne paiera pas plus de 1 000 $ de traitement.
Vous pouvez toujours payer des frais négociés moins élevés pour le travail dont vous avez besoin pour bénéficier d'une assurance, mais même les frais négociés peuvent être assez élevés. Par exemple, si les frais habituels du dentiste pour une obturation sont de 150 $, les frais négociés peuvent être de 100 $. Dans cette situation, votre entretien oral régulier et vos plombages pourraient utiliser la plupart ou la totalité de votre maximum annuel, de sorte que seule une fraction de votre grosse facture de soins dentaires pourrait être couverte. Vous pourriez toujours payer de 1 000 $ à 2 000 $ de votre poche, plus vos primes annuelles de 600 $.
En plus de cela, bien que vous puissiez payer 0% à 10% en coassurance pour la maintenance préventive et 20% pour les obturations, la part des assurés dans les procédures coûteuses comme les canaux radiculaires a tendance à être 50%. Même si vous n'avez pas utilisé votre maximum annuel au moment où vous avez besoin de la procédure coûteuse, vous devrez toujours payer plusieurs centaines de dollars pour cela.
L'assurance dentaire couvre également rarement les procédures coûteuses comme l'orthodontie et la dentisterie esthétique, même si vous essayez de faire valoir que vous avez besoin d'une procédure pour soulager la douleur et la souffrance émotionnelle. Lorsque l'assurance les couvre, les maximums annuels vous empêchent encore souvent d'économiser beaucoup, voire rien, après avoir pris en compte vos nettoyages et examens semestriels.
Attendre pourrait être pire
Si vous pensez que vous vous contenterez de souscrire une assurance dentaire lorsque vous en aurez besoin, détrompez-vous. En raison de ce qu'on appelle une période d'attente ou de probation, cette stratégie ne fonctionnera pas (vous ne pensiez pas vraiment avoir trouvé un moyen de déjouer les compagnies d'assurance, n'est-ce pas?). Les périodes d'attente signifient, par exemple, qu'un an après votre première assurance, votre assurance ne couvrira aucun travail majeur (comme les couronnes ou les canaux radiculaires) et pendant trois mois après votre première assurance, ils ne paieront aucun travail mineur (comme les garnitures). Les périodes d'attente varient selon la politique.
Les compagnies d'assurance savent que lorsque vous avez besoin d'un remplissage ou d'une couronne, vous en avez besoin maintenant - vous ne pourrez pas découvrir que vous avez besoin d'une couronne, acheter une assurance, attendre 12 mois, puis la prendre en charge. Si vous essayez de le faire, vous souffrirez probablement de beaucoup d'inconfort et perdrez finalement votre dent (et vous devrez également payer le prix fort pour cette extraction).
Considérations pour les plans de groupe
Étonnamment, même si votre employeur propose une assurance dentaire, vous feriez mieux de la sauter. Beaucoup de gens supposent que les avantages sociaux parrainés par l'employeur sont automatiquement une bonne affaire parce que vous recevez un taux de groupe, mais ce n'est pas nécessairement vrai.
Lors de l'évaluation du régime dentaire de votre employeur, assurez-vous d'examiner les paiements mensuels, le maximum annuel et la coassurance. Votre employeur peut vous offrir un excellent plan qui ne coûte que 20 $ par mois pour couvrir toute votre famille avec un maximum annuel généreux, ou un plan médiocre qui est de 50 $ par mois avec un maximum annuel de 1000 $. Avec les premiers, vous pouvez vraiment en bénéficier, mais avec les seconds, vous pourriez gaspiller votre argent. Faites le calcul pour votre propre situation afin de déterminer si vous êtes susceptible de vous imposer.
Une situation où il peut être judicieux d'obtenir une assurance dentaire, que cela semble être une bonne affaire à long terme, c'est si vous êtes quelqu'un qui vit actuellement de chèque de paie à chèque de paie avec peu ou pas d'argent économisé. Lorsque vous n'avez pas d'assurance dentaire, vous devez être en mesure de payer une facture de 1 600 $ lorsque vous avez effectué le travail (sinon en totalité, puis en versements rapides). Si vous ne pouvez pas le faire et que vos options sont de payer trop cher pour l'assurance dentaire, de négliger votre seule dentition ou de mettre des soins dentaires sur une carte de crédit que vous aurez du mal à rembourser, votre meilleur pari est d'obtenir l'assurance. Vous gaspillerez probablement moins d'argent en assurance que vous ne paieriez des intérêts sur une carte de crédit ou que votre santé dentaire se détériore.